“被离婚”的全职太太.docVIP

“被离婚”的全职太太 　　今年38岁的王亚茹在大学毕业后就和先生结婚了，由于男方家的条件还不错，王亚茹在婚后就没有上班，专心在家做全职太太。在婚后的15年里，王亚茹和先生共生育了两个孩子，儿子今年15岁，目前刚刚升入高中，女儿今年12岁，马上要开始读初中了。 　　先生早些年和朋友一起经商，做中药生产和加工。经过十几年的积累，生意规模越做越大，但因为先生的生意经常需要资金周转，在王亚茹和先生名下的家庭财产并不多。 　　在今年年初，先生提出协议离婚，王亚茹经过一番努力后，最终还是没能保住自己的婚姻。 　　由于事出突然，王亚茹并没有做好准备，事实上，最后争取到的财产也较少。 　　经过和先生的协商，王亚茹获得了50万的现金补偿、女儿的监护权和男方提供的每月5000元的抚养费；分得了曾经和先生共同居住的一套150平米左右的三居室的房子，由于位置较好，又处学区，目前的售价可以达到6万元每平米；另外还有一辆使用了4年购买价格在20万元左右的家用代步车。 　　除了仅有的这些财产，王亚茹从毕业后就从未工作过，再无任何现金来源，她清楚自己已经38岁了，想要在社会上谋取一个合适的工作并不容易。 　　“此前会定时去做保养，健身，每年也会出国旅游两次，离婚后，这些消费都没有了。”王亚茹笑称，自己甚至想过，效仿《北京遇上西雅图》去出售自己手中的名牌包和珠宝首饰，“把这些包和首饰等值钱的但是未来用到的机会不多的东西出手，通过二手店，可以换回共计80万左右的现金”。但王亚茹很清楚，这些只能在遇到资金困难的时候可以解解燃眉之急而已，目前最重要的是，给自己寻找一份稳定现金收入。 　　在王亚茹的心里，自己未来没有再婚的想法，只想抚养女儿长大。所以她对未来的财务开支主要在以下几部分： 　　女儿马上升初中了，以前规划的是送女儿去外语学校读书，高中毕业后就出国读书，但按照目前的经济状况，继续为女儿提供这样的教育环境显然颇为吃力。因为那样的话每年的花费需10万元左右，未来出国接受高等教育，每年生活费和学费在20万元左右。 　　在没有收入的情况下，现在显然要缩减开支，可即便如此，很多必要的生活开支仍无法缩减：每年2万元左右的物业取暖费，平均每个月5000元左右的基本生活开支，还有每年的汽车保险、保养和油耗约2万元左右。 　　最后也是王亚茹目前最担心的是自己未来的养老问题。此前因为先生是家里的主要收入来源，所以为先生购买了保险，但是自己没有购买过任何保险，近日，王亚茹开始咨询，通过朋友的公司为自己补缴一份国家养老保险是否来得及，同时自己也想过给自己购买商业养老保险。 　　几番盘算后，王亚茹曾经想到出售房产获得资金，然后自己投资一些小买卖来生活，但是同时朋友们也在劝她，“把房子租出去，每个月的租金也有1万元左右，这笔钱就可以用来养老和负担生活开支了，没必要卖房子。” 　　王亚茹的理财需求 　　女儿的教育金从哪儿来？前夫每个月5000元的抚养费，只够母女两人的基本生活费，大额教育金要怎么办？ 　　未来的家庭开支和自己的养老金从哪儿来？一旦出现生病或者此类的危机，王亚茹和女儿的抗风险能力太差，如何解决？如何盘活王亚茹现在手中的资产，获得稳定现金流？ 　　房子如何处理更好？ 　　对于这位单身妈妈的理财需求，《钱经》邀请三位资深理财师为其全面分析解答： 　　目前财务状况入不敷出 　　教育金缺口不小 　　在这里假设王女士的女儿未来选择到英国留学，顺利完成3年本科、1年授课式硕士的学习，按照初高中每年10万的教育费用，出国留学每年20万的生活费和学费，未来10年王女士女儿每年的教育费用现值（PV）如下（期初一次性支付，暂不考虑学费成长率及未来汇率变化，按照组合投资年回报率5%计算），现值合计为108.86万元，即王女士目前需要一次性准备108.86万元用于女儿的教育金准备。 　　针对这样的情况，王女士有几种选择： 　　需向前夫索要剩余学费，约40万。 　　女儿选择换学校，不选择出国留学，减少大概35%的学费。 　　王女士选择出去工作，目前缺口为37万。王女士必须每年工资在4.45万以上（每月约为3700元），方可按原计划满足女儿的学业。 　　出售房屋，租房居住或换小房居住大房出租。 　　换房，节余资金可以投资。 　　各种方案的优劣势对比 　　理财师建议 　　房子是租还是卖 　　正方 　　以大换小有盈余 　　从以上方法对比，个人认为出售大房换小房，比较合适。目前房价约为900万，王女士可以选择出售该房，然后换置一处价格在400万左右房屋。此时王女士手里可赢余500万左右。 　　王女士每年整体支出在10万，同时6万由前夫支付，大概缺口在4万。假设王女士活到80岁，目前需要122万（生活缺口+教育费缺口）王女士卖房后剩余资