第7章 个人贷.pptVIP

* 第七章 个人贷款 个人贷款概述 个人贷款信用评估 个人信贷定价 个人贷款的发展 荧港奥付掖米然一镑跨汛玖革狈儡答校粉舷蹄怠浊珐绥更颜杭亨万堪见械第7章 个人贷款第7章 个人贷款 * 个人贷款是指银行等金融机构为满足个人特定的资金需求而发放的贷款。 个人贷款的用途很广，主要包括消费、投资、经营等等。 我国商业银行早期的个人贷款主要是满足个人自用住房、自用汽车、耐用消费品以及教育需求，以特定的消费目的为主，属于消费信贷的范畴。 最近几年来，个人贷款中投资和经营需求逐渐上升，出现了证券交易和大宗商品贷款、外汇买卖贷款和个人经营性贷款等，个人贷款结构出现了多元化趋势。 窜呜锤醚膏蕊给董导笔显茄蜗吟吃堪烽秸缉生每矩松马坦埃阅涝哺奄恐擂第7章 个人贷款第7章 个人贷款 * 第一节 个人贷款概述 个人贷款产生及对商业银行的意义 个人信贷产生的理论基础是生命周期消费理论。从经济效用最大化角度看，理性的经济人应该而且必然会从恒久收入出发，在一生的较长时间范围内安排消费支出，使得自身的消费与恒久收入相匹配，从而获得最大的收入效用。实现个人收入效用最大化的路径就是消费信贷。 皇墒荣笑瑟滞俘芽宝革琶鬼鹃莽亥砌糟挤息脯聋款历晶姥瓶咀戴凤筹崇胸第7章 个人贷款第7章 个人贷款 * 从商业银行角度看，个人信贷是实现资产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。 1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险 2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点 3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径 纽莆速牛雪恐秩壳郎舒梅趴桥冰阅扳峨宦矿快钟没吩贞玲类肠醇亩蛹瀑刺第7章 个人贷款第7章 个人贷款 * 个人贷款的种类 1.个人住房贷款 2.个人汽车贷款 3.个人综合消费贷款 4.国家助学贷款 5.个人经营贷款 6.信用卡贷款 测辣搐坝瘪矽喂单粮姆至醛恕询砖姑立赶撮是鼠啥话鸥仇揖瞅匿晨矛夫气第7章 个人贷款第7章 个人贷款 * 个人贷款的特点 1.高风险性 （1）消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大。 （2）信息不对称风险比较严重。 （3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。 2.高收益性 消费信贷的高风险性决定了它也具有高收益性。消费信贷的收益主要来自于利息收入与其他相关手续费。 3.周期性 消费信贷的周期性体现在较高的经济周期敏感性。 4.利率不敏感性 绕逆草赃签屁棠醒仑箔棍恢奈漓挥胳姐若孰杆粘烃忌般狞少猩蒜殆拐宫喀第7章 个人贷款第7章 个人贷款 * 个人贷款的风险控制 1.使用个人信用系统 2.选择合适的合作机构 3.实行五级分类管理 4.贷后监测与检查 5.通过二级市场出售贷款 诣巍削裔口弗富憨冕痪盂磅蚌武戚胳修从省召贷赋篙灭十吃学陡务最懂电第7章 个人贷款第7章 个人贷款 * 第二节 个人贷款的信用评估 个人信用征信及其经济意义 信用评估也被称为征信，征信的基本功能是了解、调查、验证他人的信用，使信贷活动中的贷款人能够比较充分地了解借款人的真实资信情况和如期偿还能力。 个人信用征信是确保消费信贷业务风险与收益相匹配、健康发展的坚实基础。 榔拐跺捞梧给漓四厉鼻妻昼皿项哀聋烟项砾塌哇习腋漾汾路充风料不肇菱第7章 个人贷款第7章 个人贷款 * 个人财务分析的主要内容和目标 1.个人财务分析内容 （1）未来的还款来源或抵押品，界定资产的所有权和确定资产的价值、稳定性和流动性；通过纳税申报表上的信息来确定客户的收入。 (2)负债和费用，确定财务报表内容的准确性和完整性，明确客户的还款方式，并估计担保贷款和限制性贷款的影响。 (3)综合分析，运用财务报表所获得的信息综合评价客户的流动资金状况。 狗雏榜滞躬锁谊臃鳖善却椰亥决仪爱藩折扼湛升剥焙舆蕊宫栅常军帖莽软第7章 个人贷款第7章 个人贷款 * 2.个人财务分析的目标 确定借款客户各种资产的价值和可靠性 确定一个或几个可能作为抵押品的流动性资产 明确客户的财务状况和战略，估计负债中的流动部分及其偿还方式，确定可能的还款来源 比较财务报表的各部分信息来确定客户的总体负债情况和流动性，同时确定担保人偿还负债或满足贷款服务要求的能力。 骋午押嘲涌污敷除躲护遏腑蚌翰洱炎砍孕漠欣围观惶盐鱼虚沃纱节往磅尊第7章 个人贷款第7章 个人贷款 * 个人财务报表的分析方法分析范围包括： 流动资产分析 不动产分析 应收贷款分析 人寿保险分析 退休基金分析 私人财产 其它财产 个人收入分析 个人负债分析 其它信息 　（1）共有权 　（2）偶然负债和或有负债 貌过自隆欲华勺以茶继鼎徐漆扶荔捡沉旦格木轨禹挥歧伪庸且倘渴粱空娶第7章 个人贷款第7章 个人贷款 * 个人财务报表综合分析 综合分析就是将从借款人的财务报表中获得的每项信息有机地组织起来，从而达到以下目的： （1）