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我国商业银行中间业务的发展现状与策略分析 　　【摘要】近年来，中国商业银行的中间业务发展较快，但是也存在着中间业务经营面狭窄，产品缺乏创新，对中间业务发展不重视，缺乏有效的营销，中间业务定价和收费不合理，人才缺乏，技术落后等问题。为此，必须转变观念，加强对商业银行中间业务的重视，加强中间业务产品创新，制定科学合理的定价机制，培养和引进人才，加大电子信息系统技术支持平台的建设。 　　【关键词】商业银行 中间业务 问题 策略 　　中间业务是商业银行三大业务之一，随着金融市场的发展，中间业务在商业银行发展过程中的地位越来越重要。在我国，随着利率市场化进程的加快，商业银行传统的存贷款利差收益将逐渐减少，而中间业务的比重将会进一步扩大。研究我国商业银行中间业务的发展现状，加强中间业务的创新，加快商业银行中间业务的发展，对于我国商业银行的发展而言有着极其重要的意义。 　　一、商业银行中间业务概述 　　中间业务有广义和狭义之分。狭义的中间业务指的是从商业银行传统的信用业务中衍生出来的业务，在这类业务开展过程中，商业银行充当中介的角色，接受客户的委托，分别为交易双方提供服务，向客户收取中介费。广义的中间业务，除了包括上述狭义的中间业务，还包括表外业务，即所有不在资产负债表中反映，但是能够给商业银行带来收益、并增加商业银行风险的一切业务。 　　商业银行的中间业务不同于传统的信贷业务，其特点十分突出。商业银行的中间业务不占用或者极少占用商业银行的自有资金，并且交易便捷，交易成本很低，此外，商业银行的中间业务产品具有多样化特征，更加有利于金融创新。 　　根据我国《商业银行中间业务暂行规定》，我国商业银行的中间业务主要分为以下九类：支付结算类中间业务、银行卡类业务、代理类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务、咨询顾问类业务和其他类中间业务。 　　二、我国商业银行中间业务发展现状和存在的问题 　　（一）我国商业银行中间业务发展现状 　　1.中间业务的总体规模 　　存贷利差收入一直是我国商业银行的主要收入，我国商业银行的中间业务起步较晚，20世纪80年代开始才逐步发展起来。我国加入WTO之后，随着外资银行的纷纷进入，我国商业银行面临的竞争加剧，外资银行有着先进的管理和高效优质的服务，给国内银行造成巨大压力，国内纷纷采取加快中间业务发展的策略来应对激烈的市场竞争，2005年以后，我国商业银行中间业务的得到了较快发展，可见我国商业银行的中间业务虽然起步较晚，但发展较快，总体规模迅速增大。但总的来说，到目前为止，我国商业银行中间业务所占比例仍然相对较低，我国商业银行仍以存贷利差收入为主要收入。下图反映了近几年我国部分商业银行中间业务比重增长情况： 　　2.中间业务的构成 　　中间业务涵盖面广，涉及到的金融产品极为丰富，其中即包括结算类等劳动密集型业务，也包括理财业务、担保承诺、金融衍生工具交易等高附加值的业务。而目前我国商业银行中间业务的技术水平较低，中间业务仍以技术含量和附加值较低的结算、清算和现金管理为主，而对公理财、资产托管和担保承诺等附加值较高的中间业务所占比重则比较低。 　　（二）我国商业银行的中间业务存在的问题 　　虽然我国商业银行中间业务发展较为迅速，但仍然存在着非常多的问题，具体表现为以下几个方面： 　　1.中间业务经营范围狭窄、品种单一且创新不足 　　目前我国商业银行开展的中间业务经营范围仍然十分狭窄，中间业务主要集中在结算、汇兑和代理收付等传统业务上，正如上文所分析的那样，附加值高的中间业务仍然较少。相应的，我国中间业务的品种也不够丰富。在发达国家，商业银行所推行的中间业务产品数量超过2万种，而在我国，所有商业银行推出的中间业务产品的总数加起来也不过300多种，与西方国家存在着较大差距。此外，我国商业银行在开展中间业务的过程中也缺乏创新，所推出的中间业务产品多是对西方发达国家中间业务产品的简单复制，没有充分考虑我国的实际情况，对中间业务产品进行适当创新。同时我国各商业银行推出的中间业务产品也没有自己的特色，相似度太高，没有竞争优势。 　　2.对中间业务不重视，缺乏有效的市场营销 　　中间业务不同于传统的存贷款业务，中间业务产品差异性较大，特色较为突出，各商业银行要扩大中间业务比重，就不得不加大对中间产品的营销力度。而我国商业银行对中间业务产品的营销不到位，商业银行仍受到传统观念的影响，普遍只关注存贷业务，对中间业务的发展缺乏足够重视，很多商业银行只是将中间业务作为其附近业务。我国商业银行对中间业务产品的营销也仅局限于传统的结算、银行卡和代理等业务，而对其他中间业务产品的宣传和营销则缺乏有效的措施和手段，这就导致很多客户对中间业务产品的种类、功能和使用方法知之甚少