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农村信用社小额信贷风险安全调研报告 一、农村信用合作社社经营小额信贷业务的现状状 1、农村信用社是农村村金融的主力军。国有商业业银行大规模撤离县及县以以下基层机构，目前仍在农农村开展业务的国有银行分分支机构寥寥无几。随着国国有商业银行从县域基层以以下撤退，农村信用合作社社成为分支机构最多的农村村正规金融机构、也是农村村正规金融机构中唯一与农农业农户有直接业务往来的的金融机构。 二、农村信信用合作社小额信贷的风险险表现 1、道德风险： 与其他贷款不同，小额信信贷以其“无需提供贷款抵抵押”的特点，在一定程度度上体现了扶贫功能，降低低了抵押过程中所需的各种种成本。但其缺陷是农信社社对“无需提供贷款抵押””要承担一定的道德风险。。道德风险因素主要来自两两个方面。从农村信贷机构构方面看,有的农村信贷机机构内部管理机制不完善，，没有形成对信贷人员行为为的管制和激励机制，有的的农村信贷机构人员素质低低下，不能很好地处理小额额信贷资金发放和收回过程程中的调查、计划、决策、、信息处理和风险管理工作作，这是导致道德风险的重重要原因。从农户方面看，，由于受小额信贷无抵押的的影响，农户产生依赖思想想。一部分农民习惯性地认认为,小额信贷是扶贫贷款款，是“救济款”，是不需需要偿还的或不要利息的政政府贴息贷款，还款意识薄薄弱，抱着能拖就拖的心理理。有少数农户从贷款一开开始就无还贷念头，存在恶恶意拖欠行为。由于居住集集中，有些农民会效仿自己己的邻居、亲朋好友恶意拖拖欠贷款，甚至不理解主动动还贷的行为。还有个别农农户把借来的小额信用贷款款转手放高利贷以牟取不法法利益。有的借用信用证、、身份证，冒名借用小额信信用贷款。有的“凑零为整整”，最终使贷款集中于一一家一户。种种情况说明由由农户所引发的道德风险不不容忽视。 2、利率因素素： 国际上成功小额贷款款的存贷差要高达8%-115%左右。在中国，由于于不需要建立新的金融组织织来发放小额信贷，加之贷贷款的方式也较国外简便，，因此，成本可能比国外同同类贷款低一些，但可能也也需要5%-7%左右的利利差。在目前农村信用社资资金成本在%左右的情况下下，贷款利率在8%-100%左右才能使项目自负盈盈亏。而从实际执行结果看看，我国绝大多数小额信贷贷项目执行的都是低利率政政策，都没有从财务自立和和可持续发展的角度制定一一个合理的利率水平。在低低利率的情况下，借贷者可可能不注重贷款使用的效率率，从而导致了高违约。另另外，如果利率定得太低，，虽对农户有利，却易被非非农户或其它部门分割抢占占，引发各种腐败现象。这这样，真正需要低息扶贫贷贷款的农户却得不到贷款，，而那些富裕农户、工商业业者和政府干部反而能得到到贷款。他们在获得贷款后后往往并不运用于生产经营营，按市场利率或灰色市场场的高利率转手贷出就能获获利。结果造成在低利率政政策条件下，社会各阶层都都会出来争夺这份资源，往往往使贷款难以到达真正的的贫困者手中，也使借款者者难以产生精心经营的压力力和动力。 3、信用评定定制度不健全 小额信贷理理论认为，农信社贷款对象象应是具有一定还款能力和和还款愿望的中低收入阶层层，我国目前对还款能力和和还款愿望的评价是以农户户信用等级高低为标准的。。因此，农户信用等级评定定的准确度与真实度成为决决定还贷率高低的重要环节节。而在实际操作中，由于于信用档案资料不够准确及及时，评级带有盲目性;信信用评价受多方干扰与影响响，如村干部照顾关系评级级，带有明显的偏向性，虚虚报数据和信用等级;评级级缺乏复审，呈单一性。信信用等级不准确，贷款额度度核定不科学，甚至可能造造成不够条件获得贷款的人人也借此获得贷款。一些地地方政府、村委会在协助农农信社工作的过程中，认为为信用的评定是一件有责无无利的份外之事，还有些地地方为了获得“信用村”的的荣誉称号，在信用评定工工作中不严格把关，这给小小额信贷埋下了极大的风险险隐患。 三、农村信用社社小额信贷风险防范对策 1、建立和完善小额信贷的的激励机制 一是对农户的的激励。信用社可根据农户户信用等级状况和还款情况况，建立动态的数据资料库库，对按时还款的农户给予予更优惠的服务。二是改变变农信社对信贷员的单一激激励机制，即由单一的负激激励转变为正负激励机制并并举。三是对信用社的激励励。人民银行对收贷率高的的信用社应给予一定的政策策倾斜，如在分配制度上给给予更大的灵活性，在再贷贷款的安排上给予更优惠的的条件等。 2、确定合理理的小额信贷利率 要让参参与小额信贷的金融机构赢赢利，这是这些金融机构愿愿意扩大并持续提供小额信信贷的根本保证。随着我国国金融改革的逐渐深入，银银行商业化的程度提高，一一个不可回避的现实是如果果农村信用社在小额信贷项项目中长期处于亏损状态又又得不到有关部门的补助，，那么目前开展得轰轰烈烈烈的小额信贷工作就不可能能持久