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第四章　保险合同 第一节　保险合同的概念和特征 第二节 保险合同要素 第三节 保险合同的订立、生效与履行 保险合同重要概念 (一) 1、保险费：投保人为使其财产和人身获得保险保 障，按合同约定向保险人支付的对价，是建立保险基金的来源，也称为保费。 2、保险金：保险责任事故发生时，保险人按损失给付的实际保险金数额。 3、保险金额：保险人在发生事故或出现保险事件时，应赔偿或给付保险金的最高限额。（超额、足额、不足额保险） 保险合同重要概念 (二) 4、保险价值：保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额，是被保险人向保险人索赔的最高限额，可以在投保时由投保人和保险人约定并在合同中载明，也可以按照保险事故发生时保险标的实际价值确定。 5、保险标的：指投保人将其作为保险对象申请投保、而由保险人承担风险的财产或人身利益。 保险合同关系人 1、被保险人(Insured)：我国《保险法》（2002）第22条规定“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人”。 2、受益人：指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人，也叫保险金受领人。 案例 王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王某妻儿与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金，保险公司应当如何处理？ 分析 ①保险金由王某妻儿领取。 ②根据受益权的特点，如果受益人先于被保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。 ③本案例中，受益人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已经病故， 因此，保险金只能由王某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取。 受益人的特点（一） 1、受益人由被保险人或投保人指定，但投保人指定受益人必须征得被保险人同意。 2、受益人本身具有不确定性，受益人不一定能得到保险金。（可以变更，先于被保险人死亡时就不能得到保险金。） 除人身保险合同另有约定外，被保险人本身就拥有受益权，只要被保险人生存，则被保险人为保险金请求权人，只有在被保险人死亡的情况下，受益人才享有受益权。 受益人的特点（二） 3、受益人享受的收益权是种期得利益，只有在被保险人死亡后才能享受，在国外又称为等待权。 4、收益权不能继承，受益人可以放弃收益权但不能行使出售、转让等处分权利，由受益权的不确定性决定的。 5、被保险人或投保人可变更受益人，但投保人变更受益人需征得被保险人同意而无须征得保险人同意，通知保险人即可。 1、被保险人死亡，受益人生存，保险金给付？ ——受益人受领保险金 2、被保险人生存，受益人死亡，保险金给付？ ——①被保险人重新指定受益人②被保险自己成为受益人 3、被保险人先于受益人死亡，受益人而后死亡，保险金给付？ ——作为受益人遗产处理（受益人期待权已变成现实受领权） 4、受益人先于被保险人死亡，被保险人而后死亡，保险金给付？ ——作为被保险人遗产处理（在没有指定受益人情况下，被保 险人是当然的受益人） 案例 2001年2月某企业为职工投保一年期团体人身保险，保险费由企业支付，指定其妻为受益人。半年后老张离婚，10月4日老张车祸身亡。原企业在索赔到2万元保险金后，扣除老张生前欠款1万，将另一半交给老张在农村的年迈父母。问：企业如此处理是否正确？ 分析 企业的处理方式是错误的。 根据受益权的特点，受益权只能由受益人独享，具有排他性，其他人都无权剥夺或分享受益权。同时，受益人领取的保险金不是遗产，不用抵偿被保险人生前欠债。在本案中，张妻是受益人，应当领取全额保险金，即不用偿还老张生前所欠企业借款，也不和老张父母分享保险金。 受益人的特点（三） 6、受益权只能由受益人独享，具有排他性，其他人都无权剥夺或分享受益人的受益权，受益人得到的保险金不是遗产，无需交遗产税，也不用抵偿被保险人生前债务。 7、当受益人先于被保险人死亡、受益人被指定变更、受益人放弃受益权或失去受益权时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。 保险合同的形式 投保单：投保人向保险人申请订立保险合同书面要约 暂保单：又称临时保单，是正式保单发出前的临时合同，法律效力与正式保单完全相同。 保险单：简称保单，是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式。 保险凭证：也称小保险，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，是一种简化保险单，法律效力与保险单相同。 第三节 保险合同订立、生效与履行 1、保险合同的订立 2、保险合同的生效 3、保险合同的履行 保险合同的订立 投保人与保险人之间基于意思表示一致而作出的法律行为。 保险合同订立的程序 要约：保险合同的要约通常由投保人提出 承诺：保险合同的承诺也叫承保，