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供应链融资信贷风险研究和探讨 2010-01-27 来源:中国物流与采购网 作者: 标签: 物流金融 供应链融资 中小企业 信贷风险 研究 摘要： 供应链融资信贷风险的形成并非一朝一夕,风险管理也不可能一蹴而就。 供应链融资的含义及特点 供应链融资即商业银行通过审查整条供应链,基于对供应链管理程度和核心企业的信用实力的掌握,在供应链中选择一个实力雄厚、居主动地位的大企业作为核心企业,围绕这一核心企业为整个供应链上的企业,包括企业自身和与其有生产经营关系的上下游企业提供融资服务。 与商业银行传统信贷业务相比,供应链融资的特点包括:融资主体不再是单一企业,而是整个供应链,强调整个供应链的稳定性以及受信企业交易对手的资信和实力;提高核心企业的经营效益与稳定性,巩固银行主要客户;降低供应链上企业的信贷风险,提高信贷资产质量,促进银行放贷积极性。 供应链融资信贷风险识别 供应链融资信贷风险识别即找出风险因素,是供应链融资信贷风险管理的第一步,可通过对各融资主体自身及其合作的考察进行识别。 核心企业的风险因素识别主要通过考察企业的经营能力、信用实力、行业状况、企业所处供应链整体运营绩效、上下游企业合作状况、供应链竞争力及信息化共享程度等因素;上下游中小企业的风险识别需考察企业基本素质、偿债能力、营运能力、盈利能力、成长能力、信用记录以及行业状况等因素,尤其需警惕易发生的道德风险;供应链企业合作的风险识别可通过考察贸易活动的稳定性、真实性,信贷资金在供应链上的具体流向、用途,担保物的足值、有效性等。 供应链融资信贷风险防范 通过风险识别明确供应链融资业务的风险所在之后,就应根据风险点进行有针对性的防范。这些有针对性的风险防范措施包括,严格供应链准入、关注企业经营状况、收集企业各项信用信息等。 1.严格供应链准入,慎选核心企业 供应链融资业务的关键是供应链的准入问题,供应链融资业务依托核心企业稳定的经营能力和良好的信誉,以其库存或应收账款为交易对手提供融资,因而核心企业的选择对供应链融资业务至关重要,是供应链准入的核心问题。选择核心企业时要综合考虑企业所处行业的发展前景、企业在行业中的竞争力、企业资金实力、综合管理能力、信用水平等,选择在行业中占据主导地位,具备良好的信用水平和资金实力,同时生产经营状况、商品销售市场具有稳定性的企业。 2.科学投放信贷,关注企业经营 确定信贷资金投放对象后,银行应对各受信主体进行信用评级,科学核定授信额度,并根据企业信用水平和还款能力变化及时调整。实际放贷时还应参考授信主体的实际需要和用款期限,将企业贷款在品种、期限、方式上进行合理组合,强调信贷种类、期限匹配性,防止贷款到期日过于集中,从而有效缓解企业的还款压力。贷款发放后,银行还应持续关注受信企业的经营状况。 3.加强同业协作,促成信息共享 商业银行之间、商业银行与供应链上企业之间充分合作、信息共享,有利于降低信息搜集成本、提高运营效率、防范信用风险。建立银企合作、同业合作,完善信息共享的一系列制度安排,包括建立银企之间信息共享的激励约束机制、同业之间信息沟通机制、银行系统内统一授信制度、对客户统一贷款政策、监管要求和制裁措施等,以切实增强信息透明度,提高企业信贷资金使用效率,维护信贷资产安全。 供应链融资信贷风险控制 信贷风险控制是当一笔信贷资产转变成问题贷款,或者信贷资金将或多或少遭遇损失时,银行通过采取担保措施、风险补偿、信贷退出等手段,提高企业还款可能性,减少银行信贷财产损失的措施。 1.完善担保制度,保障信贷安全 由于供应链中小企业的资金实力较弱,偿债风险较大,在加强对企业现金流即第一还款来源分析和把握的基础上,还需要采用质押担保等方式落实第二还款来源。 首先需要落实担保制度,严格按有关法律规定办理各种担保手续,审查担保是否经过合法授权,担保合同文本是否规范,争取对银行有利的合同条款;其次是质押物的选择,根据市场行情正确选择应收账款、存货等质押物,并设定合理的质押率来规避市场风险;再次,探索灵活多样的担保形式,对于供应链上的优质中小企业,银行可在控制风险的前提下,拓宽抵押和担保的领域及范围,探索多层次、多途径、多形式的担保方式。 2.建立应急处理体系,完善信贷退出机制 供应链融资涉及整个供应链上的多个企业,业务系统复杂,极易发生突发事件,建立相应的预警系统与应急系统就显得极为重要。预警系统的建立首先应确定一整套预警评价指标体系,明确供应链企业贷款中哪些风险会给银行贷款造成较大损失,损失程度、