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《保险学概论》 第五章 财产保险 一、财产保险的概述 二、企业财产保险的案例分析 三、家庭财产保险的案例分析 四、机动车辆保险的特点、案例分析 一、财产保险的概述 （一）财产保险的概念 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险，或者以物质财产及有关利益、责任和信用为保险标的的保险。 （二）财产保险的特征 财产保险与人身保险比较，主要有如下特征： 1．保险标的不同。财产保险的保险标的是被保险人的财产及有关利益；人身保险的保险标的是被保险人的生命和身体。 2．保险金额的确定依据不同。财产保险的保险金额是根据保险价值确定的；而由于人身保险的保险标的是被保险人的生命和身体。 （二）财产保险的特征 3．在保险期限上，财产保险一般为一年一保；而人身保险，除意外伤害保险外，一般是长期保险。 4．在基本职能上，财产保险的基本职能是经济补偿；人身保险的基本职能是保险金给付。 （二）财产保险的特征 5．在经营技术上，财产保险的风险事故的发生较不规则，并缺乏稳定性，损失概率相对缺乏规律性，因而计算的费率没有寿险的精确；而人身保险对死亡率的计算较为精密，出现的危险事故也较规则和稳定。 6．财产保险一般不带储蓄性；而人身保险，尤其是人寿保险则带有储蓄性质。 （三）财产保险的分类 1．按实施方式分为强制保险和自愿保险。 强制保险又称法定保险，是以国家的有关法律为依据而建立保险关系的一种保险。它是通过法律规定强制实行的。 自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险； （三）财产保险的分类 2．按保险价值的确定方式分为定值保险和不定值保险 定值保险是指保险合同当事人将保险标的的保险价值事先约定并在合同中给予载明作为保险金额，在保险事故发生时根据载明的保险价值进行赔偿的保险。其特点是：①无论保险标的的实际价值在发生保险事故时是怎样的，仅以保险合同约定的保险价值作为计算赔偿金的依据；②适用的对象通常为价值变化较大或不易确定价值的特定物；③该保险突出的优点是减少理赔环节及减少纠纷的发生。  （三）财产保险的分类 不定值保险是指在保险合同中只载明保险标的保险金额而未载明保险价值，在保险事故发生时，根据发生时的保险价值对比保险金额予以赔偿的保险。在不定值保险合同中，仅载明保险金额，并依此作为赔偿的最高限额，至于保险标的的保险价值则处于不确定的状态。财产保险多采用不定值保险合同。 （三）财产保险的分类 不定值保险合同通常以保险标的的实际价值作为判定损失额的依据，其特点是：①以保险事故发生时的当时、当地的市场价格为判断保险标的保险价值的根据；②当保险价值与保险金额一致时，为足额保险；当保险价值与保险金额不一致时，则为超额保险或不足额保险。保险金额小于保险价值的保险为不足额保险；保险金额大于保险价值的保险为超额保险。 （三）财产保险的分类 3．按保险保障的范围不同分为财产损失保险、信用保证保险、责任保险。 财产损失保险是以物质财产及有关利益为保险标的的保险。 信用保证保险是以被保证人履行合同为保险标的的一种保险。分为信用保险和保证保险。信用保险是保险人根据权利人的要求担保义务人（被保证人）信用的保险，保证保险是义务人（被保证人）根据权利人的要求，要求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险，包括诚实保证保险和确实保证保险。 责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。 （三）财产保险的分类 4．按保险标的的内容分为物质财产保险、经济利益保险、责任保险。 物质财产保险是以各类物质财产为保险标的的保险，分为企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、农业保险等； 经济利益保险是以各类物质财产损失所产生的间接损失，或者对他人依法应履行的经济责任为保险标的的保险； 责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。 （三）财产保险的分类 5．按保险标的的性质分为积极性财产保险、消极性财产保险 积极型财产保险是以已经存在的物质财产及其有关利益为保险标的的保险。 消极型财产保险是以被保险人对第三者依法应负赔偿责任的保险。如第三者责任保险、产品责任保险等。 （三）财产保险的分类