第十一讲ppt - 02 综 合.ppt

第十一讲 保险欺诈 保险欺诈 从保险业诞生之日其，欺诈事件就如影随形。据有关统计数据显示，国际上某些险种因被欺诈导致赔款支出最高可达保险费收入的50%，平均保险业务的欺诈损失可达保险费收入的10%~30%。 保险欺诈 随着我国保险业的发展，保险欺诈活动也日益频繁。有资料显示1990年初，诈骗犯罪中涉及保险欺诈的仅占2%左右；到1994年底，这类案件上升到6%；而到2000年，则升至9.1%。据保守估计，目前月20%的车险赔款有欺诈嫌疑。 欺诈的概念 “欺诈”一次包含两种含义： 一、故意欺骗他人的行为； 二、指故意欺骗他人，并诱使对方做出错误意思表示的行为 保险欺诈 保险欺诈是一个故意利用保险合约谋取利益的行动，这一行动基于被保险放的不正当母的。 通俗的说，保险欺诈是指投保人被保险人或受益人以骗取保险金为目的，以虚构保险标的、编造保险事故或保险事故发生原因、夸大损失程度、故意制造保险事故等手段，致使保险人陷入错误认识而向其支付保险金的行为。 保险欺诈的表现形式 故意虚构保险标的 编造虚假的事故原因或夸大事故损失程度 编造虚假的保险事故 故意制造保险事故 故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病 保险欺诈的特征 1. 犯罪主体的多元化：不仅包括投保人、被保险人和受益人，也包括其他与保险合同有关的辅助人，例如保险事故的巩固人，定损人，财产维修人等。 保险欺诈的特征 2.极强的隐蔽性； 1）保险合同作为欺诈载体，其形式完全合法，不易引起怀疑； 2）保险标的完全在欺诈者的控制下，保险人无法直接管理。很难对其中的道德风险进行有效监控； 3）保险欺诈者在制造保险欺诈事件上有极强的选择性，时间地点人物，精心策划，保险公司防不胜防； 4）保险业务涉及面广，业务过于复杂，保险公司无力有效监管。 保险欺诈的特征 3. 经常引发其他违法犯罪活动：如在财产保险欺诈案件里，行为人会做出撞车、放火及其他毁坏公私财物得犯罪行为；在人寿险里，行为人可能会采取杀人、伤害等犯罪行为。 保险欺诈的特征 4. 社会危害性极大 1）保险欺诈会给保险公司带来经济损失和名誉损失； 2）保险欺诈会损害其他投保人的合法权益：一方面造成保险费率的提高，另一方面导致投保人保障程度的削弱； 3）保险欺诈还严重的败坏了社会风气，扰乱了正常的社会秩序。 保险欺诈防范——社会防范措施 一、引导消费者正确认识保险欺诈的危害性； 二、建议建立全国性的专门反保险欺诈机构； 三、加强反保险欺诈的法制建设和执法力度； 保险欺诈的企业内部防范措施 一、转变经营模式，重视保险风险的防范； 改“重承保、轻理赔”的粗放式经营模式变“筛选提高承保质量细分理赔责任”的集约型经营之路 二、健全保险公司的经营管理制度和内部监控管理机制； 包括承保审核以及理赔监控和理赔队伍要有德才兼备的人员组成 保险欺诈的企业内部防范措施 三、规范市场经营行为，加强同业合作，全面打击保险欺诈。 变价格战为服务战。 四、完善保险条款，剔除欺诈责任。 保险赔案的调查 保险赔案调查是指针对保险赔案的真实性所展开的一系列调差活动，其目的是通过对赔案真实性的认定，确定保险公司是否应承担责任以及在大多数程度上承担责任。 保险赔案调查 在开展调查活动之前，应从 1. 了解保险赔案的构成要素 2. 培养赔案调查的证据意识 3. 熟悉调查文书的制作 4. 调查的基本步骤。 了解保险赔案的“七何”要素 何事：什么性质的事件。如机器损失，是正常损耗，还是意外损失？是自然因素意外还是人为因素意外等。 何时：案件发生的确切时间。包括案发事件有无延续性，和其他事件的时间关系等。 何地：案件发生的具体地点。需要发掘地点的特征，如地形地貌，以及周围环境的政治、经济、文化、宗教等社会背景。 了解保险赔案的“七何”要素 何情：案件发生时的情况，或者说案件是在何种情况下发生的、是如何发生的； 何故：案件发生的原因，或者说案件为何发生。 何物：与案件相关的物体。保险标的物、案件中的使用物、案件中的关联物。 了解保险赔案的“七何”要素 何人：与案件相关的人：案件的当事人、案件的关系人、案件的知情人。 2.保险赔案调查的证据意识 证据意识是指人们在社会生活和交往中对证据作用和价值的一种觉醒和知晓的心理状态。 在保险调查中，有些情况下查明了某项赔案事实要素的同事也就掌握了证明该项要素的证据，但二者并非总是同步完成的。 2.保险赔案调查的证据意识 为了证明每一个事实要素的真实性，查明案件真相，作为调查人员，应该在办案过程中重视证据的发现、收集和审查，培养良好的证据意识。 2.保险赔案调查的证据意识 证明案件真实情况的一切事实都是证据。 证据的形式： 书证 物证 视听资料 证人证言 当事人陈述 鉴定结论 勘验检查笔录 书证 指以文字、符号、图形等记载的内容来证明案件