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新形势下河南农村民间金融体系建设研究 　　【摘要】农村民间金融是我国金融体系的重要组成部分，是支持服务“三农”的重要力量。针对我国现阶段金融体系服务“三农”的力量相对薄弱，近年来，农村民间金融领域的改革措施不断推出，农村民间金融环境不断改善，有力支持了社会主义新农村建设。 　　【关键词】农村民间金融，现状，政策建议 　　一、农村民间金融体系的现状分析 　　农村金融是现代农村经济的核心，也是农村改革发展的可靠保障。要确保当前农村改革发展和新农村建设顺利推进，迫切需要创新农村资金投入机制，破解农村融资难问题。党的十七届三中全会在《关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》中也特别提出了要建立现代农村金融制度，河南省是一个农业大省，在广大的农村地区能否建立一个资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系，直接影响到新农村建设和农村改革发展的进程。 　　近年来，我国农村地区已经初步形成以银行业金融机构为主，包括保险、证券、担保机构在内的多层次、广覆盖的农村金融机构体系，这些金融机构的网点深入农村，较好地满足了农户和农村经济组织在存款、贷款、汇款和保险等方面的金融服务需求；农村金融涉农贷款规模不断扩大，金融创新产品不断涌现，可持续发展能力逐步增强。然而，从目前广大农村金融现状看，我国农村金融仍然是金融体系中的薄弱环节，还有不少困难和问题有待解决。 　　1、金融机构缺乏，有效供给不足。由于贷款的高风险性、高成本性和弱补偿性，商业银行在农业贷款中的赢利空间很小，导致国有商业银行在农村地区大量撤并机构、上收信贷管理权限、转移投资项目等。特别是已经上市的国有商业银行，已将重心逐步向发达地区和中心城市转移，向优势行业倾斜。另外，目前的涉农金融机构——农业发展银行、农业银行和农村信用社整体实力相对较弱，农业银行作为农村金融商品的供给主体，从上世纪90年代初开始，已经开始基层机构收缩和撤并的改革。而被称为“资金漏斗”的邮政储蓄银行在全省金融机构储蓄存款中所占的比重不断上升，其中相当一部分来自农村，在信贷业务发展初期，人员素质参差不齐、业务面相对狭窄，要在农村金融发展中发挥较大作用并不容易。其他非正规金融机构发展极其缓慢，民间金融组织在农村经济中的渗透程度与服务范围非常有限。 　　2、农村金融生态环境不容乐观。农村金融市场的生态环境影响了金融机构开拓农村市场的积极性。主要表现为个人和企业的失信行为导致银行出现大量不良资产，而银行一旦诉诸法律，却往往“赢了官司输了钱”，讨债十分困难。再加上农村地区的投资难以获得社会平均利润率，风险大，造成了“个人、企业贷款难、金融机构难贷款”的二元结构矛盾更加突出，从根本上导致农村金融发展缺乏可持续性。 　　3、农村金融体系不完善。随着国有商业银行从农村地区退出，在新农村建设形势下，曾为农村经济发展做出重要贡献的农村信用社，难以独自扛起支持“三农”的重任。目前，河南农村信用社系统的存款数量仅占全省金融机构存款总量的40%左右，而“支农”贷款数量却占到全省金融机构“支农”贷款总量的90%左右。其中，67.4%的农户得到了农村信用社的信贷支持，贷款需求满足率达到84.3%①。然而，仅靠农村信用社这一家金融机构，很难满足河南农村、农业和农民对金融的需求。一“社”难支“三农”是全省农村金融现状的真实写照。 　　4、农村金融服务单一。现行农村金融需求呈现出多样化、多层次趋势，单一的农村金融服务已不能满足需求。主要表现在：一是农村金融网点匮乏。近年来，伴随着大量商业银行网点从乡镇的撤离，农村信用社的网点也日渐减少，农村金融网点的缺乏情况日益严重。由于急须融资的农户往往缺乏必要的担保，以及担保机制的不健全，作为农村金融主要融资渠道的乡镇信用社和银行并不能及时提供农村急需的资金，进而迫使资金融通不得不通过间接融资方式进行，这极大地破坏了农村筹资的效率。三是金融工具及服务品种单一。 　　二、完善农村金融体系的几点政策建议 　　一是完善农村金融组织体系。破解农村融资难问题首先要解决金融机构在农村地区的覆盖面问题。一要完善现有的农村金融体系，加快农业发展银行等政策性金融改革步伐，增强政策性银行支农功能，扩大政策性业务范围，在继续做好粮棉油收购融资基础上，突出加大对农业综合开发、农村基础设施建设等中长期项目的金融支持，发挥政策性金融服务“三农”的引导和带动作用。二要壮大地方性中小金融机构。一方面要继续深化农村信用社改革，进一步理顺管理体制，明晰产权关系，推动农村信用联社加快组建农村合作银行和农村商业银行步伐，改善资本结构，完善法人治理，提高经营管理水平，增强其支农实力和发展后劲，发挥好支农主力军作用；另一方面要进一步推进城市信用社、城市商业银行的改革与发展，按照股份制导向，改革产权制度，优化股权结构，支持符合