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关于商品住宅工程质量保险问题的探讨 　　摘要：“百年大计，质量第一”一直以来是建筑业的口号。但是因为商品住宅工程质量低劣，造成房屋渗漏、裂缝以及坍塌事故，甚至造成人员伤亡事件，严重威胁了人民财产和生命安全。本文以商品住宅工程质量存在的风险为前提，分析商品住宅工程质量风险管理存在的问题，提出推进商品住宅工程质量保险的可行性，对商品住宅工程质量保险进行设计，以期待对商品住宅工程质量保险的实行提供借鉴。 　　关键词：商品住宅 工程质量 风险 保险 　　一、引言 　　住房质量则是广大国民关心的重要话题之一。“质量第一”、“质量为本”一直以来是建筑行业追求的目标，但是我国建筑工程质量一直令人担忧。商品住宅因为工程质量不合格造成财产、人身伤亡事件时有发生。比如在汶川地震中，大量的民房倒塌以及人员的伤亡，2013年3.15曝光的海沙事件，不能不让老百姓对住宅质量问题有更多的担心。如何提高住宅工程质量、降低住宅建设质量风险成为重中之重。 　　二、商品住宅质量风险 　　建筑工程施工结束移交业主后，即进入其寿命期阶段。商品住宅质量风险是指由于住宅建设期间的设计错误、原材料缺陷或施工工艺不善引起的，且在建造期内未被发现和修复的建筑物漏水、裂缝、倾斜或倒塌等损害后果的可能性。2005年8月，建设部和中国保监会联合下发名为《关于推进建设工程质量保险工作的意见》，要求工程勘察单位、设计单位、监理单位等积极投保相应的责任保险，商品房的开发和施工单位也应积极投保建设工程质量保证保险，并鼓励建设单位（或开发单位）牵头，就建设工程项目统一投保。文件同时对建设工程质量保险做了明文规定，指出“建设工程质量保险是一种转移在工程建设和使用期间，由可能的质量缺陷引起的经济责任的方式，它由能够转移工程技术风险、落实质量责任的一系列保险产品组成，包括建筑工程一切险、安装工程一切险、工程质量保证保险和相关职业责任保险等。其中，工程质量保证保险主要为工程竣工后一定期限内出现的主体结构问题和渗漏问题等提供风险保障”。几年时间过去了，虽然有的地方也相应出台了一些政策，但是由于种种原因工程质量保险，没有大范围实行。 　　三、商品住宅质量保险面临的现实问题 　　（一）认为商品住宅质量保险就是财产保险 　　由于对保险险种和知识缺乏了解，有的人士认为商品住宅质量保险就是住宅的财产保险，其实现实生活中住宅财产保险主要是由住宅所有人进行投保，而住宅质量险种则应该是由工程的施工单位进行投保。住宅财产险主要是指投保人所购买的室内面积，而住宅工程质量险，除室内面积之外还包括住宅的公共部分。 　　因为大多数业主都将住宅质量保险与财产保险概念混淆视听，不知道有工程质量保险可以保障他们的利益。在购房时也不可能要求开发商购买工程质量保险，业主对开发商是否投保住宅质量保险以及相关信息一无所知。而一旦住房发生质量问题，业主最直接的反应就是找物业，找开发商，但往往出现的局面就是物业、开发商都不愿意拿出钱来赔偿，使得业主要么自行掏钱进行维修，要么不得已投诉开发商走诉讼程序。 　　（二）质量保险费的成本问题 　　目前商品住宅质量保险面临的问题，还包括工程质量保险费没有计入成本，保费没有被纳入到整个工程的预算当中是当前推行保险制度的一大政策性障碍。另外，有关企业对工程质量风险没有足够的重视。 如果实施住房质量保险可以通过保险的方式将责任担保从开发商转移到保险公司，风险由保险公司来承担。对于商品住宅来说，工程质量赔付的数额巨大，很有可能保险公司会制订一个数额较高的投保费用，如果按照普通住宅70年的使用年限来交纳的话，这笔费用数额巨大，如果计入开发建设成本，则必然会转嫁到购房者身上。 　　（三）质量保险存在严重的道德风险问题 　　由于保险公司在工程开工之前已经将保险费率确定了，投保方在工程质量管理方面投资多少，投入成本多少，工程质量如何，保险公司都不能提高保险费率，但是要对工程寿命期内质量损害进行赔偿。同时，投保方认为质量风险已经转嫁给保险公司，所以放松对工程质量的控制，因此无可避免带来了更大的道德风险。 　　（四）质量风险责任界定困难 　　由于严重的道德风险存在，质量控制激励明显缺失。由于保险公司负责责任赔偿，且将来责任无需界定，建设方自己认为无须承担质量风险责任，也就不必要进行质量控制。此外，设计单位和监理单位由于不承担工程质量责任，也不会购买责任保险，因此进一步增大道德风险，降低工程质量。质量风险责任最终转嫁给了保险公司和质量风险管理单位，难以界定其他机构的风险责任。 　　（五）现行建设工程质量保险期限过短 　　2005年我国发布的《关于推进建设工程质量保险工作的意见》推进了工程质量保险工作健康发展，2006年5月保监会批准备案了中国人民财产保险有限公司的《建设工程质量保险》