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农村信用社贷款营销及风险防范对策 为了进一步拓展市场空间，培培育和发展优良客户群体，提提高信用社资金运用率和经营营效益，县联社及时推出了贷贷款营销工作方案，取得了较较好的成效。但是因内控制度度、管理水平、员工水平及外外部经营环境诸多因素的影响响，存在着一定的潜在风险。。下面我就营销现状、风险的的成因及如何进行风险防范谈谈谈自己的见解。 一、目前前我县农村信用社贷款营销现现状 一是兼职营销，贷款营营销工作多由信贷员开展，专专业素质亟待提高。目前信用用社的信贷员，一般是身兼数数职，如有的分社只设一个分分社主任兼信贷员，既要组织织存款，又要做好管理工作，，工作精力用于贷款营销不足足三分之一。而信贷方面的专专业知识更是明显缺乏，致使使贷款营销质量不高。 二是是观念落后，对个私大户、专专业大户营销乏力。信用社长长期以来对一家一户的农民支支持较多，而对在经济结构调调整中出现的个私大户、专业业大户的信贷支持相对来说就就显得不足，结果造成大户缺缺乏资金时到民间借贷，而信信用社资金大量积压。 三是是缺少创新，考核激励机制不不够完善。目前国有商业银行行经营思想和经营策略有了质质的飞跃，市场客户的竞争非非常激烈。面临严峻的形势，，我们缺少应有的紧迫感和必必要的工作创新，观念因循守守旧，不是积极开拓市场，而而是片面追求信贷资产的安全全性，工作目标考核不科学，，过多的强调存款的增长而忽忽视贷款营销。 二、贷款的的风险分析 由于我县联社先先后创新推出并实施了审贷分分离、贷款管理办法等制度，，从而有效规范了信贷人员的的贷款行为，使不良贷款占比比能长期控制在1%之内，但但是也不同程度存在以下几点点风险： 1、自然风险。农农村信用社小额贷款大多用于于种养业这类弱质产业，极易易受自然灾害、市场价格因素素影响，而现在这类产业又缺缺乏保险保障，如遇天灾、人人祸、政策等变化，农户还贷贷能力势必大大削弱。 2、、市场风险。因市场经济千变变万化，我们信用社还缺乏市市场分析和把握经济走势的人人才，投放贷款前景预测能力力有待加强，如有的乡镇产业业结构调整盲目跟风，导致农农产品大量积压。 3、道德德风险。道德风险分为两个方方面：一方面在信用社自身信信贷管理中，对信贷人员的管管理有章不循，制度执行不严严，监控不力，造成部分信贷贷人员在发放贷款时手续不到到位、管理不到位，甚至存在在暗箱操作；另一方面，部分分客户信用意识淡薄，采取多多种手段套取信用社贷款，又又不按时还本付息，恶意逃避避信用社债务。 4、操作风风险。现在信用社的信贷人员员的素质参差不齐，贷款手续续不到位，应担保抵押的贷款款，而因手续缺这少那，实际际上是信用贷款，为信用社的的贷款资产安全埋下隐患。 5、垒大户风险。农户贷款授授信额度一般较小，而对一些些资金需求大的客户，为了解解决资金困难，往往会发动亲亲戚朋友替自己贷款，从而间间接地垒大户贷款，形成了潜潜在风险。 6、进城风险。。近年随着大批民工进城务工工，有一部分在城市站稳了脚脚跟，有了一定的资金积累，，意欲进一步发展壮大自己的的事业，而其所在城市又不具具备融资条件，只好跑回家乡乡的信用社借款拿到城市使用用，这部分钱游离于信用社的的有效监控之外，风险隐患不不容忽视。 7、信用风险。。为了彻底改变信用社放贷难难和农户借款难的问题，目前前信用社推行了农户评议工作作，按理说这是一项社兴农富富的“双赢”工程，但是部份份信贷员因工作量大没有时间间等原因，干脆在家“闭门造造车”，就是下去也只是听村村干部一面之词，不深入细致致的调查摸底，盲目授信，使使贷款也存在一定的风险。 三、加强贷款管理的措施及建建议 1、加强信贷人员管理理，强化“四种”经营意识 一是强化信贷人员发展意识、、风险意识、责任意识、法纪纪意识；二是深化信贷人员等等级管理。根据信贷人员发放放到期贷款收回率、贷款利息息收回率、贷款利息收入额等等指标的完成情况评定等级，，不同的信贷员等级，享受不不同的等级工资；三是建立贷贷款管理与风险防范奖惩机制制。对贷款营销额大，且贷款款到期收回率达100%的信信贷人员，可按营销贷款的一一定比例奖励，对到期收回率率低于95%的信贷人员，按按该信贷员的责任和呆帐准备备金额度给予一定比例的处罚罚。 2、完善信贷管理制度度，建立“四种”制约机制 一是建立法纪制约机制，制制订违章违纪处罚办法和标准准，并严格执行，对违章违纪纪人员必须按照规定严肃处理理。二是明确岗位责任，建立立岗位现任机制。设立贷款调调查岗、审查岗和贷审会，互互相监督和制约，各司其职。。三是实行贷款责任人、贷款款损失赔偿和贷款终身负责制制，建立责任制约机制，责任任人员对贷款的安全性负有完完全责任，造成贷款损失的，，要根据损失原因由相关责任任人承担责任，增强各级责任任人对贷款审批发放的责任心心。四是落实贷款的“三查””制度和审