第三章 车消费信.ppt

第三章 汽车消费信贷服务 §3.1 汽车消费信贷的基本概念 汽车消费贷款对汽车消费的增长具有重要推动作用。早在20世纪初，汽车面试不久，美国的部分汽车公司就组建了自己的汽车金融服务公司，开始了汽车贷款消费的历史。经过近百年的发展，已经形成了服务主体多元化，服务范围广泛的汽车消费贷款市场。目前全球新旧车销售收入约1.3万亿美元，其中70％是通过各种融资实现最终销售的。在美国消费贷款出售的汽车数量占销售总量90％。2004《汽车贷款管理办法正式实施》 3.1.1 个人消费信贷概述 1、汽车消费贷款的含义 汽车消费贷款是贷款人向申请购买汽车的借款人发放的，借款人以所购汽车和其他财产或第三方保证作贷款的担保。 2、作用 汽车金融服务业的发展对汽车和汽车消费有着巨大的推动作用。对于汽车买卖双方，汽车金融信贷就起着第三方的作用，它通过提供担保的形式来促进消费者与生产者或经销者的市场交易，产品成交的越多，生产者积极性高，当然相应地促进了汽车产业的发展。 一是对汽车厂商可以起到实现生产和销售资金的相互分离、维护销售体系、整合销售策略、提供市场信息的作用。没有汽车信贷，生产资金将被固定于经销商的库存和客户的应收账款之中，导致销售数量越多，生产资金越发枯竭。 二是对汽车经销商可以起到提供存货融资、营运资金融资、设备融资的作用。同时，汽车信贷还有利于汽车生产制造和汽车销售企业开辟多种融资渠道。 三是对汽车用户可以起到提供消费信贷、租赁融资、维修融资、保险等业务。不仅可以解决支付能力不足的问题，更重要的是降低消费者资金运用的机会成本。 正因为汽车金融信贷有如此重要的作用，在许多国家，汽车制造商70％的产品是通过汽车信贷的方式销售的，汽车信贷已成为汽车产业链条中的重要一环，也应该成为我国汽车产业发展的重要 3、我国汽车消费贷款业务的主要参与者 商业银行，外资金融机构，汽车金融公司， 1）．授信机构：提供汽车消费贷款的机构有商业银行，汽车金融公司，经销商。 由于汽车的分销体系往往是以品牌为系列构建的，依附于汽车生产企业的金融公司和经销商会关注某一品牌产品的营销，而银行则只看中借贷者的偿付能力及信用，而不关注其购买的品牌，因此，可在市场中形成互补。 汽车金融公司 大众、丰田、菲亚特、福特、标致雪铁龙、戴姆勒-克莱斯勒、沃尔沃、日产 2）保险公司 保险公司介入汽车消费贷款的原因是因为提供贷款的机构希望减少风险。汽车金融公司和银行要求购买借贷者购买保证险种，一旦发生坏账时，有保险公司进行赔付。这样，保险公司与银行等金融机构一起承担风险，而提供消费贷款的授信机构在风险暴露前则有了一定的缓冲区。 3） 专业机构 征信机构，律师机构，资信调查机构等 信用体系缺失导致汽车消费贷款操作成本高，手续复杂。汽车消费贷款市场要想做大，必须有健全的信用体系作支撑。对于客户的资信调查，除了由银行，汽车金融公司德国专门的金融机构外，还可以由专业的资信调查公司来进行。 3.相关法规 《汽车消费贷款》 第一章?总??则 目的，相关概念，利率，贷款期限 第五条??汽车贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率规定执行，计、结息办法由借款人和贷款人协商确定。 　　第六条??汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年，经销商汽车贷款的贷款期限不得超过1年。 第二章?个人汽车贷款 第三章?经销商汽车贷款 第四章?机构汽车贷款 第五章?风险管理 　　第二十二条??贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%；发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70%；发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%。 汽车金融公司管理办法 第二条　本办法所称汽车金融公司，是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、行政法规和本办法规定批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供贷款的非银行金融企业法人。  　　第三条　中国银行业监督管理委员会负责对汽车金融公司的监督管理。 03年管理办法 第五条出资设立汽车金融公司，出资人应具备下列条件： 　　(一)中国境内外依法设立的企业法人。 　　非金融机构，其最近一年的总资产不低于40亿元人民币或等值的自由兑换货币，年营业收入不低于20亿元人民币或等值的自由兑换货币； 　　非银行金融机构，其注册资本不低于3亿元人民币或等值的自由兑换货币。 　　(二)经营业绩良好，最近3年连续盈利。 　　(三)遵守注册所在地法律，无违法、犯罪行为。 　　(四)主要出资人须为汽车企业、非银行金融机构。 　　汽车企业是指生产或销售汽车整车的企业。 　　主要出资人是指出资数额最多且出资额不得低于拟设汽车金融公司全部股本30%的出资人。 　　(五)同一企业法人不得投