基层农信社信贷管理工作中存在的问题及对策.docVIP

基层农信社信贷管理工作中存在的问题及对策 一、信贷管理中中存在的主要问题 （一一）重速度，轻质量。 所谓发展，应该是在风险险有防、确保安全、合规规经营基础上的发展。而而在一些信用社却曲解发发展内涵，瞎子摸鱼，盲盲目发展，贷款发放不讲讲原则，任意降低门槛、、放宽准入条件，导致发发放的贷款大量沉淀，信信贷资产质量日益恶化。。省联社提出实施“铺天天盖地”、“顶天立地””两在信贷支农工程，一一些地方在落实时，不论论对象、不论用途、不论论有无还款来源，认为只只要有抵押就可贷款，从从而导致第一还款来源无无保障，放款之时就准备备打官司。在小额农贷方方面，为了方便客户，加加大支农力度，市联社适适当提高了贷款额度，一一些信用社就闭门造车，，滥用权力，凡来就办，，甚至出现一户多证、冒冒名办证、借证放贷等严严重违规违纪问题，造成成小额农贷在一些信用社社已成泛滥成灾之势。从从现象上看，信用社的数数字上去了，短期效益有有了，发展速度提高了，，但从本质上看，信用社社资产质量却在下降，是是发展速度掩盖了发展质质量。这种发展是大厦建建在沙滩上的发展，是汽汽车走在冰面上的发展，，基础不牢，地动山揺，，这种发展是短命的、危危险的，后果也是十分严严重的。 （二）重经验验，轻规则。 由于信用用社的有些同志不注重学学习，不接受新生事物，，凭经验办事，按习惯操操作，与现代金融要求相相差甚远，对不符合条件件的贷款搞变通，甚至铤铤而走险，不计后果，直直接闯红灯、走禁区，导导致违规违法发放贷款，，其表现形式主要有：一一是化整为零、累大户贷贷款、借证放贷，假证放放贷，冒名放贷，一户多多证贷款等；二是涂改身身份证放贷。少数信用社社为一时之利或一己之利利，涂改身份证地址发放放贷款；三是跨地区贷款款不断发生。一些信用社社内部人员与贷户串通一一切，共同应对联社检查查；四是抵押品不足值、、不合规，甚至随意抽换换抵押品；五是贷款期限限管理不切实际，奇长奇奇短；六是担保贷款形同同虚设，互保串保现象屡屡屡发生。有些信贷人员员对担保人不调查、不审审查，完全是套公式、走走形式，担保流于形式，，实际上是换一种形式的的信用放款。所有这些行行为都是一些信用社主任任或经办人员缺乏规则意意识、缺乏规范意识、缺缺乏风险意识、缺乏自我我保护意识而导致的，是是凭经验办事、凭感情办办事的一种具体表现。严严重背离了信贷资金的““三性”原则和贷款“三三查”的信贷管理制度。。 （三）重效益，轻安安全。 由于农信社资产产状况单一，信贷业务始始终是信用社主要创收渠渠道，是农信社实现最佳佳效益的重要途径。一些些信用社为了追求效益目目标最大化，盲目放贷，，忽视制度约束，忽视法法律约束，忽视安全约束束，违规违法放贷。片面面认为有高收入就有高效效益，有高效益，绩效考考核就有高报酬，至于安安全问题、风险问题全都都置于脑后。一笔贷款到到期，本来已出现风险信信号，但只要能付息，就就收息换据，借新还旧，，不注重对到期贷款的清清收，不注重培育良好的的信用环境，最终导致本本金难以收回，形成新的的沉淀。 （四）重投放放，轻管理。 信用社经经营的是特殊商品——货货币，贷款投放就象农民民经营农田一样，三分种种、七分管，只有加强田田间管理，给它施肥、锄锄草、治虫，才能保证它它到时有好的收成。信用用社的贷款从贷出去到收收回来是一个完整的、严严密的业务操作流程，从从投放到收回的各个环节节、各个阶段都有严格的的要求，但在有些信用社社贷款“三查”管理制度度却流于形式。贷前调查查不尽职，看看报表、听听听介绍、全凭感觉。贷贷时审查不认真。贷后检检查走过场、敷衍塞责、、马虎从事。一些信用社社对贷后管理片面认为只只要有担保有抵押，就没没有风险，忽视跟踪管理理，人放天养，听天由命命。在到期贷款的收回上上，一些信用社由于重放放轻管，违规放贷，已形形成靠借新还旧、增贷收收旧、收息转据，甚至增增贷收息等违规陋习，导导致大量贷款不能按期收收回。 二、加强信贷管管理，防范信贷风险的对对策 （一）统一思想，，提高认识，树立正确的的发展观。 改革开放二二十多年，各行各业都在在飞速发展，农村信用社社也在发展，也要发展。。与农行脱钩以后，农信信社的业务确实发展很快快，目前正走在发展的十十字路口：一条路是规范范发展，一条路是盲目发发展。所谓规范发展，就就是要稳健发展，树立科科学发展观，做到速度、、质量、效益同步。所谓谓盲目发展，就是只讲““效益”，不讲质量，只只讲现实，不讲后果，以以上两条路无疑应取其一一，所以，基层农信社必必须高度统一思想、统一一认识、统一行动。纵观观信用社的经营史，农村村信用社除了在信贷支农农上为国家、为社会作了了贡献外，在经营效益上上实际上交国家税费远低低于国家支持信用社改革革给予的扶持资金。如果果信用社不在制度上健全全、经营上规范，形成新新的包袱将违背了国家对对农