信息不对称与我国保险中介制度的完善　.docVIP

信息不对称与我国保险中介制度的完善 一、信息不对称条件下的我国国保险中介制度 （一）保险险中介与保险市场的信息不对对称。保险市场的信息不对称称主要是指提供保险商品的保保险人与需求商品的被保险人人各自对对方的保险服务与保保险标的相关信息了解的差异异。从理论上讲引入保险中介介后的保险市场，对于优化资资源配置，提高市场效率，减减少信息不对称等应有积极作作用。但保险市场主体的增加加、成份的复杂、各自不同的的利益目标使机会主义倾向增增强，监管不严使市场信息不不对称性更加复杂和严重。如如一些保险代理人为了自身利利益对被保险人一方错误解释释保险条款，隐瞒保险条款的的责任免除事项等；而对保险险人则隐瞒保险标的真实情况况，虚构保险标的信息，并与与双方中的一方串通欺骗另一一方。 （二）信息不对称与与保险中介人的机会主义行为为，逆向选择与道德风险。首首先，信息不对称将会加剧保保险中介的机会主义行为。机机会主义行为是指人们借助于于不正当手段谋取自身利益的的行为倾向，保险市场上的信信息不对称使中介人的机会主主义行为具有一定的隐蔽性这这一特点会助长这一行为的发发生。其次，阿克罗夫(Akkerlof)的“逆向选择择”理论指出，由于信息不对对称导致的逆向选择能使伪劣劣商品将好商品挤出市场。而而保险市场上的信息不对称同同样将使中介人为了自身利益益进行“逆向选择”，从而增增加保险人与被保险人的风险险，进而对市场造成损害。再再次，道德风险是保险中介市市场最为普遍的现象。它是指指由于信息不对称、监督不力力，代理人得到的收益远大于于他所付出的努力的“搭便车车”偷懒、机会主义行为等问问题。我国保险市场中介人的的道德风险主要表现为隐瞒和和欺诈，它对保险市场的损害害后果是极为严重的。 （三三）信息不对称条件下的保险险中介交易费用与寻租成本。。首先信息不对称将增加交易易费用。交易费用是指信息不不对称条件下的交易过程产生生的费用，包括谈判、签约、、监管执行和维护等费用。保保险中介市场的交易成本包括括代理，经纪或公估过程中的的各项信息费用。保险市场信信息不完全、不对称性使内部部化的外部收益趋小，必然导导致交易费用不合理增大，并并呈上升趋势。因此，在建立立和完善中介制度时，应认真真比较考虑交易费用的客观性性，尽量减少交易费用，提高高制度效率。其次，克鲁格((Krueger)的寻租理理论认为寻租活动是一种维护护既得利益或是对既得利益进进行分配的非生产性活动，它它也是有成本的。保险中介市市场的寻租活动主要是指一些些人通过权利之便从事保险中中介活动，造成保险中介市场场利益分配机制失调，降低其其资源配置效率，而保险市场场上由于信息不对称，将使某某些领域的寻租成本过小，会会导致寻租活动猖獗。而保险险中介制度在建立和完善中应应通过加大寻租成本来减少寻寻租活动。 二、我国保险中中介制度的现状与缺陷分析 （一）保险中介制度的相关法法规制度体系初步形成。自11995年颁布《保险法》之之后，1996年我国保险监监管部门制订实施了《保险代代理人管理规定（试行）》，，1997年11月又进行了了修订并从1996年12月月起，依据该规定对保险代理理人实行资格考试，持证上岗岗的管理制度。1998年22月又颁布了《保险经纪人管管理规定（试行）》并于19999年5月15日举行了第第一次保险经纪人资格考试。。同年11月18日成立了中中国保险监督管理委员会。22000年1月保监会颁发了了《保险公估人管理规定（试试行）》，今年4月又重新修修订和颁布了正式的《保险代代理人管理规定》和《保险经经纪人管理规定》，以及《保保险公估人管理规定》，除监监管部门制定的一些法规外，，各家保险公司和同业协会也也建立了一些以约束中介人行行为，如个人风险抵押制度、、担保制度、个人代理人行为为规范等，总之，保险中介制制度相关的法规制度体系已在在我国初步建成并逐步发展和和健全。 （二）保险市场中中介的机构体系初步建立。一一个成熟的保险中介市场应由由代理人、经纪人和公估人组组成。我们需要保险代理人为为保险公司销售产品，也需要要保险经纪人为投保人和被保保险人提供高水平的风险管理理服务；同时，更需要保险公公估人健全和完善保险的赔偿偿职能。长期以来，我国仅有有一个中介形式即保险代理人人获得了大规模的发展，而保保险经纪人和公估人的发展相相对滞后，从而形成了代理人人一枝独秀的保险中介市场主主体。进入21世纪后，随着着监管部门的强力干预及相关关法规的颁布实施，我国首批批三家保险经纪公司即北京的的“江泰”、上海的“东大””和广州的“长城”自20000年6月17日相继成立，，2001年又相继成立了两两家保险公估公司。至此，我我国目前共有10家保险代理理公司，3家保险经纪人公司司，2家保险公估人公司，加加上已批准筹建的，中国的保保险中介机构将增加到50多多家。 （三