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第六章 保险产品策略 6.1 保险产品概述 6.2 个人与团体保险产品策略 6.3 保险产品组合策略 6.4 保险产品生命周期策略 第六章 保险产品策略 本章要点 保险产品的概念 个人和团体寿险产品 个人寿险的种类 团体寿险的特征 保险产品组合的因素 保险产品组合策略 保险产品生命周期概念与策略 6.1 保险产品概述 从保费收入看消费者对保险产品的认识 二、保险产品的特征 产品展示：国寿祥福定期寿险 保险责任： 在合同有效期间内，本公司负下列保险责任： 一、被保险人在本合同生效（或复效）之日起一年内因疾病导致身故，本公司按所交保费（不计利息）给付保险金，本合同终止；被保险人因意外伤害或于合同生效之日起一年后疾病导致身故，本公司按保险单载明的保险金额给付身故保险金，本合同终止。 二、被保险人在本合同生效（或复效）之日起一年内因疾病导致身体高度残疾，本公司按所交保费（不计利息）给付保险金，本合同终止。被保险人因意外伤害或于合同生效之日起一年后因疾病导致身体高度残疾，本公司按保险单载明的保险金额给付身故保险金，合同终止。? 示例： 30周岁，男性，投保10万元，20年交费，年交380元，保险期间20年。 案例：民生人寿推出“人感染禽流感保险” 2005年11月7日，民生人寿开发的专门针对人禽流感的两种寿险产品，分别名为“民生关爱特种疾病定期寿险（B款）”和“民生关爱团体特种疾病定期寿险（B款）”，面向个人和团体两个市场。 从“民生关爱特种疾病定期寿险（B款）”的条款看，被保险人年龄在18周岁以上者（含18周岁），保险费为每份200元，保额10万元。 只有当投保人因为禽流感身故之后，保险受益人才能拿到保（险）金。 2004年1月，中国疾病预防控制中心病毒所所长、研究员毕胜利表示，禽流感由动物传染给人是非常罕见的，中国人对流感的抗疫水平较高，对这种禽流感也有一定的抵抗力。而很多专家表示，一般市民感染禽流感几率微乎其微，这也印证了毕胜利的话。 节选自/info/darticle.aspx?columnid=1219,1563id=QJ10099878和n240728619.shtmlt，有删节。 6.2 个人与团体保险产品策略 资料：新型寿险消费结构 新型保险产品——分红保险 分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。 与普通型产品相比，分红型产品增加了分红功能。分红是不固定，也是不保证的，分红水平与保险公司的经营状况有着直接关系。通常来说，在保险公司经营状况良好的年份，客户可能分到较多的红利；但如果保险公司的经营状况不佳，客户能分到的红利就可能比较少，甚至没有。 恒安标准人寿——浪漫金秋养老金累积式分红保险 浪漫金秋养老金累积式分红保险红利演算图 华泰人寿吉年宝两全保险（分红型）红利演示 关于人身保险新型产品信息披露有关问题的通知 （二OO二年七月十二日 保监发〔2002〕77号）? 演示利率是公司人身保险新型产品对应资产的未来年投资收益率假设。 保险公司应根据过去的经验保守的确定人身保险新型产品演示利率。对于分红保险，暂定高、中、低三个演示利率分别不得高于6%、5%、4%，现金红利累积年利率不得高于3%（一般采用3%、2%、1%） ；对于投资连结保险，暂定高、中、低三个演示利率分别不得高于7%、5%、3%，并在利益演示下，显著位置用比正文大一号的黑体字说明“该演示纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期，实际投资收益可能出现负值”。 在利益演示中，不能出现任何演示利率等比例性指标。 新型保险产品——投资连结保险 投资连结型保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险。 第一、兼具投资功能和保障功能。保费的一部分用于提供身故等风险保障，扣除风险保险费以及相关费用后，剩余保费在投资账户中进行储蓄增值。 第二、交费灵活、收费透明。通常来说，投保人交纳首期保费后，可不定期不定额地交纳保费。同时，与普通型（又称传统型）人身保险产品及分红保险不同，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。 第三、灵活性高，账户资金可自由转换。由于投资连结保险通常具有多个投资账户，不同投资账户具有不同的投资策略和投资方向，投保人可以根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户，按合同约定调整不同账户间的资金分配比例，并可以随时支取投资账户的资金。 第四、通常不设定最低保证利率。投资收益可以在账户价格波动中反映出来（我国保险公司目前通常不迟于一周公布一次账户价格），因此，若具体投资账户运作不佳或随股市波动，投入该投资账户的投资收益可能会出现负数。 案例：中意人寿推出投资连结保险（1/2） 投资连结保险，简称投连保险。也称单位连