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保险中介市场非法集资问题探讨 　　内容摘要：本文认为在保险业内，保险中介的发展是相对滞后的，各方面发展的不完善，致使保险中介市场的非法集资问题呈愈演愈烈之势，如不加以重视将会给整个保险业带来巨大的风险。本文对保险中介市场非法集资现象、原因进行了深刻的分析与研究，由此提出解决保险中介市场非法集资乱象的对策，以求打击保险中介市场非法集资犯罪行为，促进保险市场健康发展。 　　关键词：保险中介 非法集资 探讨 　　引言 　　近年来，保险中介市场受到整个经济大环境的影响，非法集资犯罪越来越多，愈演愈烈，打击保险中介市场的非法集资犯罪行为已经到了刻不容缓的时候。比如辽宁、浙江保监局分别查处了某保险代理公司负责人涉嫌非法集资以及杭州某保险代理有限公司涉嫌传销两起案件；北京某保险经纪公司在江苏地区，以各种名义强制或诱导群众购买意外伤害保险卡等保险产品，或者缴纳一定金额的费用作为加入公司的条件。涉嫌非法集资犯罪等严重违法行为的案件比比皆是。所以，深入研究保险中介市场非法集资问题，避免非法集资犯罪继续蔓延，对当前的保险业而言是十分必要的。 　　保险中介机构非法集资的表现形式 　　（一）保险代理公司非法集资的表现形式 　　在保险中介市场非法集资犯罪中，所占比重最大的犯罪主体当属保险代理人。通常来说，保险代理人非法集资的表现形式有主要： 　　首先，利用皮包公司的形式。据业内知情人士介绍，目前保险中介机构中存在着形形色色的皮包公司，他们私自大量印刷、伪造、变造保险公司保单。这些大大小小的皮包公司甚至连一张办公桌都没有，只是一个空壳。经查，某保险代理公司在开展业务过程中，不对应任何保险产品，只是单纯地通过半年期投资计划，高息吸收资金，还以享受团队利益为诱饵，吸引公众交钱购买保险卡加入公司后，不断的增员。他们往往与一些业务员暗自达成协议，允许业务员以公司名义开展业务。而业务员只需每年缴纳一定数量的现金，譬如4000元给皮包公司即可，而中介公司对业务员不负有任何责任，也不进行任何管理。这些违规违法的业务不仅直接侵害消费者和保险从业人员的利益，损害了保险业形象，而且容易引发群体性事件，并且破坏社会稳定。 　　其次，以传销组织的形式。以各种名义强制或者诱导员工购买意外伤害保险卡等保险产品或者缴纳一定金额的费用作为加入公司的条件；故意将销售组织体系改造成层级多、类似金字塔的网络结构，利益导向明显偏向增员，在公司内部忽视销售培训和管理；对外宣传严重不实，甚至还包括不合常理、不同形式的高额回报。 　　第三种形式就是向业务员或客户承诺不合常理、不同形式的高额回报，保险公司终止委托后仍然以保险公司名义开展业务。 　　（二）保险经纪公司非法集资的表现形式 　　保险经纪人作为投保人和被保险人的利益代表者，能够指引投保人选择最优的保险产品的同时维护投保方的合法权益。基于这种关系保险经纪人也最能获得投保人的信任，但是有很多保险经纪人利用这种信任，对投保人进行欺诈，从而进行非法集资，其表现形式有：首先保险经纪人私自印制保险单，向投保人虚假出售以获取高额的利润。譬如保险经纪人在没有与正规的保险公司合作的情况下私自印制保险单，以某个保险公司的名义出售保单从而获取高额收益。其次，保险经纪人与某个组织相互勾结，保险经纪人介绍投保人向该组织购买虚假的保险产品。保险经纪人将投保人介绍到非法成立的集资组织购买保险产品，为该企业代来利益的同时从中获得相应的报酬。还有就是强制出售保险产品，利诱群众加入非法集资组织，例如：北京某保险经纪公司在江苏地区，以各种名义强制或诱导群众购买意外伤害保险卡等保险产品，或者缴纳一定金额的费用作为加入公司的条件，涉嫌非法集资犯罪的案例比比皆是。 　　（三）兼业代理机构非法集资的表现形式 　　兼业代理机构在保险市场中处于三不管的状态，所以保险兼业代理机构的非法集资犯罪也是不容小视的。兼业代理机构非法集资犯罪的形式有滥用职权，在给某个保险公司代理的过程中夸大职能范围，以出售保险产品为目的虚假宣传，欺骗消费者。比如在营销的过程中对保险产品的功能、保障范围等做出夸张的宣传和承诺，单纯的以成功出售保险产品为最终目的，但当出现保险事故时又以各种理由推脱拒不赔付，另外就是兼业代理人强行搭售行为也是屡见不鲜的，比如一些汽车4S店，销售车辆的同时强制顾客购买车辆保险。还有就是私设公司，编造保险产品，印制虚假保单，进行虚假销售的集资形式。 　　保险中介市场非法集资的原因分析 　　（一）外部原因 　　1.外部环境复杂，金融市场萎靡。受到整体金融大环境的影响。随着我国经济的迅猛发展，市场上的非法集资犯罪越来越多，但眼前还没有特别有效的惩治方法，所以保险中介市场会在一定程度上效仿市场上的非法集资犯罪，以期获得暴利。另外自金融危机以来，国内的经济受到冲击