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第十章 人身保险 华西公卫卫生经济教研室 范少瑜 人身保险的概念： 人身保险是集合众多人的醵金，在其中任何人的生命或身体因不幸事件或疾病、衰老等原因而致死、伤、残、丧失工作能力或年老退休时，给付约定的保险金或年金的一种自愿保险形式。 关于人身保险概念的注释： 保险标的 保险责任事故 保险金额 保险费 保险标的： 含义：保险标的即保险合同的保障对象。 人身保险的保险标的:人的生命和身体 保险金额： 含义：保险金额即保险金给付的最高限额。 保险金额的确定： 确定原则：以保险标的的实际价值为依据 （1）需要与可能确定法 （2）生命价值确定法 （3）人身保险设计法 保险费： 含义：保险费即购买保险产品是需缴纳的费用，亦称风险溢价。 种类：按缴费额度划分：自然保费、均衡保费 按保费构成划分：纯保费、毛保费 人身保险的保费——均衡保费 人身保险的特征： 定额给付性 保险期限的长期性 生命风险的相对稳定性 寿险保单的储蓄性 保险期限的长期性： 由寿险的长期性带来的问题 均衡保费制 寿险准备金 保单现金价值 期限长期性决定的业务特征 寿险准备金 含义： 寿险准备金是保险人为将来会发生的债务而提存的款额。 种类：寿险责任准备金p172 或然准备金p173 人身保险的类型： 按实施形式 按是否分红 按保障范围 按投保方式 按风险程度 按被保险人的年龄 人寿保险： 含义：人寿保险是以人的生存和死亡为保险责任的人身保险。 种类：死亡保险 生存保险 两全保险 死亡保险： 含义：是以被保险人在保险有效期内死亡或终身为保险金给付条件的人寿保险。 种类：定期死亡保险（定期寿险） 终身死亡保险（终身寿险） 适用范围：偏重死亡保障的人 家庭负担重的人 债权债务关系 偏重避税的人 生存保险： 含义：生存保险指的是被保险人生存至保险期满，保险人给付保险金的一种人寿保险。 对生存保险的认识：生存保险是否是保险？ 生存保险与年间保险 适用范围 年金保险： 含义：年金保险是在被保险人生存期间，按合同的规定，每隔一定的周期支付一定的保险金用于被保险人的一种生存保险。简言之，以年金的方式支付保险金的生存保险就是年金保险。 两全保险： 含义：两全保险是被保险人无论在保险期内死亡还是生存至保险期满，保险人都给付保险金的一种人寿保险 种类：普通两全保险；期满双倍两全保险；两全保险附加定期保险；联合两全保险。 适用范围： 意外伤害保险： 意外的含义：满足一下特征的事件即为意外事件：非本意的、外来的、突然的、不可预见的 意外伤害保险的含义： 意外伤害保险是指:当被保险人因遭受意外伤害使其身体残废或死亡时，保险人依照合同的约定给付保险金的人身保险。 适用范围： 健康保险： 含义：健康保险是以人的身体作为保险标的，在被保险人因疾病或意外事故导致医疗费用支出或收入损失时，保险人承担赔偿责任的一种人身保险。 种类：医疗费用保险 收入损失保险 长期护理保险 医疗费用保险： 含义：医疗费用保险即一般意义上的医疗保险，指的是被保险人因意外事故或疾病所需的医疗费用由保险人进行补偿的健康保险。 责任事故：意外和疾病 分摊损失：意外和疾病带来的直接费用支出 收入损失保险： 含义：收入损失保险又称为工作能力丧失收入保险或收入保障保险，指的是在保险合同有效期内，如果被保险人因意外事故或疾病丧失工作能力，以致不能获得正常收入或收入减少时，由保险人分歧给付保险金的一种健康保险。 责任事故：意外及疾病 分摊损失：意外和疾病带来的间接经济损失 长期护理保险： 含义：长期护理保险（long-term care insurance）指的是保险公司承诺当被保险人无法安全从事日常生活的基本活动时，保险人给付保险金。 内容： 疗养院护理、社区护理、心智不全条款 * * 保险责任事故： 人身保险的责任事故 ——人身风险 人身保险事故的特点： 大部分事故的发生具有必然性 事故的发生具有分散性 大部分风险事故的发生随年龄的增长而增加 均衡保费制： 含义：均衡保费制指的是在一段较长的时间内，每期缴纳相同金额保费的保费缴纳制度。 提出：詹姆斯·道德逊 保单现金价值： 含义：保单现金价值又称退保价值，是投保人退保时可以领取的价值，内容包括超缴保费及其利息，再加上部分生存者利益。 生存者利益：死者缴纳而又生者享有的利益 *