04保险合同分析.pptVIP

个人风险管理与保险 ２００５．３ 本讲目的 通过保险合同分析，了解保险法律关系的特性 增强保险业务的法律意识。 民事合同概述 概念：合同是平等主体的自然人、法人及其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议 法律特征：合同当事人的法律地位平等 合同是当事人之间自愿协商所达成的协议，是双方或多方的法律行为 订立合同的目的是为了确定一种法律关系，明确一种法律关系，明确当事人的权利和义务 民事合同概述 合同分类：根据其效力可分为有效合同、无效合同 有效合同的要件： 要约与承诺?完整的意思表达（过程） 对价（Consideration)?对应的权利义务 当事人具有行为能力 合法动机 保险合同的法律特征（1） 要式合同VS非要式合同： 要式合同：因合同当事人满足协议的法定格式而具有法律约束力的合同。必须是书面形式。 非要式合同：因合同当事人满足协议的实质性要求而具有法律约束力的合同 一般认为保险合同是要式合同（!） 不求书面形式的保险合同极为少见 避免误导投保人 保险合同的法律特征（2） 单务合同VS双务合同 双务合同：当事人都享有权利并承担义务 单务合同：当事人一方只享受权利而另一方只承担义务 保险合同是双务合同（！） 存在对价 存在双方的权利和义务 保险合同双方权利义务 投保人义务 交付保险费 按约定通知风险的变化 及时通知保险事故的发生 避免损失扩大 财产保险：施救/保护代位追偿权 保险人的义务 履行保障责任，及时赔款/给付保险金和有关费用 保险合同的法律特征（3） 等价交易合同与射幸合同 等价交易合同：合同双方当事人事先规定的（相对的）等价交换事项的协议 射幸合同：一方当事人提供某种对价，以换取有条件允诺的协议 保险合同是射幸合同 保险责任事故是赔款的条件 事故可发生，可不发生 保险合同法律特征（4） 协议合同与附和合同： 协议合同：缔约双方充分的协商的结果而订立的合同 附和合同：一方当事人事先拟好合同条款，另一方只能接受和拒绝 保险合同是附和合同，但有特殊性 --特殊情况：工程、核风险、航天保险 附和合同：条款内容产生歧义时，法庭可能做出对合同起草人不利的解释！ 保险合同主体 合同主体： 合同的参加者（缔约双方），即保险合同权利享有者和义务承担者，必须有民事行为能力 保险人：与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的人 投保人：与保险人订立保险合同并按照保险合同规定缴纳保险费的人．投保人与被保险人可以是同一人． 保险合同的关系人（第三人） 关系人可以不必具备民事行为能力．他（她）们的利益与合同中的约定事项有关． 被保险人：其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人 －具体的解释取决于被保险人在财产保险和人身保险里的实际地位和请求的利益． 受益人：由（财产保险）被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人 保险合同的客体 保险合同双方当事人权利义务所指向的利益--保险利益． 保险标的：保险责任的指向，保险利益的载体． 保险合同的内容--基本条款 保险当事人名称、住所与身份识别 保险标的 保险责任和责任免除 保险期限和保险责任开始的时间＊ 保险价值 保险金额 保险费及其支付方法 保险金赔偿或给付方法 违约责任和争议处理 订立合同的时间 保险合同的订立原则/基础 自愿原则 平等互利协商一致原则 合法性原则：合法的利益＼动机 保险利益原则：存在利益关系 最大诚信原则：告知 保险合同的书面形式 投保单： 有保险人签署的承诺／ＳＬＩＰ 暂保单：临时凭证 保险单：正式的／完整的合同文件 保险凭证：正式的／但不一定完整 保险合同生效条件 主体合格 内容合法 合同当事人的意思表示一致 有基本的权利义务的约定 代理订立保险合同，要有事前授权或事后追认。 采取书面形式。 保险合同自始无效及其法律后果 无效合同的法律认定：自始无效 过失／非重要：　返还保险费 过失／重要： 退保费（扣除手续费） 恶意／故意： 不退保费 （代签字问题：） 保险合同成立、生效与保险责任开始的区别 合同生效与保险责任同时开始 保险责任先于合同生效 保险责任在合同生效后的特定时间开始 保险合同的变更、解除和终止（1）－变更 保险合同的主要变更： 投保人、被保险人的变更 保险合同内容的变更 保险合同变更的程序和方式： 通知变更(仅限于运输合同) 协议变更 保险合同的变更、解除和终止（2）－解除 保险合同的解除是指一方提前终止合同。包括协议解除和法定解除 被保险人可以随时提出解除合同 保险人可以解除的情况： 投保人违反如实告知义务 被保险人或受益人的违法行为 投保人、被保险人未按约定履行其对保险 标的应