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银行贷款业务风险管理的目标定位及实践 　　摘要：在配合国家经济战略的同时，银行也需要从风险管理上建立起有效的内控机制。应分别从目前面临的挑战入手，界定出当前银行贷款业务风险管理的目标定位，在此基础上进行实践模式构建。 　　关键词：商业银行；贷款；目标定位；实践 　　随着国家扶持实体经济发展战略的出台，意味着今后商业银行贷款业务将向制造类企业倾斜。在配合国家经济战略的同时，银行也需要从风险管理上建立起有效的内控机制。本文拟以此为出发点，分别从目前面临的挑战入手，界定出当前银行贷款业务风险管理的目标定位，在此基础上进行实践模式构建。 　　一、目前国际金融环境所带来的挑战 　　在经济全球化背景下，一国金融环境的恶化将在影响国际分工链条的基础上，来作用于它国的实体经济。根据这一“危机”发生的逻辑路径可知：目前国际金融环境所带来的挑战，间接从我国实体经济的发展上显现出来。 　　（一）外向型中小企业面临的挑战 　　中小企业（特别是外向型中小企业）大量存在于我国东部沿海发达地区，历来是我国产品出口的主要载体。然而，受到国际金融环境恶化的影响，该类型企业面临着巨大的挑战。具体而言，存在于汇率和贸易壁垒两方面。 　　1、汇率方面的挑战。众所周知，人民币对美元的汇率一直存在着上升压力。这一压力的形成不仅受到我国长期净出口增速的影响，也受到国际经济政治大环境的作用。以标准汇率表示：人民币已处在1：6.2的关口。这必然增大了外向型中小企业的出口压力；同时，伴随着国外消费者有效需求的不足，二者所形成的叠加因素直接导致了诸多外向型企业的生产经营困境。 　　2、贸易壁垒方面的挑战。贸易壁垒主要表现在技术性贸易壁垒方面，其中又以绿色壁垒最为常见。不难理解，受国际金融危机的冲击，西方主要发达国家已逐步奉行着贸易保护主义政策。在有效规避WTO惩戒风险的驱动下，它们必然引入技术性壁垒。这一国际贸易壁垒的引入，直接加大了我国外向型中小企业的生产技术难度，并同时增大了生产成本。 　　（二）商业银行面临的挑战 　　尽管我国目前仍未开放资本市场，但是国际金融波动所产生的影响，也将通过投资预期间接影响到国内的金融机构。目前商业银行金融业务开展所面临的挑战，主要包括两个方面：（1）放贷资金紧缩；（2）放贷质量难以保证。以下，将围绕着这两方面的挑战进行阐述。 　　1、放贷资金紧缩。尽管，08年爆发的全球金融危机并未对我国实体经济产生严重影响。然而，在处于经济全球化的今天，我国宏观经济面仍然受到连锁效应的作用，而存在不确定性。从目前所反馈的宏观经济信息可知：伴随着我国CPI指数持续走高，央行也不断利用提高存款准备金率的形式，来吸收商业银行的放贷资金存量。由经济学原理可得：央行所采取的提高存款准备金率的形式，是宏观调空手段中最猛烈的一种，其所产生的乘数效应将极大缩减商业银行的放贷资金。我国商业银行在开展资本类业务时，大都青睐房贷业务。房产作为优质资产，将为商业银行的收益提供稳定的保证。然而，随着07年美国次贷危机的产生，我国政府也逐步严控房地产业。最终，通过价值链条的传导效应，极大的影响了商业银行的资金回笼。 　　2、放贷质量难以保证。为了遵循低碳经济的发展要求，各级政府必然在引进、培育高科技企业方面展开竞争。竞争的目的，不仅是提升区域经济发展内在要求；并且，也是行政晋升机制使然。为此，政府官员将对商业银行的贷款施加影响。在这超经济背景下，商业银行（特别是区域商业银行），将难以保证放贷的质量。推动低碳经济的发展要求，使得企业将持续提升资本有机构成。提升资本有机构成的意愿，又促使企业形成了商业借款的强偏好效果。此时，商业银行则处于两难境地，即（1）政策导向增大了商业银行的贷款压力；（2）受到信息不对称影响，商业银行难以预期贷款企业产品的市场前景。 　　由此可见，中小企业与商业银行间形成了正相关关系。惟有实现二者的良性共生态势，才是商业银行监管机制建立的初衷。 　　二、上述挑战下企业融资风险形成的机制分析 　　由以上挑战的形态可知，中小企业融资风险主要受到外生性解释变量的作用。具体来看，外生性变量包括：国外市场环境使然、国内宏观经济使然。因此，中小企业融资风险控制的主要思路在于：开展生产结构升级、适应低碳经济发展的要求。 　　1、生产结构升级。生产结构的升级，直接根源于消费结构的升级。中小企业通过提升生产结构，将优化自己在国际分工链条上位置。这样一来，关乎技术性壁垒的制约作用，也将逐渐减弱。并且，在拉动内需的战略安排下，惟有实现自身生产结构升级，才能获得有效的国内市场份额。 　　2、低碳发展方向。中小企业的低碳发展方向，不仅依赖于生产结构升级，还在于确立自身产品的开发方向。惟有逐渐适应国际大环境的产品需要类型，才能保证自身在经营过程中的可持续