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民间高利率贷款行为调查研究 　　摘 要：民间借贷对于民营经济的发展起到了巨大的推动作用。然而受到宏观经济及银根紧缩等多重影响，越来越多的中小企业几乎不可能从获得资金以维持正常运转，这些企业只能把主要融资渠道，转向利率越来越高的民间借贷。研究由民间借贷危机的发生引发思考，调查分析民间高利率贷款的现状以及重要性，进而提出一些规范民间借贷的对策和建议。 　　关键词：民间高利率贷款；中小企业；规范化 　　中图分类号：F830.5 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）22-0127-02 　　引言 　　民间借贷危机已经发展成为高潮，然而温州民间借贷危机的爆发，再度引起了人们对温州产业的关注，并进而转变为对中国民营企业生存环境的关注。信贷收紧使得不少资金需求者在银行吃了“闭门羹”转而投入民间借贷的怀抱。 　　一、民间借贷产生的原因 　　（一）民间有充裕的空闲资金 　　中国经济发展已经经历了三十年的高速增长，各地经济也都有不同程度的发展，人民收入也在增加。总体而言，经济发展越发达、资源越丰富、中小企业越多（资金需求越大）的地区，民间借贷也就越盛行。 　　（二）国内正常融资渠道无法满足企业融资需要 　　经济危机以后，中国中小企业的投资营商环境很差，企业的日子很不好过，可以说很艰难。然而国内房地产市场泡沫严重、通货膨胀水平畸高，使得央行不得不调整货币政策紧缩银根。 　　（三）国内投资营商环境变差，大众性投资渠道受限 　　近年国家加大对房地产市场的调控力度，越来越多的人对投资房地产的前景感到担忧。因此投资意愿明显没有前几年高涨。其他投资品种和渠道明显远离众多的投资者（如贵金属、金融衍生品、矿产开发）。相比之下，还是将资金投放到高利息民间借贷更容易产生大的收益。 　　（四）一些人受蛊惑或者是看中民间借贷的高收益。 　　当前加入高利贷市场的人，有不少都是被蛊惑加入的。其中，有的人是因为对股票不懂、对房地产不放心，在投资无门的情况下，经一些人的高额利息收益的影响或者劝说之下，经不起诱惑而投入高利息民间借贷市场。 　　二、民间借贷的发展现状 　　（一）民间借贷日趋繁荣，利率一再飙升 　　随着中国实体经济的强劲增长，社会融资需求不断增加，而中国现行的金融体制下，正规金融根本无法满足市场对资金的需求。许多中小企业、民营企业等不具备从银行贷款的条件，更无法通过上市筹资，而民间借贷门槛低、手续简便，借贷双方基本以信用为主，大多无需抵押或担保，从而成为了中小企业融资的重要方式，并日趋繁荣。 　　（二）民间借贷纠纷不断，犯罪率逐年上升 　　对于民间借贷来说，目前在中国从正常合法的借贷行为演变成非法的、带有欺诈性的犯罪行为好像并不遥远。由于法律法规之间缺乏协调性、统一性和逻辑性，对于同一行为可能因依据不同而评价结果大相径庭，因此会出现关于吴英案。 　　（三）企业难以负担，现老板“跑路”潮 　　“跑路”的企业主几乎都参与了民间借贷。一些企业主还涉及个人赌博，还有一些企业主放弃了主业，办担保公司，专放高利贷。现在银根紧缩，房地产不景气，老板们资金周转出现问题，被迫“跑路”。短期借高利贷还可以，但长期对于企业而言必然是致命的。 　　三、民间借贷的影响 　　（一）民间借贷有力支持民营经济投资，是弥补银行信贷不足的重要途径 　　民间借贷与市场经济、民营经济相适应。温州民营经济的快速发展离不开温州活跃的民间投资，而大部分自发的民间投资创业计划往往没经过严密的可行性论证，金融机构从防范信贷风险的角度考虑，一般不愿意对计划创业者给予信贷支持。此时，民间借贷自发地成为支持民营经济创业投资的重要力量。 　　（二）有利于拓宽资金拥有者的投资渠道 　　对于那些拥有较多资金的阶层，如果民间借贷市场活跃，并且能获得远远高于存款、炒股、炒房所取得的收入时，将有利于拓宽他们的投资渠道，增加拥有资金的利息收入，使其更好地实现资金利用的效益最大化。 　　（三）高利贷容易扰乱正常的金融秩序，阻碍社会经济发展 　　当民间借贷利率畸高，就变成了有害的高利贷。主要从以下几方面对经济产生不利影响：第一，由于大量资金停留在民间高利贷领域，将导致金融市场被分割成正规金融市场和民间借贷市场，这不利于中央借助于金融市场进行宏观调控。第二，由于高利贷较高的利息收益，导致大量资金在高利贷市场循环、投机，不愿意进入实业投资。这对国民经济健康发展必然产生不利影响。 　　四、民间借贷危机的相应对策 　　（一）积极引导民间金融组织 　　金融监管当局需要采取“堵”、“疏”相结合的方式引导民间金融组织逐步演化为规范化运作的、定位于服务中小企业融资的民营金融机构，从而有效地防范和化解中国民间金融体系存在的金融风险。一味地禁止于事无补。 　　（二）加