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金融危机下中国商业银行信贷风险及对策研究 　　摘 要：美国次贷危机已演变成为了全球性的金融危机，与此同时中国商业银行的信贷扩张积累了较大的风险，金融危机的冲击将使得贷款者信用风险集中爆发。中国商业银行必须采取措施，提前防范其对银行体系内信贷所产生的不良影响，严格控制贷款者的信用级别，增强银行自身的流动性，加快建立信贷风险内部控制制度的步伐，加强金融创新监管，充分发挥内部审计在信贷风险管理中的作用，全面保证商业银行信贷资产运作的安全性。主要通过观察金融危机下的中国经济现状，分析商业银行信贷风险问题及对策。 　　关键词：金融危机；商业银行；信贷风险 　　中图分类号：F830.5 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）25-0123-02 　　一、金融危机下商业银行面对的信贷风险 　　（一）金融危机对中国经济的影响 　　金融危机下，中国今明两年经济增速放缓将成为大势所趋，出口以及固定资产投资增速回落也是必然趋势，商业银行信贷风险爆发。主要原因在于：美国经济增长放缓，出口增长减速远超出预期；通货膨胀率升高的趋势将使中国政府采取更严厉的紧缩货币政策，固定资产投资增速放缓、企业倒闭潮出现，工业利润增长大幅放缓；信贷紧缩下房地产市场降温，可能出现比2008年更为严重的危机；宏观调控下，房地产、钢材、水泥、铝合金和汽车产业投资增速回落；每年1 000万个新就业岗位完成很困难；收入的不稳定性增大、股市的负财富效应、城乡居民收入差距进一步拉大等原因使居民的消费欲望受到抑制。 　　（二）金融危机下商业银行面对的信贷风险 　　1.个人住房贷款者的信用风险 　　由于信用体系的缺乏，中国商业银行在实际贷款发放过程中，无法得到借款人的信用保证。根据国际经验，个人住房不良贷款将在未来三至八年间出现，也就是说三年以后，个人住房贷款违约率将上升，不良贷款的风险将开始逐渐暴露出来。中国商业银行在审核个人住房贷款申请时，主要是通过申请者从单位开具的收入证明来审查其收入状况，导致资信较差的借款者可能凭借虚假证明从银行得到贷款，进入房贷市场。按照国际惯例，贷款人每月还款不应超过收入的35%，而事实中在很多家庭这个比例甚至高达60%～70%。因此，中国住房按揭贷款存在的信用风险大于美国。 　　2.商业银行过度放贷的风险 　　住房按揭贷款被中国商业银行视为优质资产业务而大力发展。行业间的激烈竞争和巨大的利润空间又促使其不断降低办理条件，进而对贷款审查流于形式。许多银行还通过推出各种优惠业务刺激个人房贷消费，从而抢占市场份额。这种风险意识的缺失使银行业的风险正在不断累积，在过度放贷的情形下，所有商业银行利益都将受到损害，过度的信贷扩张对银行经营不仅不能带来很好的成果，反而加大银行风险。靠存贷利差是银行最原始的经营模式，不断地再融资只能让银行在原始的经营模式中无法自拔。银行的当务之急似乎不是源源不断地进行再融资，而是实施业务转型，不再依赖庞大的资本金来赚取息差，而是通过提供更多更新颖的服务和创新来获得利润。 　　二、金融危机下商业银行信贷风险防范对策 　　（一）控制贷款者的信用级别 　　商业银行应充分认识当前形势的复杂性和不确定性，以提高资产安全为现阶段的第一要务，兼顾流动性和效益性。应深入研究风险规律，科学识别风险，及时总结，提高风险识别的能力。首先，就个人贷款而言，商业银行必须使用内部控制的标准流程从严控制个人贷款者的信用级别，严格检查每一笔按揭贷款业务，信贷员必须要与贷款申请人见面，而且必须面对面地签订贷款合同。对于新收到的贷款申请，由信贷工作人员到单位核实收入证明，同时核实贷款者真实身份。对于已经办理完贷款的借款人，要逐个重新检查其相关贷款材料。其次，就企业贷款而言，商业银行应充分重视企业基本经营管理能力和财务稳健性及其流动性风险，严格审查资金链变化情况和第一还款来源的充分性、可靠性。还要摸清企业的关联方关系，深入研究关联方的影响，研究企业及其实际控制人多样化风险和关联性风险，研究在经济周期下行压力下对企业及其关联方风险承受能力的状况，密切关注特殊事件风险。方法措施如下：第一，建立信贷风险预警体系及企业信用风险等级评价模型。贷款风险预警体系可对企业因财务变动、经营状况变动、重要管理人员变动等所导致的问题贷款的出现发出及时的报警信号，使信贷人员及时发现问题，采取对策，减少或避免损失。企业信用风险等级评价是就企业的管理状况、财务状况、信用状况、生产经营状况等诸多项目进行打分，然后加权平均得出总分值，并确定其风险级别，进而确定其贷款方式和贷款定价等。第二，开发符合中国国情及财务制度的企业违约分析模型和破产预测模型。加强对贷款企业经营状况及发展前景的分析和监测，建立贷款企业资料数据库，加强企业违约、破产的预测、预报工作，使商