第一章风险与保险湖北经济学院杨敏.pptVIP

保 险 学 授课人：杨敏 第一章 风险与保险 教学目的与要求：本章讲述有关风险及风险管理的基本知识。通过学习使学生掌握风险的概念、特点、风险的种类；明确可保风险概念和构成条件；熟知风险管理的概念、基本程序以及风险的一般处理方法；了解风险管理与保险的关系 。 教学重点：风险的定义；风险的分类；风险处理方式；可保风险的定义及条件。 教学难点：风险的定义；风险因素、风险事故和损失之间的关系。 教学方法：课堂讲授、课堂练习、设疑法 第一节 风险概述 资料分析： 1970到2002年间，死亡人数最多的40起自然灾害中，死亡人数最多的为1970年的孟加拉洪水，死亡约30万人；死亡人数最少的为1978年的留里旺岛热带气旋，死亡约3200人。 1995年，日本神户地震直接经济损失973亿美元。 1998年，我国三江流域洪水直接经济损失达2500亿元。 2001年，美国“9.11”事件损失达900多亿美元。 2002年，欧洲的大洪水损失达123亿美元。 2002年，美国的“丽莉”飓风损失20亿美元。 2008年我国中部南部雪灾直接经济损失1516.5亿元，129人死亡。 2008年我国汶川地震造成的直接经济损失8451亿元人民币，遇难69229人，受伤374643人。 结论： 自然灾害、恐怖袭击等各种意外事件会造成重大人员伤亡和财产损失。 上述意外事件与风险息息相关。 一 、 风险的定义 什么是风险？ 有关风险概念的不同观点： 国内保险理论界大多赞成 下面的定义。 风险是指在一定条件下， 某种损失发生的不确定性。 它有两层含义： 一是可能存在的损失； 二是这种损失是不确定的。 风险不确定性的表现 另外一种定义：风险是指在客观条件下，特定时期内某一事件其预期结果与实际结果的变动程度。包括：正收益、负收益和零收益。 变动程度越大，风险越大；反之，则越小。 实际结果与预期结果比较的三种可能 二、 风险的特征 风险存在的客观性 三、风险的构成要素 （一）风险因素(Hazard) 风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。 （二）风险事故（Perils) （三）损失(Loss) 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少，即经济价值意外的减少或灭失，这个定义是狭义的，而广义的损失包括物质上的灭失和精神上的耗损。 损失的分类 （四）风险因素、风险事故和损失三者之间的关系 风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，它们之间存在一种因果关系，这种关系可归纳为： 风险因素引发风险事故，风险事故导致损失。 案例分析 1.我国1998年三江洪水事件中，风险因素和风险事故分别是什么？ 风险因素：暴雨（还包括水土流失等等） 风险事故：洪水 2、一位心脏病患者投保了意外伤害险。某日被突如其来的汽车紧急刹车惊吓而亡。能否获得保险赔偿？ 不能。因为汽车紧急刹车只是风险因素，而不是风险事故。引起被保险人死亡的直接原因是心脏病。如被汽车撞死，则可获得赔偿。 四、三个与风险相关的重要术语  （一）危险单位 危险单位是指一次保险事故可能造成的最大损失范围 。包括地段危险单位、投保单位危险单位、保险标的危险单位。 《中华人民共和国保险法》第100条明确规定：保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10%；超过的部分应办理再保险。 （二）风险频率 风险频率，又称损失机会，也称损失频率，是指一定时间内、一定规模的危险单位可能发生损失的次数。用公式表示为： 课 堂 问 题 假设某城市中有10,000座建筑物面临遭受飓风袭击造成损失的风险，根据过去多年对大量事件的观察表明，在一定时间内这些房屋中会有10座被毁坏，则由于飓风造成的损失机会为多少？ （三）损失程度（Degree Loss) 损失程度是指一次事故发生所导致标的的损毁程度。其公式如下： 损失频率和损失程度之间的关系 以“汉立区三角”图（Heinrich Triangle)为例说明二者之间的关系。 损失频率与损失程度之间一般成反比例关系。 第二节 风险的分类一、按风险产生的性质分类 二、按风险损害的对象分类 三、按风险产生的环境分类 四、按风险产生的原因分类 五、按风险涉及的范围分类 奥运风险与体育保险 正当2008年北京奥运各项准备活动稳步推进的时候，许多人士