第一章保险的基础知识教程.doc

汽车保险与理赔 教学项目一、保险的基础知识 教学任务一、危险的概念与特征 一、危险的概念 危险是指导致意外损失发生的灾害事故的不确定性。两个方面的含义： 其一是危险的不确定性； 其二是危险事件的发生给人类造成的经济损失的不确定性。 二、危险的特征 （一）危险是普遍的客观存在 （二）危险是不以人们的意志为转移的 （三）危险在特定的条件下是可以转化的 （四）危险的发生和后果具有一定的规律性 三、风险 （一）定义 风险是指人们在生产、生活或对某一事项做出决策的过程中，未来结果的不确定性，包括正面效应和负面效应的不确定性。从经济角度而言，前者为收益，后者为损失。 （二）风险的组成要素 包括风险因素、风险事故和损失。 1、风险因素 风险因素是指引起或增加风险事故的机会或扩大损失幅度的原因和条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在的或间接的原因。(物质风险因素；(道德风险因素；(心理风险因素。 2、风险事故 风险事故是指造成生命、财产损害的偶发事件，是造成损害的外在的和直接的原因，损失都是由风险事故所造成的。 3、损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。 损失包括两个方面的条件：一为非故意的、非预期的和非计划的观念；二为经济价值的观念。 4、风险因素 风险事故和损失三者之间的关系 （三）风险的特点 1、风险存在的客观性 2.风险存在的普遍性 3.某一风险发生的偶然性 4.大量风险发生的必然性 5.风险的可变性 6.风险量的变化； 7.某些风险在一定的空间和时间范围内被消除； ? 8.新的风险产生。 四、风险的分类 （一）按风险损害的对象分类 ?1）财产风险是导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。 ?2）人身风险是指因生、老、病、死、残等原因而导致经济损失的风险。 ?3）责任风险是指因侵权或违约，依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负的赔偿责任的风险。 ?4）信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而造成对方经济损失的风险。 （二）按风险的性质分类 ? 1）纯粹风险是指只有损失可能而无获利机会的风险，即造成损害可能性的风险。结果有两种，即损失和无损失。 ? 2）投机风险是指既可能造成损害，也可能产生收益的风险。结果有三种，损失、无损失和盈利。 （三）按损失的原因分类 ? 1）自然风险是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。 ? 2）社会风险是由于个人行为反常或不可预测的团体的过失、疏忽、侥幸、恶意等不当行为所致的损害风险。 ? 3）经济风险是指在产销过程中，由于有关因素变动或估计错误而导致的产量减少或价格涨跌的风险。 ? 4）技术风险是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而发生的风险。 ? 5）政治风险是指由于政治原因，如政局的变化、政权的更替、政府法令和决定的颁布实施，以及种族和宗教冲突、叛乱、战争等引起社会动荡而造成损害的风险。 ? 6）法律风险是指由于颁布新的法律和对原有法律进行修改等原因而导致经济损失的风险。 （四）按风险涉及的范围分类 ? 1）特定风险是指与特定的人有因果关系的风险。即由特定的人所引起，而且损失仅涉及个人的风险。 ? 2）基本风险是指其损害波及社会的风险。基本风险的起因及影响都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。 教学任务二、可保风险与风险管理方法 一、可保风险 可保风险或称可保危险，是指保险人可以接受承保的风险。可保风险的条件： （一）不是投机性的 （二）损失必须是可以用货币计量的 （三）必须是具有偶然性和不可预知的 （四）必须是意外发生的 （五）必须要有大量标的均有发生重大损失的可能性 二、风险管理 （一）风险管理的定义 风险管理是指经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。 1、风险管理目标 1.损失发生前的风险管理目标降低损失成本。减轻和消除精神压力。 2.损失发生后的风险管理目标维持企业的生存。(生产能力的保持与利润计划的实现；(保持企业的服务能力；(履行社会责任。 2、风险管理的作用 风险管理的形式：一种是保险型风险管理，其经营范围仅限于纯粹风险； 一种是经营型风险管理，其经营范围不仅包括静态风险，也包括动态风险。 风险管理对整个经济、社会的作用：有利于资源分配最佳组合的实现；有助于