第7章 财产保险52172.pptVIP

第 7章 财产保险 学习目标：本章对财产保险的概念、财产保险的特征进行了阐述，并对财产保险的形成和发展做了综合介绍，讲解了财产保险费率的厘定方法及财产保险准备金的种类和提存方法。本章重点掌握财产保险的概念及其特征，难点为纯保险费率的制定。 目录 7.1~7.2 7.1 财产保险概述 7.1.1 财产保险的概念 7.1.2 财产保险的产生与发展 7.1.3 财产保险的特点 7.2 财产保险费率和准备金 7.2.1 财产保险费的构成和保险费的确定 7.2.2 财产保险费的构成和保险费的确定 7.2.3 附加费率 7.2.4 财产保险准备金 目录 7.3 7.3 财产保险的种类 7.3 火灾保险 7.1.1 财产保险的概念 财产保险是以各种有形的物质财产、相关的利益及其责任为保险标的的保险。 财产保险又可以分为广义的财产保险和狭义的财产保险。 广义的财产保险包括各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务。 狭义的财产保险仅仅是对有形的物质财产的保障。 7.1.2 财产保险的产生与发展 资本主义国家财产保险发展简史 财产保险起源与海上保险。 火灾保险的产生。 各种工业保险、汽车保险的出现。 新型的专业性、综合性险种的出现。 7.1.2 财产保险的产生与发展 我国财产保险的产生与发展 旧中国的财产保险业。 中华人民共和国成立后的财产保险业。 7.1.3 财产保险的特点 补偿性。 无论对保险人还是被保险人、无论是保险的出发点还是归宿点，财产保险合同的成立就是为了补偿，补偿性是财产保险的特征。 7.1.3 财产保险的特点 复杂性。 风险管理的复杂和经营技术的复杂 财产保险是一个小百科 短期性。 财产保险的保险期限通常为一年或一年以内，多属于短期保险。 7.1.3 财产保险的特点 非准确性。 财产保险的保险费率是以过去长时期财产的损失统计资料为计算依据的，但由于构成财产损失事故的因素极为复杂，而且灾害发生的时间、范围及损失程度很难正确测定，计算费率时的误差较大。 7.1.3 财产保险的特点 广泛性。 财产保险的业务范围，覆盖着自然人的身体和生命之外的一切风险保险业务，它不仅包涵着各种差异极大的财产物资，而且包涵着各种法律风险和商业信用风险等。 7.1.3 财产保险的特点 非对等性。 就单个保险关系讲，当被保险人发生保险事故损失时，会得到远比所交的保险费高得多的补偿，而被保险人在保险期限内未发生保险事故，则不会得到人和补偿。可见，保险人在经营每一笔财产保险业务时，收取的保险费与支付的保险赔款是非对等的。 7.2.1财产保险费的构成和保险费的确定 财产保险费率是由纯费率和附加费率两部分构成的. 每一单位保险金额可能的损失额就是纯费率，按照纯费率所收取的保险费叫做纯保费，用于保险的赔偿支出与建立保险赔偿基金. 另一部分叫做附加费率，依据附加费率所收取的保险费用于保险业务的各项支出，包括工资及附加费、业务费（防灾费、宣传费）、企业管理费、代理手续费、营业税及其它费用等。纯费率与附加费率的和就是毛保险费，也称保险费。 7.2.2财产保险费的构成和保险费的确定 确定保险费由如下几种方式 固定保险费方式 期终分摊保险费方式 期初预交期终结算方式 7.2.2 财产保险的纯费率 保额损失概率与纯费率 纯费率是以保额损失概率为基础制定的，理论上是根据保险发生灾害事故的频率c/a、损毁率d/c、损毁程度f/e和危险比例e/d÷b/a等四项因素计算出来的。将上述四项因素相乘： c/a×d/c×f/e×(e/d÷b/a)=f/b a为承保数量 b为保险金额 c为出险次数 d为受灾数量 e受灾财产的保险金额 f为赔偿金额 f/b即为保额损失率，即每一保险金额损失的赔偿金额，也就是损失概率。 7.2.2 财产保险的纯费率 保额损失率的选择 根据个别年份的损失赔付率求出保额损失率缺乏代表性，如果有的年份损失赔付超出或低于正常年份，则损失会偏高或偏低。只有从若干年分得保额损失率种，才能找出损失发生的规律性。 这就需要我们对此考核，而考核的标准是看数据组的稳定性的大小。稳定性系数是该数据组的均方差与算术平均值之比。见表一 7.2.2 财产保险的纯费率 7.2.2 财产保险的纯费率 表中，九年保额损失率的算术平均数x=36‰/9=4‰,均方差 =√1.96/9=0.467‰,均方差表示每年的保额损失率与算术平均数 的平均偏离程度。 稳定性系数k= 0.467‰÷4‰=0.118。这里，稳定性系数 值越大，数组的稳定性就越小，表明各年的保额损失率差别就越大，损失赔付情况就不稳定不平衡，按该数组确定的保额损失率不宜用作确定纯费率。如果