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中国银行业的混业经营的实现及其监管 随着改革开放的进程一步步加深，我国的经济领域渐渐在实现全方位，多层次，宽领域的开放，与之紧密相联的金融领域而在面临着与世界同步的各种压力。中国的商业银行，由于各种原因已经在改变着它自身的经营体制，从最开始的分业经营，到逐步完善成混业经营的体制，以提升自身的实力，在这个竞争激烈的环境中得以立足、发展。 从我国目前的现实情况来看，混业经营是银行业发展之大势所趋。 首先，从发展历程看，混业经营内在的合理性和优越性已为实践所证明。银行发展从混业经营走向分业经营始于美国30年代经济危机，当时认为混业经营是银行倒闭的直接诱因。后来通过大量的实证分析推翻了这一诊断，使人们重新认识到混业经营并不比分业经营风险高。美国于1998年允许花旗银行与保险兼证券公司的旅行者集团进行合并，组成一个经营范围跨商业银行、证券、保险、投资银行和基金的全面的“金融超市式”金融集团；1999年11月12日通过《金融业金融服务现代化》法案，宣告了分业制时代的结束和混业制全能银行的新时代的开始。 其次，从现实看，混业经营是银行经营的客观需要。混业经营具有多种分业经营所不及的优势：混业经营具有“内在稳定”的特征，有利于降低风险。通过多样化、综合化的业务经营，优化资产结构，一部分业务的亏损可由其它部分业务的盈利来补偿。混业经营能够实现范围经济效应，有利于节约成本、提高效益。由于为客户提供全面的金融服务，实现客户资源共享、降低信息成本、交易成本、增加收益，混业经营使得银行具备了更强的服务功能和竞争能力，实现收入来源多元化，增强了银行的盈利能力。 最后，我国金融政策正在发生改变，已初现混业经营方面的尝试。1998年8月中国人民银行颁布了《证券公司进入银行间同业拆借市场管理规定》和《基金管理公司进入银行间同业拆借市场管理规定》，允许符合条件的证券公司和基金管理公司进入银行间同业拆借市场从事同业拆借和债券回购业务；1999年保险基金进入股票市场；2000年证券公司被允许以自营股票和证券投资基金作为抵押向银行借款；2001年开放式基金发售由商业银行代理…… 分业经营发展到混业经营，经历了一个由外而内，由量变到质变的过程。主要包括：第一，相互提供服务便利。第二，金融机构间在开拓市场时相互合作。第三，金融机构间相互提供资金支持。第四，通过发行金融债券、买卖政府债券和代理发行、代理兑付、承销政府债券三项业务使商业银行直接与证券市场对接，实现向证券业的业务渗透。第五，通过代理保险业务商业银行直接与保险市场对接。不仅如此，银行还努力做出各方面的创新，如银行在资本层面混业经营便以建立金融控股公司的形式。我国金融控股公司主要模式可考虑：一是母公司为非银行金融企业的金融控股集团模式，如光大模式、中信模式等。此类模式的主要特征是非金融机构控股金融机构；二是集团的控股公司是一家银行，具有银行牌照，其突出特点是银行控股其它商业银行和非金融机构，如中银集团。又如在业务层面的混业经营业务的创新便以建立以银行为中心的“一站式”服务平台。在我国的金融体系中，商业银行的资本、规模、营业网点等综合实力最强，客户资源最丰富，最具备开展金融交叉业务创新的条件，也符合国际惯例。这主要有两种模式：模式一：通过代理业务协议使商业银行网点变成“一站式”金融服务平台。模式二：通过建立战略合作伙伴关系实现共享客户资源，交换信息资源，将一个客户的金融需求分解为几部分，分别由银行、投资银行等多个金融部门分别完成。 经营机制体制的改革是银行经营转型成功的根本保证。 我国商业银行在进行了一系列综合改革之后，已具现代商业银行的雏形。然而必须清醒地看到，我国商业银行还只是形似神不似，在经营机制和管理体制上还存在诸多问题。要想成功实现经营转型，商业银行必须眼睛向内，苦练内功，进一步加大内部机制体制的创新。 垂直的风险控制体制与分层级营销体系必须同时建立?　　当前商业银行所面临的风险主要还是信用风险，贷款质量决定着商业银行的生存与发展。当前商业银行防控信贷风险应做好以下工作。?　　一要进行贷款的压力测试。贷款压力测试利用数学模型，通过对经验数据的分析，找出GDP与不良贷款率之间的相关性，从而确定当GDP的增长率下降时，不良贷款率有可能上升多少个百分点。这可以为银行调整信贷结构、预期信贷风险和预提拨备提供依据。?　　二要通过行业信贷政策合理布局信贷资产。行业信贷政策是银行进行信贷结构调整的主要手段和工具。在行业信贷分析的基础上，相应规定行业信贷控制额度和企业进退政策，对合理布局信贷资产，防止信贷过于集中，防范潜在信贷风险会起到很好的作用。这是防范行业性、全局性风险的最有效手段。?　　三要建立垂直的风险控制体制。防控信贷风险必须坚持双闸门体制。前台营销人员是控制信贷风险的第一道闸门，但由于营销人员更倾向于推