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浅谈农村信用合作银行小额贷款风险 　　【摘要】 　　本文分析了农村小额贷款风险发生的原因，提出改进的对策建议：要健全农村合作银行内部管理机制；要落实信贷审批责任；要加强贷款后的检查督促制度；提高信贷员整体素质；实施信贷公布制度。 　　【关键词】 　　农村；合作银行；小额信贷；风险成因；防范对策 　　随着横山县城的深入开发，横山的资金需求越来越大，农村信用合作银行成了需要资金周转的首选对象，因此很多不良贷款由此产生，县法院受理的金融纠纷案件一年比一年多，呈大幅上升的趋势，这些案件主要集中在农户的小额贷款方面。笔者对以往发生的小额贷款案件进行了深入调查，分析了其中存在的问题，并针对性的提出了相应的解决对策。 　　一、小额贷款过程中存在的问题分析 　　一是信用合作银行在发放借款时候不认真审查当事人的基本情况，有些贷款农户不具备还款的条件，却得到了贷款资格，提高了贷款回收的风险。 　　二是在发放贷款时，业务人员存在审核不严的情况，不把贷款人的身份与真实的有效证件进行比对，部分冒用他人名字的农户得以蒙混过关，并与银行签订了贷款或保证合同，致使贷款无法收回。 　　三是银行对于贷款回收的监督机制仍有待完善，贷款发放后的管理流于形式，对于到期的贷款催收力度不足，导致要走法律程序去收，结果走入程序后才发现贷款人和担保人均已难觅踪迹，便成为不良贷款。 　　四是部分信贷人员职业素质和责任感有待提高，有时为了逃避责任，在已核查出借款人使用他人名字时，吃点回扣便不声张，等到走入法律程序后却声称借款人和保证人难觅足迹，向执法部门要求以公告方式送达相关法律文书。 　　五是在借款人和保证人收到相关法律文书后，信贷人员却阻止其出庭，并指使借款人和保证人声明合同上非本人的签字与他毫无关系，在借款人未出庭的情况下，致使审判人员对于案件的真实性难以考证，形成错案，借款最终无法收回。 　　二、小额贷款存在风险的主要原因 　　1、自然和市场的综合因素 　　小额贷款者主要是农民和农民个体户，为扩大种植和养殖的规模，向银行提出贷款申请，种植和养殖业虽然利润大、见效快，但也是高风险的弱质产业，一般的农民文化水平都较低，不懂得科学管理办法，主要靠天吃饭，受自然灾害和市场销售的影响很大，存在着较大的自然及市场风险。主要表现在：（1）自然灾害，刮风下雨，病虫害等使产品成色不好，销售受阻；（2）农业减产，收不回成本，直接影响了农民的还款能力。上述不确定的风险因素，加之贷款人的涵盖范围较广，一旦出现状况，农户的贷款就难以偿还，自然和市场的综合因素便转变为贷款风险。 　　2、调查信息不准确 　　目前农民所获得的贷款主要靠当地的村民和村支书的担保和资信评估，对于进行小额贷款前，一般会由村委和其他农户组成的信用评级小组，对农户进行信用评级，由于组内成员大都是当地农户，不可避免的会存在一些人情问题，致使评估带有强烈的主观性，并存在一定缺陷，使得需贷款的农户信用度都相对较高，也有一部分信贷人员在进行贷款发放时，听取村组干部对所要贷款农户的片面说法就将钱款放给农户，对农户的真实状况缺乏必要的了解，使得农村信用合作银行的贷款风险一直难以降低。 　　3、信贷员缺乏必要的责任心 　　农村信用合作银行在为农民办理贷款时，有时不能严格执行银行的内部管理规定，农户只要提供其身份证明和印章就能够获得所要办理的贷款。虽然表面上看起来履行的手续不存在什么问题，但实际上如果农户将贷款证转卖或借给别人，或是被他人恶意盗用就会产生不良问题。 　　在农户办理担保贷款时，往往由于特殊原因，农户不能到现场亲自办理，签字的笔迹或是手印等都非本人所有，在此情况下，若出现问题，则为职责的区分带来一定困难。如果这些贷款超过还款期限，很容易由于不能履行责任并产生贷款风险。 　　4、内部管理监督机制存在问题 　　实施贷款审查制度是贷款发放的重要一环，必须要严格审查，如果审查不严，将会出现以下问题：（1）农户贷款数额不大、涉及人员较多、地域分布也较为分散，其从事的行业也较为复杂，而银行信贷工作人员人员数量明显不足，不能定期对农户的进行跟踪催收。（2）有些工作人员在意识上只重视企业忽视农户，单纯认为农户只要人跑不了，贷款就不会烂掉，所以对农户贷款即使到期也不进行跟踪催收，（3）由于监管部门对农户贷款风险认识不足，使得信贷员忽视对农户贷款风险的发生，对贷款逾期的农户也不闻不问，导致农户贷款不良比率逐年上升。 　　5、信贷人员素质不高 　　农村合作银行有些信贷工作人员会利用职务之便，钻空子，在贷款时吃、拿、卡、要，甚至有人进行自批自用贷款，更有甚者，用自己手里农户的身份证件假冒贷款，增大了信贷风险。 　　6、农户缺乏必要的信用观念 　　有些农户缺乏必要的信用意识，这使得农户贷款风险在不断加