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电子商务中的第三方支付发展现状分析 　　【摘 要】在我国第三方支付作为一种新兴的电子商务支付模式，成功的在消费者和销售者之间建立起一座信任的桥梁，它的独特优势使其在短时间内得到蓬勃发展。然而，尽管第三方支付前景广阔，潜力无限，但是随着市场规模的扩大，第三方支付也清晰的暴露出其在盈利模式、法律、资金、业务监管等方面存在的风险和挑战。 　　【关键词】第三方支付；电子商务；现状；对策 　　1.电子商务中的第三方支付平台发展现状 　　随着信息时代的到来，我国的网民数量迅速增长，电子商务也进入到越来越多人的视线中。作为电子商务重要环节的第三方支付也受到了各方的密切关注。第三方支付是以第三方支付公司为信用中介，以互联网为基础，通过与国内外各大商业银行签订协议，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的一种网络支付模式，在交易双方间建立了一个公共的、可以信任的中介，满足了电子商务中买家和卖家对信誉和安全的需求。 　　第三方支付作为一种新兴的电子商务支付模式，成功的在消费者和销售者之间建立起一座信任的桥梁，它的独特优势使其在短时间内得到蓬勃发展，形成强大的资金规模。根据艾瑞数据分析，2012年中国第三方支付业务交易规模达12.9万亿元，同比增长54.2%。在未来的发展中，第三方支付市场规模将增长平稳，预计到2016年，整体市场交易将突破50万亿元。2010年6月，随着央行正式对外公布《非金融机构支付服务管理办法》，第三方支付的身份问题得到解决，随后，央行颁发首批业务许可证，支付宝、拉卡拉、快钱、汇付天下等27家企业顺利获得第一批支付牌照。目前为止已经有100多家企业获得支付牌照。目前，支付宝以略超50%的市场份额大幅领先国内其他对手，第二、第三位分别是财付通和快钱。几大第三方支付平台的使用率相关数据如图1所示： 　　2.电子商务中的第三方支付平台发展中存在的问题 　　尽管第三方支付前景广阔，潜力无限，但是随着市场规模的扩大，第三方支付也清晰的暴露出其在法律、盈利模式、资金、产品竞争、业务监管等方面存在的风险和挑战。 　　2.1 法律问题 　　一直以来，如何对互联网第三方支付服务商的法律主体地位进行界定是对第三方支付服务商监管的首要问题，也是阻扰第三方支付行业发展的一大问题。由于在第三方支付平台的运营过程中涉及用户资金的结算和一定时期的资金代管，担保等类似于金融业务的活动，使得第三方支付服务商的法律地位难以准确定位。根据《商业银行法》的规定，结算业务属于商业银行的中间业务，必须经过银监会的批准才能从事，除银行外其他非金融机构不得吸收公众存款，办理资金结算。尽管第三方支付行业的运营商始终称自己为中介方，但实际上这些公司从事的业务已经近似银行的业务。 　　从民法角度来看，客户的备付金机器孽息的所有权归属问题、用户个人信息的保护问题都有待得到相关法律的保障。央行《管理办法》明确规定：支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自由财产，禁止以任何形式挪用客户的备用金。但是该办法并未对孽息做出规定，支付机构将客户备用金存入银行，必然会产生利息，因此孽息是真实存在的。然而第三方支付机构并未对客户支付孽息，针对这一法律风险，立法应该进一步明确规定。此外，对于客户的个人信息，央行《管理办法》要求互联万第三方支付机构妥善保管客户基本信息，然而多数支付机构处于销售和奖励的需要或纰漏会对客户用户身份数据进行综合统计，这又是一民法风险。 　　从刑法角度来看，由于网络交易的匿名性、隐蔽性，第三方支付平台很难辨别资金的真实来源和去向，使得资金的非法转移、洗钱、变相侵占国有资产、收受回扣、诈骗等活动有了可乘之机。另外，随着第三方支付平台的发展，跨国业务也必然成为第三方支付行业发展的一个重要目标。然而，一旦形成国际平台，国外热钱即可进入我国，赚取巨额利润。 　　2.2 资金非法套现和转移问题 　　由于第三方支付平台自身的特点与网络交易的匿名性，第三方支付平台很难辨别资金的真实的去向和来源，套现，洗钱等将会成为第三方支付服务正常经营的最大威胁。套现使得银行的利益受到很大侵害，由于在交易过程中，第三方支付平台起到的是中介的作用，当恶意套现者通过虚假购物的形式在第三方支付工具上进行透支刷卡时，交易资金由信用卡账户进入第三方虚拟账户，形成一个虚拟交易，随后，只要按照正常的交易流程预付款、发货、收货确认、申请提现，钱就顺利的从信用卡转移到借记卡当中并且不用支付给银行任何取现的费用，严重扰乱了金融秩序，给多方造成巨大损失。而由于网络的隐蔽性，以及信息的不完备性，更使得利用网络洗钱的不法分子肆无忌惮。第三方支付机构参与结算业务时，掌握着客户的支付指令，原本银行了如指掌的交易过程被割裂成两个看起来毫无联系的交易，使得整个交易过程游离在银行监管体系之外，即使这两