掌政模式发展情况及信用评估机制的合理性讨论..docVIP

“掌政模式”发展情况及信用评估机制的合理性讨论 ——基于层次分析法的建模分析 陈明哲 李凯达 王慧珍 习如意 （北京师范大学经济管理学院 北京 100875） 摘 要:本调研组通过实地调研，走访宁夏掌政镇资金物流调剂中心，了解“掌政模式”的具体实施情况。掌政中心作为创新型农村微金融机构，将农村资金互助、小额贷款和资金物流调剂服务三者有机结合，并且在信用风险控制方面颇具特色。在对农民的信用评估中，中心设计的信用评分表十分重视利用农民的“软信息”。本文首先对掌政中心的具体内容和发展情况作了介绍，然后采用层次分析法对中心的信用评分表设计进行了合理性检验。 关键词：掌政模式 三位一体 信用评分法 层次分析法 一、引言 长期以来，我国农村地区金融服务水平低，有效的金融服务不足，小型农业产业贷款困难，严重制约了我国农村地区经济的发展和农民收入的提高。尽管近年来国家允许开放农村金融市场，新型农村金融机构的整体发展受到国家制度层面、法律层面以及舆论层面的支持，但是由于其制度设计和法律框架存在的若干缺陷，使得新型农村金融机构的发展还面临着很多障碍，其支农效果和自身的可持续发展能力都受到极大的制约。此外，由于国有商业银行主要将目标投放在城市，忽略农村金融发展，农民解决自身的融资问题一般依靠亲朋好友借贷、民间高利贷等，难以从正规的金融机构获得贷款。掌政中心借鉴三类微型金融机构（农村资金互助社、小额贷款公司、村镇银行）的经验，发挥其优势，克服劣势，首创性的提出了“掌政模式”，缓解了当地融资问题。对于“掌政模式”，调研组通过查阅文献和实地调研相结合的方式，对模式的发展情况及其信用评估机制进行了分析。 二、“掌政模式”介绍 “掌政模式”是掌政农村资金物流调剂中心运营模式的简称，其核心是将农民资金互助、农村小额贷款和农村资金物流信息调剂有机结合起来，以社会民间资本为主导，以市场化运作机制为保障，以扶贫性金融为手段，将农民信用合作、商业性小额贷款、农资物流信息调剂三者紧密结合而构建的一个“三位一体”的商业化、可持续的金融反贫困框架。其具体业务包括： （一）农村资金互助业务 农民资金互助业务，是依靠汇集农民股东的股本金，通过资金余缺调剂的形式，收取较低的利息甚至免息，来满足股东内部农民社员的小额信贷需求，帮助农民获得基本的信贷服务，扶持其脱贫致富。 从掌政中心的发展来看，农民资金互助业务的规模比较大，业绩也比较好，在农民间已经形成很好的口碑。与以往传统的农村资金互助社的资金互助业务相比，其成功的原因在于，农民资金互助业务仅仅是掌政中心全部业务的一个组成部分，而不是全部。公司虽然在农民资金互助业务这个领域基本不盈利或者微利，但是其他业务有较大的利润空间。因此，公司有能力继续维持和拓展农民资金互助业务，为农户尤其是农民股东提供低成本的资金。 （二）小额贷款业务 小额贷款业务是采用商业化的运作模式、以商业上可持续的市场化利率水平、针对具有成长潜力但面临融资困难的微小企业开展的信贷业务。这项业务类似于传统的小额贷款业务，主要通过股东追加股本的方式来扩大营运资本金。 由于利率比较灵活，因此利润空间也比较大，这也是公司主要的利润来源，给公司的长远发展带来动力。实际上，小额贷款发展的过程，也是对有着较大成长潜力的微型客户的培育过程，这些客户的迅猛发展，为公司储备了大量的优质而忠诚的客户群体。 （三）农村资金物流调剂服务 农村资金物流调剂业务是通过现有的客户资源和先进的信息平台，将客户在种植、养殖和其他生产经营中遇到的问题收集、汇总，针对不同情况给予协调、联络、咨询、反馈，以达到全面服务的目的。 三、“掌政模式”发展情况 中心从成立以来一直在发展壮大，近两年的发展更是迅速，到2011年已经累计支持农民4780户 ，支持金额达到1.1亿。 图1：掌政信贷累计支持农户数及金额 从中心提供的900份调查问卷，对数据进行汇总和整理，得到2007年到2011年上半年近五年调查对象向中心的借款情况。 ①借款总额和户数 借款总额逐年上升，从151.55万元上升到1097.5万元，年增长率141%。同时借款户数也逐年上升，从75户数借款上升到572户，年增长率为154%。 ②借款数额 累计向调查对象发放贷款1622笔，平均每笔贷款1.9万元。借款数额在10万元以上的只有三户，分别为11万，28万和50万。可见，掌政中心的额度控制做得较好，能够坚持以小额贷款为主，有助于覆盖更多的农户和控制风险。 ③借款利率 借款利率月息大概集中在8‰—12‰之间。个别特别困难但有经济改变愿望的农户实行零利率。中等农户设施农业，特色农业贷款利率在12‰左右，一般传统农业种植农户，利率在7‰左右。对富裕农户扩大再生产或者中小企业流动资金周转，贷款利率要高，但依法不得超过银行同期基准利率的4倍。 ④对