第一章 人身保险的基本原理和作用专用课件.ppt

人身保险原理和实务 第一章 人身保险的基本原理和作用 第一节 人身保险的基本原理 第二节 人的生命价值理论 第三节 人身保险的特点 第四节 人身保险的作用 第一节 人身保险的基本原理 一、人身保险的定义 二、人身保险的性质 三、人身保险的提供方法 一个问题 人的一生面临的危险（风险）有哪些？ 对策 对人生风险你们将怎样规避？ 一、人身保险的定义 人身保险指以人的生命或身体或健康为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或保险期满时给付保险金的保险业务。 二、人身保险的性质 （1）从社会角度看，人身保险是一种资金积累工具。从社会角度看，人身保险是对付由于未老身故和丧失工作能力造成不确定损失的资金积累工具，它是通过把许多个人的风险转嫁给保险组织来实现的。 （2）从个人角度来看，人身保险是一种合同。根据一个约定的对价，称之为保险费，一方（保险人）同意在发生死亡、丧失工作能力或其他约定事故时给付另一方（被保险人）或受益人一定规定的金额。 人寿保险与其他保险的一个主要区别 其他保险所承保的损失事件可能会发生，也可能不会发生； 人寿保险所承保的损失事件（死亡）在某一年内发生是不确定，但死亡概率会逐年递增，最后会变成一个确定事件。 因此，一份人寿保险单向被保险人提供终身保障，不仅需要对付每年的死亡风险，而且还要积累一笔基金，以便对付最后肯定会提出的死亡保险金给付申请。 在积累寿险基金时，保险公司必须考虑人寿保险的特点 首先，参加人寿保险的人的年龄并不相同。一般来说，年龄小的被保险人比年龄大的被保险人生存更长时期，公平原则要求保险费按照保险单出立时被保险人的年龄来分类，年龄大的被保险人应缴付高的保险费。 其次，公平原则要求费率厘定要考虑保险单的种类。 最后，经验表明，使用缴付相同保险费（年均衡保险费）的方法是合理的。从数学上分析，一份长期的人寿保险单可以看作是由一系列的每年可更新的定期寿险组成，每年的纯保险费恰好抵补每年所提供的保障。然而，由于死亡概率随着年龄增加而增加，每年可更新的定期寿险的保险费也会逐年增加，以致最后变得不堪重负，一些健康的被保险人会终止保险。因此，长期寿险通常使用年均衡保险费方法。如果这两种方法在计算费率时都使用相同的利率、死亡率和费用假设，那么它们的费率在数学上是等值的。使用年均衡保险费方法意味着初期收取的保险费大于同时期支付的死亡保险金和费用。 三、人身保险的提供方法 （1）每年可更新的定期寿险方法 （2）一次缴清保险费方法 （3）均衡保险费方法 （1）每年可更新的定期寿险方法 它只提供一年期的保险，但允许保险单所有人到期更新保险单，毋须提供可保性证据。 这种保险单不会增加保险公司的资产或负债，每年缴付的纯保险费全部用来给付该年的死亡保险金，每年增加的保险费反映随着年龄增加死亡率逐渐上升。 每年可更新的定期寿险又被称为“自然保险费”方法。 保险运行机制图 人寿保险 给付金=纯保险费 根据1958年美国保险监督官标准普通生命表（CSO），年龄30岁的男性死亡率是2.13‰。 假定有10万个年龄30岁的男人每人投保1000美元，保险公司预计将有总计213000美元的213次死亡保险金给付申请，保险公司将向每个人收取2.13美元的纯保险费。 逆选择 随着年龄增加，死亡率会以递增的速率上升，每年必须缴付的保险费也会以相同的速率增加，导致健康状况好的人终止保险，而那些健康状况差的人会不顾保险费增加继续更新他们的保险单。这种现象被称为“逆选择”，即继续参加保险的人的死亡率超过了正常或预期的死亡率。 为了对付这种逆选择，保险公司通常会对更新保险单的年龄或次数加以限制，一般在被保险人达到退休年龄后不准展期，因此定期寿险不适宜于提供终身保障。 自然保险费法的缺点 1、麻烦。 2、会导致保不起。 3、会产生逆选择。 （2）一次缴清保险费方法 这种方法是以一次缴清保险费方法来取得终身保险。 该终身寿险的纯保费是每年可更新的定期寿险每年纯保费现值的累计数。 由于大多数人不愿使用一次缴清高额保险费的方法，故这种终身寿险未得到广泛使用。 （3）均衡保险费方法 使用均衡保险费方法可以解决一次缴清保险费方法和每年可更新的定期寿险方法所存在的问题。 人寿保险是最先使用分期付款法推销的产品之一。 这种保险在初期保险费高于每年可更新的定期寿险的保险费，在初期积累的资金加上利息收入能弥补后期保险费收入的不足。 年均衡保险费方法可以把一次缴清保险费的保险费分摊到到一个有限时期。 每年可更新的定期寿险保险费与均衡保险费比较 风险净额 在被保险人死亡时保险公司要履行给付保险金的义务，它承担了准备金少于保险金额的风险。 在任何时候，人寿保险的纯粹的保障金额是那时保险金额与准备金的差额，这差额称为“风险净额”，它随着准备金的