民间借贷规范发展的路径选择研究.docVIP

民间借贷规范发展的路径选择研究 　　中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1009-4202（2013）11-000-01 　　摘 要 民间借贷属于资金融通的有效方式，其对于我国经济发展有着十分积极的意义。但是随着时代的发展，社会经济形式的变化，对于民间借贷规范性有了较高的要求，其固有的缺陷使之逐渐无法发挥出应有的作用。本文简单分析了民间金融中存在的问题，如风险较大、宏观调控政策的落实不到位、利率较高等，提出了几点规范发展的路径，包括培育和发展咨询服务中介组织、构建多层次信贷市场、健全民间金融监测体系、民间资本联合担保机构等，为进行民间借贷监管的人员提供一定的参考与借鉴。 　　关键词 民间借贷 规范 发展 路径 分析 　　随着我国经济的发展，各种金融方式均有一定程度的改革和发展，民间借贷就是其中较为重要的一部分。其属于民间在经济发展过程中较为新型的制度，能够有效降低金融交易费用。民间借贷的正常运转在一定程度上方便于部分小企业或者农户的融资行为。但是其本身的性质较为特殊，如风险性、分散性、自发性、隐蔽性且规范性较差，对于金融市场的稳定及经济的发展有着直接的影响。因此，民间借贷的规范化发展是该行业发展的大趋势，也符合时代发展的要求，国家也需要对该类问题予以足够的重视，逐步引导和规范民间融资的运转及发展，使之能够充分发挥自身的优势，促进经济的发展。 　　一、民间借贷中存在的问题 　　在我国经济的发展中，民间借贷发挥着极为重要的作用，其在小型企业或者农户融资方面带来了较大的便利，其特殊的性质及组织形式和运转方式为现代金融机构的改革提供了较为科学的参考与借鉴，也为公众的投资提供了多元化的选择。但是其也存在较多的缺陷，可以分为以下几个方面：①风险较高。民间融资的相关程序及手续较为简单，借贷凭据不如正规的金融机构齐全，法律效力不足，且许多需要融资的企业或者个人进行各项金融项目时，基本没有抵押作为担保，因此存在较多的不确定因素及风险隐患性；②利率较高。该项金融方式在监管上不如其他金融机构严格，虽然可以在短时间内环节中小企业的资金紧张问题，但是利率高，使得成本提高，企业经营风险也更大。③监管困难。民间借贷在运转的过程中，大量民间资金活动，其均不属于银行体系的借贷，隐蔽性较高，因此央行对信用规模和资金总量的监控及管理存在一定的困难；④滋生其他问题。民间金融的另一个特点即是自发性以及分散性，加上政府管理不力，极易被不法分子做利用，而进行诈骗、洗钱等各种犯罪活动[1]。 　　二、民间借贷本身运作的规范化 　　1.培育和发展咨询服务中介组织 　　积极扶持发展咨询服务中介组织，针对民间借贷市场的具体情况开展工作，提高民间借贷的效率。相关的机构，包括公证机构、律师事务等，也需要将业务范围逐步扩大，积极进行民间借贷合同的公证，对各种民事纠纷提供法律咨询，制定民间借贷合同等，使得民间借贷的各项活动有法律中介的支持服务。西方许多发达国家对于非正式金融的处理方式可以进行借鉴，其针对民间借贷市场突出的缺点，如无组织性、分散性、隐蔽性的等性质，要求其在工商部门进行注册，使之性质更加明确，产权清晰，能够作为专门的金融咨询服务中介机构进行各项活动[2]。 　　2.构建多层次信贷市场 　　现代经济形式的变化，使得信贷市场也需要进行改革变化，使信贷市场层次更加明显，在该条件下，民间借贷即可以更加开放、运作更加明了。个人可以先注册，再进行各项金融业务，如贷款等，便于小企业和自然人根据司法途径，有效的保护自身的合法权益，且可以使用金融工具，使资金周转更加快速、灵活，逐渐将民间金融规范化，作为政府监管的一部分，保障期能够充分发挥其化的监管范围，使其在促进小企业多元化、多渠道融资方面更多地发挥出积极作用[3]。 　　3.健全民间金融监测体系 　　政府需要建立完善的指标体系，对民间借贷市场进行有效的监管。现有的监测点需要扩张规模，全面收集其各类信息，包括融资规模、资金动态、融资状态机对象、融资期限、实时利率，并并积极配合政府经济部门对其进行分析研究，将其中存在的风险信息及其运行情况进行公示，提示其存在的不确定因素及风险，并作出正确的引导或者监督措施，引导民间融资活动及民众的投资方向，有利于民间融资借贷的逐步规范及稳定的发展。 　　4.民间资本联合担保机构 　　民间信用作为一种有效的资源，民间资金的融通可以自发的构建担保合作组织，其作用在于使金融担保更加方便，也为民间资金流通提供了新的思路。该合作组织的运行条件下，民间资金聚集的目的从单纯的通过担保业务获得利益转变为将各自掌握的信息进行沟通及交流，从而达到优势互补的联盟，其中的成员单位可以为其他成员单位贷款提供相应的担保，有利于更加快速的进行融资贷款[4]。 　　三、总结 　　民间借贷活动