第四章保险的基本原则教程.ppt

这样看来，投保人承担了较大的责任。但这并不能免除保险人的责任。因为，一般投保人并不知道需要向保险人申报哪些事实。保险公司应该在操作规程上对投保人的如实告知作适当的规定，如规定业务员必须完成必要的询问事项，如果出现业务员过失使投保人未尽如实告知义务而令公司蒙受损失，则应该由有关业务员负责。 新保险法 新增不可抗辩规则 　　 条例：新保险法增设了不可抗辩规则，规定自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同，即保险合同成立满两年后，保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务解除合同。此规则对于长期人寿保险合同下的被保险人意义重大，可有效保护其权益，填补了现行保险法的空白。 　　 解读： 有的保险公司为了增加保费收入，大量吸收客户投保，等到出险时却说客户并未履行如实告知义务，拒绝赔付。这样一来，对投保人来说就白白交了大量保费，新增的不可抗辩条款进一步完善了对被保险人的保障。 * 【启示】 近因原则是保险的基本原则之一，近因是指造成保险标的损失的最直接、最有效的原因。近因原则是指保险事故的发生与损失事实的形成这两者之间必须有直接因果关系的存在，才能构成保险赔偿的条件。当保险事故是由多个原因导致的时候，往往难以判断其中的因果关系问题。这需要具体情况具体分析，其中可能会涉及到多方面的专业知识。 * 第四节 损失补偿原则 一、含义 损失补偿原则是指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。 该原则主要适用财产保险及其他补偿性保险合同 二、基本内容 （一）被保险人请求损失赔偿的条件 1.保险人对保险标的必须具有保险利益； 2.被保险人遭受的损失必须是在保险责任范围之内； 3.被保险人遭受的损失必须能用货币衡量。 （二）损失补偿的实现方式 1． 现金赔付 现金赔付方式是保险人最常用的一种方式 2． 修理 汽车保险中，保险人广泛使用的方式 3． 更换 更换作为一种损失补偿方式，在个别情况下也是有效的 4． 重置 保险人一般不采取的补偿方式 第四节 损失补偿原则 （三）影响保险补偿的因素 1.实际损失 当被保险人的财产遭受损失后，保险赔偿应在保险金额限度内以被保险人所遭受的实际损失为限 例：企业投保财产综合险，确定某类固定资产保险金额30万元，一起重大火灾事故发生使其全部毁损，损失时该类固定资产的市价为25万元，且企业已提折旧2万元。保险人按实际损失赔偿被保险人23万元 第四节 损失补偿原则 2.保险金额 保险金额是保险人承担赔偿或给付责任的最高限额，赔偿金额不能高于保险金额 例：一栋新房屋刚投保不久便被全部焚毁，其保险金额为50万元，而房屋遭毁时的市价60万元。虽然被保险人的实际损失为60万元，但因保单上的保险金额为50万元，所以被保险人只能得到50万元的赔偿 第四节 损失补偿原则 3.保险利益 发生保险事故造成损失后，被保险人在索赔时，首先必须对受损的标的具有保险利益，而保险人的赔付金额也必须以被保险人对该标的所具有的保险利益为限 例：某银行开展住房抵押贷款，向某贷款人贷出款额30万元，同时，将抵押的房屋投保了30万元的一年期房屋火险，按照约定，贷款人半年后偿还了一半贷款，不幸的是不久该保险房屋发生火灾而全焚，贷款人也无力偿还剩余款额，这时由于银行在该房屋上的保险利益只有15万元，尽管房屋的实际损失及保险金额均为30元，但银行也只能得到15万元的赔偿 第四节 损失补偿原则 4.赔偿方法 在保险赔偿方法中，有一些赔偿方法对损失补偿额有影响，使被保险人得到的赔偿金额小于实际损失，或者根本得不到赔偿。 （1）．限额责任赔偿方法 采用限额赔偿方法，保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任。 （2）．免责限度赔偿方法 采取免责限度赔偿方法，对免责限度内的损失保险人不予负责，而仅在损失超过免责限度时才承担责任。特别是采用绝对免责限度赔偿方法时，免责限度内的损失被保险人根本的不到赔偿。 第四节 损失补偿原则 三、保险赔偿计算方式 价值补偿性保险在我国主要采用比例赔偿、第一危险赔偿与限额赔偿三种方式。 (一) 比例赔偿方式 1. 在不定值保险情况下，保险赔偿金额按保险保障程度计算，其算式为： 其中，保险保障程度不得超过1。足额保险与不足额保险情况下，保险保障程度?1；在超额保险情况下，保险人按足额保险处理 第四节 损失补偿原则 2. 在定值保险情况下，保险赔偿按财产受损的损