农村专业组织成员联保贷款的理论与实证研究.docVIP

农村专业组织成员联保贷款的理论与实证研究 为切实解决农农村种养殖、农副产品收购等等大户贷款难问题，加快农村村专业合作组织发展的步伐，，自XX年2月份开始，红安安县农村信用联社积极在七里里坪镇试办农村专业组织成员员联保贷款。 XX年9月末末，已新组建专业合作组织联联保小组5个，向信用社交纳纳保证金68万元，信用社共共向32户会员授信340万万元，累计发放贷款260万万元。 农村专专业组织成员联保贷款,就是是在信用社和协会（或专业合合作社）的引导下，由农村专专业组织成员在相互信任的基基础上自愿成立联保小组，每每个联保小组的成员都要缴纳纳一定数额折联保责任保证金金，转存到信用社。信用社按按照不高于联保保证金一定的的比例分户授信，联保小组成成员在授信范围内随用随贷。。贷款的责任由联保成员相互互共同承担。 （一）市场有需求。。近几年，随着国家粮食直补补和减免农业税等政策的落实实，农民种养殖的积极性大大大高涨，全县种养殖、农副产产品收购经营市场得到迅速发发展。同时，为农副产品生产产、购销、加工、储运等提供供服务的行业协会应运而生，，解决了千家万户的小生产与与千变万化的大市场对接的难难题。几年来，红安县各类协协会及会员已迅速发展壮大。。据不完全统计，仅红安县七七里坪镇各种农村专业组织就就达16家，协会成员近5000户。如：花生协会成员227户、红星养殖专业合作社社成员114户、土豆种养专专业合作社成员28户、七里里坪镇商会成员96户等等。。各种农村专业20万元，由于于缺乏足值有效的抵押担保，，许多会员因融资难而痛失商商机。会员日益增长的资金需需求，为信用社有针对性地创创新贷款产品提供了源泉和动动力。 5万元元以下的农户贷款证，但部分分经营大户为了获取更多的资资金，采取借用他人贷款证，，多人贷款、多头贷款等违规规手段，造成了信贷风险的积积聚。因此,信用社从加强管管理、防范风险出发，适应市市场需求，推出安全可行的联联保贷款产品，扩大有效信贷贷投放，无疑是社农双赢的最最佳选择。 ,红安县委、县县政府多次提出，要着力支持持农民专业合作组织开展市场场营销、信息服务、技术培训训、农产品加工储藏和农资采采购经营。协会会员扩大经营营规模需要资金，而信用社支支持“三农”发展、服务新农农村建设，拓展业务领域又需需要优良信贷载体。正因如此此,年初开始,红安农信社积积极响应县委、县政府的号召召，经过多次调研论证，认识识到,支持行业协会发展符合合国家政策，支持会员发展信信用社责无旁贷。行业协会了了解会员、熟悉市场，与信用用社形成了互补，而众多会员员组成一个联保体，相互承担担责任，相互监督，又有利于于风险控制。推行会 四、农村专业业组织成员联保贷款的理论及及操作模型 （一）建章立制制，规范操作。本着产品创新新、制度先行的原则，红安农农信社制订出台了《红安县农农村信用社专业组织成员联保保贷款管理办法》。办法规定定：农村专业组织成员联保贷贷款遵循“多户联保、单户定定额、总额控制、责任共担””的原则进行管理；联保贷款款主要用于种植业、养殖业、、农业生产资料的购买、农产产品销售、加工、运输、贮藏藏、与农业生产经营有关的其其他用途的生产、经营性流动动资金周转，贷款期限一般不不超过1年；会员缴纳一定联联保保证金，并以会员的名义义存入信用社，专户管理，未未经信用社同意，不得擅自动动用；信用社按照不高于联保保保证金1：5的比 （二）积极推介，政策策优惠。制度出台后，红安农农信社在该县七里坪镇率先举举办了试点，通过信用社全体体员工、各专业组织协会的大大力宣传，各专业组织成员积积极申请成立联保小组。一是是向专业组织成员讲解了联保保贷款的优越性，联保贷款减减少了抵押、担保贷款手续难难、费用高的问题，同时可以以享受优惠的利率政策，在其其他贷款利率的基础上下浮110%。二是讲解了联保贷款款的联保贷款的原则、性质、、操作程序。通过对联保贷款款与抵押贷款的比较分析，会会员积极申请联保贷款。目前前，七里坪镇已成了5个联保保小组，成员共计32人，信信用社累计为其发放贷款2660万元。 （四）分户用信信，发放贷款。在会员联保贷贷款授信额度经上级联社批准准后，会员先向信用社缴纳足足额联保保证金，提出用信申申请，信用社逐户对会员贷款款用信情况进行审查，在批准准的额度、期限内分户办理贷贷款手续，并将贷款直接转入入会员账户。 （五）明确责责权，防范风险。信用社主要要负责贷前调查、贷时审查、、贷后检查和保证金管理。协协会协助信用社监督会员的贷贷款使用，督促会员按月结息息，按时还本，若发现会员挪挪用贷款和出现贷款风险时，，及时报告信用社。会员在贷贷款到期后不能还清贷款本息息的，信用社将从风险担保金金账户中直接扣划，由协会向向违约会员追偿合法权益。 五、农村专业组织成员联保贷贷款的实施效果 专业合作作