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金融业支持“瑞兴于”试验区振兴发展的思索 　　《国务院关于支持赣南等原中央苏区振兴发展的若干意见》出台已一周年，一年来，中央预算内投资安排原中央苏区77.83亿元，比上年增长55.7%1，中央下达补助资金18.3亿元帮助改善民生，执行西部大开发税收政策，苏区振兴如火如荼进行。作为“瑞兴于”试验区之一的于都县，享有经济振兴试验区“先行先试”的特殊扶持，金融业如何乘新政策“东风”，先行先试，增强在赣南苏区振兴中的助推作用，促进赣南苏区与全国同步进入全面小康社会，值得有益探讨。 　　一、金融业支持地方经济现状 　　于都县现有的金融机构16家，包括政策性银行、股份制国有商业银行、邮政储蓄银行、地方商业银行、农村信用社、保险公司，共有营业网点99个，其中，银行网点94个，保险分支机构6家，新型金融机构小额贷款公司2家，实现了金融网点县域全覆盖，金融业积极推动了地方经济的快速发展。 　　（一）资金来源比较充裕，储蓄高增长。2012年末，各项存款余额139.97亿元，全市排列第三，其中，储蓄存款余额105.68亿元，增长21.4%。2008年-2012年，全县储蓄存款年增加10亿元以上，年均增长21.38%，资金来源稳定，存款呈现持续高增长势头。 　　（二）资金运用严重不足，存贷比偏低。2012年末，各项贷款余额55.54亿元，比年初新增9.53亿元，增长20.72%，存贷比39.67%，列全市末位，资金严重外流。2008年?2012年，存贷比分别为23.37%、33.86%、37.91%、40.2%、39.67%，比重逐年有所回升。 　　（三）中小企业间接融资少，直接融资空白。2012年末，全县中小企业贷款余额12.69亿元，占全县贷款的22.84%，不足三成，票据融资0.22亿元，银行承兑汇票0.66亿元，金融支持中小企业明显不足。同时，当地没有1家企业通过上市、发行债券、中小企业票据集合等直接融资手段获得资金扶持，银行贷款、民间借贷仍然是解决企业资金短缺的主要途径。 　　（四）金融服务水平欠缺，重城区轻农村。目前，国有商业县域分支机构，自主经营决策权小，缺乏灵活性，自主创新不足，上级行推行的金融产品和服务方式创新与当地经济发展实际相脱节，加之人员缺少且老龄化现象比较严重，对大量的中小微企业和农户信息无法深入了解。近年来，农村金融取得较大进展，但与县域经济发展现实需要相比，金融服务仍存在较大差距，机构网点、ATM自助存取款机、POS机具少，银行卡使用不方便，金融服务项目有限，农业保险发展进展缓慢，基层农村金融服务尚待改进，不能很好满足乡村经济多元化发展的需求。 　　二、金融支持苏区振兴发展障碍 　　（一）经济基础薄弱，经济产业差。于都县域经济以农业为主导，以中小企业、个体民营经济和农户经济为组成，依靠资源和人力资本，辐射带动能力弱，工业企业集中以服装、针织、电子等，以劳动密集型为主要特征，或是依靠钨、锌、水泥等资源型开发与贸易，农业产业化规模不明显，缺乏特色农业产业，县域中小企业与农村经济组织普遍存在规模小、底子薄、经营效益不稳定等特征，大部分中小企业产品附加值低，市场饱和度高，竞争力不强。经济基础的薄弱必然影响到金融运行的效率和信贷资产的质量，影响了银行信贷资金的有效投入，从该县个人贷款占比达75%以上，可见一斑。 　　（二）优质企业匮乏，融资能力弱。县域经济中大多数是中小企业，普遍生产规模小、家庭式作坊及管理，财务报表不够规范、经营业绩不佳、抗风险能力较弱，缺乏有效的第二还款来源保证。加上用于抵押的有效资产少，担保难，评估、咨询、登记等费用过高，影响了企业的融资能力。而金融部门更注重企业的资产抵押能否贷款，难以掌握企业的运行情况、管理情况、市场前景及能否长久生存等，银企信息的非对称性，导致“两难”现象发生。 　　（三）金融创新不足，授信自主权小。据调查，近年来商业银行加大了对县域经济和中小企业的信贷支持，但在实际经营中普遍加强了对规模企业、优质客户的争夺，压缩县域小微企业的贷款，收缩基层机构的贷款权力，实行信贷规模控制，大多数县级银行机构只有贷款推荐权，没有贷款决策权，授权授信额度越来越小，在较大程度上抑制了信贷投放的主动性。同时，为规避与防范风险，商业银行实行新增贷款“零风险”管理，信贷约束机制阻碍了对县域经济的信贷投入。如该县某行去年发生一笔2000万元保理业务出现不良，导致今年该行保理业务全面叫停，贷款规模受控，8月末，贷款比年初下降117万元，同比少增11124万元。最终导致大部分资金上存到上级行，存款增长加快，贷款有效需求不能满足，削弱了金融对苏区经济发展的支持力度，县域经济发展呈现严重“贫血”。 　　（四）金融工作机制不畅，接力政策缺。金融机构在推进苏区振兴发展中，尚未形成针对苏区振兴发展