《某县款质量综合治理方案.docVIP

某县贷款质量综合治理方案 为了依法、合规、迅速、及时化解存量不良贷款，有效防范新增贷款风险，确保业务经营稳健良性发展，并逐步培育起优良的内外部信贷文化，特制作本方案。 一、基本思路 （一）新老划断管理 根据实际情况，确定基准日，对贷款业务进行新老划断，基准日之前已经存在的存量业务为老业务，基准日之后新发放的贷款为新业务。基准日之前的存量贷款发生重组的，纳入旧业务管理；基准日之前的存量客户发生新的业务需求的，纳入新业务管理。对新老业务实行不同的激励机制和问责方案。新老划断目的在于： 1、现任客户经理因有大量存量业务的存在，能获取较为稳定的薪酬收入，有利于稳定员工队伍，充分调动其积极性，迅速有效化解存量不良贷款问题。 2、新进客户经理因为从零业务做起，有较高的创业热情，既有利于业务培训、规范操作，又有利于拓展业务、开发新市场，成长为资产优化的中坚力量。 3、有利于责任追究。新业务按新贷款检查问责方案，序时追责，便于及时查处；老业务锁定责任，可以根据实际需要逐步查处，不至于鱼目混珠、相互推诿。 （二）规范有序 不搞头痛医头、脚病医脚的权宜之计，立足于建立合规文化、培育内外部信用环境，从制度建设入手，制定一揽子方案，综合治理存量风险、防范新增风险，在成功走出眼前困境的同时，为信贷资产质量的持续好转打下基础。 （三）多策并举 充分研究信贷管理规律，综合采用行政、人事、经济、法律手段，既要治理当前不良贷款居高不下之标，更要治理不良贷款产生土壤之本。 二、主要措施和整体规划 （一）明确贷款责任划分 贷款按照调查、审查、审批、放款和贷后管理划分岗位责任，根据各岗位业务操作实际违规情形，确定各岗位责任。责任划分坚持以下三原则： 1、谁办谁负责。岗位责任，以员工签字确定办理为准。不管员工接受谁的指令或授意，各岗位责任，均以该岗位实际签字确认经办为准。 2、违规必惩戒。不以贷款实际风险为惩戒员工依据，凡对员工进行处理处罚，必须以其所经办业务实际出现违规行为为前提。 3、杜绝一船扫。对违规贷款的查处，以涉及违规岗位为限，对经办该贷款过程中按规范操作，无实际违规行为的岗位员工，则不承担连带责任（上级部门检查处罚除外）。 （二）认领存量客户 将现有存量贷款，全部认领到客户经理个人。认领原则为： 1、客户经理首先无条件认领当前自身所管贷款。 2、因人员变动暂无人管理的贷款，由机构负责人任意指定该社客户经理承接认领，被指定的客户经理不得拒绝认领。 3、原承接其他客户经理所管理的贷款，原管户客户经理仍然在本机构客户经理岗位的，现任管户客户经理可以把原来承接的贷款业务交回，原管户客户经理不得拒绝认领。 4、客户出现多头贷款的，放款在后的社，应于6月底前收回贷款。符合重组条件的，可以在不发生多头贷款的情况下办理贷款重组。因下岗再就业贷款、生源地助学贷款、妇女创业贷款等民生贷款或按揭贷款造成的多头贷款，暂不作移交。 （三）确定贷款业务薪酬标准 客户经理薪酬由基本薪酬和绩效薪酬组成，绩效薪酬根据贷款业务实际实现利息收入定价，由联社直接计发到客户经理个人。定价原则为： 1、划断管理前老业务按现有定价适当下浮确定。 2、新业务按照微贷计酬模式合理确定价格。新业务发生表内外应收利息的，应按一定比例扣减客户经理薪酬，具体扣减比例由联社根据微贷管理办法和实际需要确定。具体定价标准可以根据市场需要序时调整。 （四）优化业务操作 全面梳理贷款业务有关管理规定，修订和完善业务操作规范，确保实现： 1、贷款业务操作合规科学适用，简单易行。 2、主要贷款产品全部制作具体的产品规范和操作模块。 3、贷款违规检查方案切实可行。 4、贷款风险报告和处置路径明晰可靠。 5、贷款操作培训完全到位。 6、贷款责任追究和损失赔偿方案切实可行。 （五）全面清收不良贷款 具体措施见本方案第三、四条 （六）客户经理资格考试 对客户经理进行等级管理，通过阶段式培训考试，分别授予客户经理五个等级的上岗资格。未取得上岗资格的，不得担任客户经理职位。各等级客户经理对应贷款业务经办权限为： 1、初级客户经理：单户贷款不超过5万元，最高管贷余额不超过3000万元。阶段性考试内容为贷款通则和基本贷款常识。 2、中级客户经理：单户贷款不超过50万元，最高管贷余额不超过5000万元。阶段性考试内容为联社贷款业务基本操作规范。 3、高级客户经理：单户贷款不超过200万元，最高管贷余额不超过6000万元。阶段性考试内容为银监会三法一指引和银行授信工作指引。 4、资深客户经理：单户贷款不超过500万元，最高管贷余额不超过10000万元。阶段性考试内容为公司法、合同法、担保法、民事诉讼法和民法通则。 5、首席客户经理：单户贷款不超过联社资本约束比例，最高管贷余额不超过20000万元。阶段性考试内容为财务会计知识和项目贷款操作实