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金融抑制与小额信贷对经济发展影响分析 　　【摘 要】本文基于金融抑制理论的视角，对农村小额信贷的可持续发展进行经济学分析。在对河北省巨鹿县的小额信贷现状进行调研的基础上，着重探析金融抑制环境下小额信贷在我国农村发展的现状。以此主要针对金融抑制问题，提出了解决小额信贷实施过程中所遇问题的几点意见。 　　【关键词】金融抑制；小额信贷；可持续；“两个组织” 　　金融抑制是由美国经济学家罗纳德·I·麦金农和爱德华·肖，针对发展中国家实际情况提出的，它解释了发展中国家金融业因抑制而不能有效促进经济增长的现象。他们认为，减少政府对金融业的干预、实施金融深化政策是缓解金融抑制的唯一途径。经国内一些学者的测算（李锐、朱喜，2007），我国当前的金融抑制程度约为70.92%，远高于其他发展中国家，而贫困地区的民生和经济发展更是在很大程度上受到了金融抑制的阻碍。因此，如何减少金融抑制对经济发展的阻碍作用，是一个需要研究和探讨的问题。近年来，我国农村小额贷款业务悄然兴起，对促进农村经济发展起到了不可替代的作用。其主要成效表现为：一是缓解了农民贷款难的问题。二是促成农村信贷组织向多元化方向发展。三是一定程度上遏制了民间借贷的无序发展。在我国的农村，特别是经济欠发达地区，金融抑制现象尤为突出，极大地影响了农村小额信贷对改善农村金融现状的作用。金融抑制对小额信贷的影响主要表现：一是农村的资金需求没有得到有效的保证。农村信贷出于资金安全考虑，出现了嫌贫爱富，抓大放小的倾向，往往是锦上添花，而不是雪中送炭。二是小额信贷资金的供给缺乏持续性。在农村，由于国有商业银行逐步撤出，县及县以下机构网点大幅度减少，保留下来的网点通过资金上存，实际上成为上级行的“储蓄所”（吴晓灵，2003）。国有商业银行营业机构存多放少，挤占了小额信贷的资金来源。三是农村小额信贷市场缺乏竞争机制。由于农村信用社在农村金融领域处于垄断地位，缺乏金融创新的动力。而具有发放小额信贷条件的邮政储蓄却没有这项业务，使得农村信用社在小额贷款市场上一家独大，在还没有进行小额信贷试点的地区更加严重。 　　一、巨鹿县金融抑制与小额信贷现状的分析 　　（一）巨鹿县金融抑制情况 　　巨鹿县地处河北省南部，属黑龙港流域，是国家级扶贫开发工作重点县，也是国家重点扶贫项目试点县。全县辖6镇4乡、291个行政村，总面积630平方公里，耕地64万亩，总人口38.1万。全县有扶贫开发工作重点村109个，贫困人口较集中的非重点村73个，共有贫困人口19.7万。以巨鹿县为例，对农村金融抑制问题进行分析如下： 　　资料来源：《巨鹿县经济和社会发展统计公报》，巨鹿县政府，2012；《河北省经济和社会发展统计公报》，河北省统计局，2012；“金融深度”指标在传统理论中由“M2/GDP”，由于M2在各项统计中不可得，用“存款余额/GDP”“贷款余额/GDP”“存贷款总余额/GDP”代替。 　　资料来源：2007～2012年《巨鹿县经济和社会发展统计公报》，河北省巨鹿县政府数据库；2007～2012年《河北省经济和社会发展统计公报》，河北省统计局。 　　数据显示，巨鹿县的金融抑制情况表现的较为严重：由表1可以看出，2012年巨鹿县的储蓄率偏高。而金融深度水平远低于同期河北省的平均水平；同时，由表二可以看出，该地区的存差逐年处于上升态势，表明该地区的社会资金大量积聚在金融市场，资金没有进入实际经济部门，很难创造实际财富，造成非理性的资金浪费；同时，金融机构的存贷比逐年降低，且远低于全省平均水平，表明该地区的金融资源没有得到合理的配置，新增的存款没能很好的转化成贷款。这些都对农民生产经营和区域的经济增长具有负面作用。 　　（二）巨鹿县“两个组织”的小额信贷成功模式 　　1.创建背景。近几年，巨鹿县以金银花、红杏为主的农蔬果园开始增多，大部分小型果园以家庭为单位经营。这种情况下，一方面农民生产经营所需资金没有保障，另一方面有扩大种植规模、进行规模化生产意愿的农户缺乏资金来源，极大地压抑了经济、金融的发展。巨鹿县组织创建了“两个组织”，利用机关干部担保+农户互保的双保险模式，有效破解了贫困户贷款难问题。 　　2.“两个组织”的主要内容和核心模式。“两个组织”一个是指，扶贫信贷担保自愿者组织——由热心扶贫事业、自愿为贫困户脱贫致富做贡献的公职人员及离退休人员组成，成员自愿以本人2个月以上工资作担保，与金融部门签订联保承诺书，帮助加入诚信自律联谊会的会员获得贷款。同时，担保自愿者组织成员对贷款的发放、使用、回收等情况进行监督；另一个是指，贫困村诚信自律者联谊会——由贫困户自愿参加，自我管理、自我服务的非营利性群众组织，入会会员须是有诚信、有产业项目、有发展能力的贫困户。 　　分析“两个组织”的核心，一是申请小额信