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金融业面对大数据的机遇与挑战 　　摘要：指出大数据开启了一次重大的时代转型，给金融业带来了难得的机遇和巨大的挑战。建议金融企业积极加强风险管理、构建分析平台、创新服务模式、改善用户体验、培养专业人才、打造大数据时代的“互联网金融”。 　　关键词：大数据 金融业 　　一、大数据时代的机遇与挑战 　　（一）大数据改变社会 　　随着数据呈快速爆炸式增长的态势，如今数据规模的起始计量单位至少是PB（1PB=1024TB）、EB（1EB=1024PB）或ZB（1ZB=1024EB）。大数据是指一般的软件工具难以采集、转化、存储和分析的大容量数据，麦肯锡、IBM、Oracle等全球知名咨询与IT企业普遍将“大数据”的特征描述为“4V”：海量化（Volume）、快速化（Velocity）、多样化（Variety）和价值（Value）。 　　大数据不仅意味着数据总量的快速增长，其更大的意义在于：通过对大容量数据的交换、整合和分析，发现新的知识，创造新的价值，带来“大知识”、“大利润”和“大发展”。作为一种重要的战略资产，大数据开启了一次全新的、重大的时代转型。 　　（二）大数据创造商机 　　智慧来自大数据，对大数据的分析、预测等应用俨然成为了人们眼中的金矿。《纽约时报》2012年2月的一篇专栏文章认为“大数据时代已经降临，正在对各个领域造成影响，在商业、经济和其他领域中，决策行为将日益基于数据分析做出，而不是像过去更多凭借经验和直觉”。 　　金融业一直以来都有明显的IT属性，通讯的每次变革都会给金融带来变革。金融服务类企业可以通过对大数据的挖掘和分析，在改善用户体验的同时，还能对金融市场进行预测、抓住投资先机。 　　（三）大数据给信息安全带来挑战 　　大数据可以弥补人类对直觉的过分自信，但技术从来不具备自我道德的净化和对危险的自我警惕。大数据带来一种新的安全观，既要能深入挖掘其中给人类带来利益的智慧部分，又要充分保护公民个人信息数据不被滥用。 　　目前，全球已有50多个国家制定了个人信息法体系。但我国目前尚未出台《隐私权法》，对隐私权的概念、特征、范围、内容、侵权构成要件以及侵权责任、救济制度等均未做出明确的规定，而对个人隐私信息的搜集、保管、处理、利用和公开也未形成有效的保护。 　　二、大数据背景下，金融业发展的机遇 　　全球开始进入到全新的“大数据时代”，银行业、保险业、证券业等金融行业越来越摈弃经验和直觉，转而对所有信息进行再开发、再利用，依赖大数据和分析来进行决策，从而创造出新的价值。 　　（一）风险管理，监督金融欺诈行为 　　随着金融业务的快速发展，金融机构必须有效地甄别风险、防范风险和控制风险。社会化媒体的互动、实时的传感器数据、电子商务和其他新的数据源带来一系列的挑战，风险管理成为金融机构稳健发展至关重要的一环。 　　英国小额贷款公司Wonga利用海量数据挖掘算法来做一些贷款业务，对过去客户的各种碎片化信息进行数据获取和整理，用大量的数据串成了客户特征的全貌，同时根据不良贷款等风险信号不断完善调整模型，有效控制风险。如今Wonga的年利润已达到5亿美金，其风险管理能力也获得业界的认可。 　　美国银行近年来不断进行并购活动，大量数据涌入使得银行的数据仓库超载。美国银行选择了全球著名的数据仓库天睿公司的40个数据模型，通过SAS分析工具在库内进行数据分析，每天大约有5百万次查询，将反洗钱的处理时间从14个小时缩短为4个小时，且不需要在不同系统间转移数据，消除了传输失败的风险。 　　（二）拓宽渠道，改善用户体验 　　云计算、移动互联网、物联网这些新技术的发展，使得居民消费行为日益个性化、数据化、网络化。而借助大数据分析平台，通过对形式多样的用户数据（用户消费数据、浏览记录、购买路径等）进行挖掘、追踪、分析，金融企业将不同客户群体进行聚类，有助于获取用户的消费习惯、风险收益偏好等特征信息。 　　华尔街有一家名为“德温特资本市场”的公司，通过分析全球3.4亿微博账户的留言，来判断民众的情绪。该公司发现，高兴时会买股票，而焦虑时就会抛售股票。他们就依此买卖股票，2012年第一季度就获得了7%的收益率。 　　一个银行的信用卡中心，最丰富的数据无疑是与客户电话沟通过程中的录音数据――典型的非结构化“大数据”。交通银行信用卡中心采用智能语音云，利用大规模异构数据的高效存管和流式数据处理机制，实现了海量语音数据的归集、处理、存储、调用和分析。目前，每天平均数据处理量约5000小时、20GB，高峰日超过100GB，历史语音检索调听花费的时间从3-5个工作日缩短为5分钟。智能语音云的应用对提高工作效率、改善服务质量起到了显著作用，为创新服务模式提供了新的途径，对运营管理水平和经营效率的提升起到了良好的