农村信用社的经营困境及解决办法.docVIP

农村信用社的经营困境及解决办法 推行了几几年的小额农户联保贷款，对对于解决农民贷款难，推动农农村经济发展，增加农民收入入确实发挥了积极的促进作用用。但自2002年下半年以以来，农村信用社贷款投放（（主要是支农贷款投放）增速速趋缓，与存款规模的快速膨膨胀形成反差，本文拟对目前前农村信用社的经营困境及解解决办法进行分析。 1.营销经理制制度的构建缺陷。营销，经理理制度的实施，在一定程度上上发挥了营销人员点多面广、、情况熟悉、服务面宽的经营营优势，但现行制度对营销人人员的管理相对松弛，营销人人员经营的随意性和种种消极极行为，时常导致存款波动和和信贷风险。一是人员身份的的局限性。从来源上看，目前前营销经理一般为竞聘基层信信用社主任、副主任的落聘人人员，而营销员多是岗位竞争争中的下岗职工和各村的业务务代办人员。从目前情况看，，营销岗位成为竞聘领导职位位的“无奈选择”和下岗员工工的“收容站”，具有一定的的惩罚性而不是鼓励性。二是是分配方式的局限性。营销人人员基础工资较低， 2.员工的素质缺陷。。一是目前信用社人员结构表表现为“一高一低”，即年龄龄高学历低。据对某基层信用用社调查，年龄在45岁以上上的占68%，高中以下学历历的占85%，大专以上学历历仅占5%，年龄高、素质低低的人才结构严重制约了新业业务拓展和金融服务质量的提提高。二是信用社的传统经营营观念尚未根本转变，多数员员工缺乏营销意识。皇帝女儿儿不愁嫁，视贷款为权力，坐坐门等客，人求于我的思想观观念根深蒂固。特别是国有商商业银行基层网点的撒并，使使其竞争意识更加淡化，官商商作风抬头，甚至出现门难进进的情况，部分营销经理更是是主动抬高了身价。三是对营营销岗位定位 3.考核管理制度的设计缺缺陷。目前的基层信用社在形形式上属于一级法人，但事实实上一切业务的开展和考核均均以县联社的制度、规定为标标准，在某种程度上已经形成成了以县联社为一级法人的管管理体制，因此县联社的考核核具有相当强的刚性，同时它它的制度缺陷也使基层社的主主观能动性得不到很好的发挥挥。一是以存、贷款总量指标标为主体的考核制度，考核指指标间互补性较强，出于贷款款风险的考虑，多数机构以存存款增量指标的超常增长弥补补贷款增量的不足，实现相同同的工资报酬。二是激励约束束机制不对称；重罚轻奖的考考核制度难以调动营销人员展展业积极性。按现行考核制度度，营销250元，百万万元贷款约计提工资200元元，扣除必要的交通、通讯费费用，经营百万元存贷款实际际月均报酬不足400元，而而在农村市场，由于一般存贷贷款金额少、笔数多，吸收和和发放百万元存贷款意味着相相当大的工作量和工作半径，，其收益没有明显的吸引力。。同时，如出现一笔风险贷款款则要下岗清收，停发一切工工资报酬，营销人员为保平安安而宁愿少贷款或不贷款，或或者是为了获得收益采取种种种变通方法，加大了贷款后续续管理难度。低收益、高风险险难以形成有效 4.业业务创新能力不足的机制缺陷陷。受主客观因素影响，信用用社新产品、新业务开发滞后后于客户需求。一是信贷制度度执行机械。随着农村经济的的发展，“三农。”含义已经经不断扩展，客观上农民的贷贷款需求逐步扩大，农户贷款款证5000元的额度上限已已不能满足需求；而随着农村村科技的不断进步，农业生产产的季节性差异己不明显，农农民随时会有新的投资项目和和新的资金需求，采取贷款证证每年核定一次或两次的做法法显然会使许多农民的贷款需需求得不到满足。二是业务品品种单一。国有商业银行信贷贷集中和实施“双大”战略，，农村信贷市场客观上形成信信用社独家经营的垄断局面，， 5.缺缺乏个性化、差别化服务特色色，对优良企业客户竞争能力力不足。一是相对落后和单一一的服务手段，在激烈的市场场竞争中处于明显的劣势状态态，二是对大额贷款存有惧贷贷和惜贷心理，失去了部分培培植企业客户群体的市场机会会。三是过度集中的经营管理理体制，无法及时有效、灵活活机动地满足客户快捷化、多多样化的服务需求，许多企业业客户经过初始的艰难创业进进入成长期后，为获得更多的的利益优惠和服务支持而另攀攀高枝，纷纷加人到商业银行行的客户队伍中。 1.加强制度建设，，构建适应信用社经营特点的的、严密有效的营销经理制度度。一是健全完善营销机制。。改变目前“弱势群体”从事事营销的误区，建立科学合理理的公开招聘、竞争上岗的用用人制度，创造能者有其位、、人尽其才的“公开、公正、、公平”环境，鼓励优秀员工工通过竞聘充实到营销岗位。。建立营销队伍向高层次管理理岗位过渡的制度，通过提高高营销人员身份地位和工作待待遇，使营销岗位成为人们羡羡慕和向往的头把交椅。对代代办身份的营销人员可采取定定向增资扩股的方式，以优惠惠的股息和红利回报，密切社社员关系，形成利益一致的紧紧密联合体，增强营销人员的的主人翁意识。 2.加强