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关于互联网金融背景下网络银行监管策略研究 　　摘 要：近年来，随着电子商务的日益发展、网络技术的不断成熟和网络客户群的日益壮大，网络银行建设与发展成为不可逆转的趋势。在互联网金融背景下，网络银行的发展呈加速成长的特征。虽然网络银行与传统银行相比有着无可比拟的优势，但是它也并非十全十美。不但网络银行的虚拟性、创新性、突破时空性、适时性等特点给监管工作出了诸多难题，而且网络银行新的风险特征，如技术安全性风险、法律漏洞风险、流动性风险又给监管工作提出了新的挑战。对传统意义上的商业银行监管我国已经形成了较为完整的体系，对网络银行的监管仍处于探索之中，通过对网络银行与传统银行进行对比，可以较为准确地分析网络银行监管中的重点与方向。当前，我国加强网络银行监管必须从加强立法、严格准入、提升技术管理水平和行业自律等多方面入手。 　　关键词：网络银行;传统银行;对比;监管 　　中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2015（11）-0004-06 　　一、导言 　　比尔?盖茨曾经预言，“传统商业银行僵尸是要在21世纪灭绝的一群恐龙”。预言是否成真现无从判断，但是就目前互联网行业进军金融领域的趋势来看，传统商业银行面对的将是一个个根本性的挑战，这个挑战的根源来自于互联网技术在现代社会的应用。互联网技术不仅仅改变了传统的信息传播形式而且逐渐影响着现代人的思维方式，“互联网+”的混业创新发展也成为“新常态”经济背景下中国经济转型升级的新引擎，具有互联网色彩的新金融生态环境为网络银行的“出世”提供了外在有利条件。1995年全球第一家网络银行――“安全第一网络银行”诞生于美国，其超越时空的服务特点立即受到了美国民众的强烈追捧，随后英国、瑞士和日本纷纷效仿。我国网络银行起步较晚，1998年4月招商银行率先推出具有网络银行性质的网上支付业务，经过近17年的探索，网银交易量和网络银行替代率一路稳增长，据不完全预测2016年网银交易规模和电子银行替代率将有望分别达到1570.9万亿和82.3%。 　　事实上，我国一直没有真正意义上的网络银行，我国《电子银行业务管理办法》第4条规定将从事网络银行业务的主体限定为金融机构，限制了网络银行市场范围的拓宽。我国现存的网络银行是在传统商业银行的基础上，利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线网络银行业务服务。由于我国网络银行与传统银行存在“同体”发展的现象，从而使得两者之间的关系更加错综复杂。首先，网络银行对传统银行的替代作用体现在二个方面：一是因为随着互联网的普及以及转账结算、智能卡、网上支付等的应用，人们对现金的需求程度逐渐降低。网络银行紧紧追随货币电子化这一潮流，真正做到“一卡在手，行遍天下”。因此，从货币形式进化的这一角度来看网络银行替代传统银行是大势所趋[1]。二是网络银行利用互联网、移动通信网络、其他开放性公众网络或专用网络替代了传统有形的柜台，突破了物理限制使客户可以享受更快捷、更方便的服务，极大地提高了银行业务效率和服务质量。其次，网络银行对传统银行的空白业务有补充功能。考虑到银行经营业务的安全性、流动性和效益性，传统银行的业务群主要集中于大企业、大客户和高端零售客户，然而对于广大的“长尾客户”则存在业务空白[2]。网络银行操作系统的智能化和低成本化使网络银行服务广大长尾零售业提供了可能，提高了商业银行等金融机构的社会效益和经济效益。最后，网络银行与传统银行之间还存在一部分相同业务，毫无疑问这必然会形成竞争的局面，银行在竞争中不断优化升级、开拓新业务、方便客户操作、改善服务质量，最后最大的受益者就是广大的消费者。 　　网络银行的出现主要是服务于电子商务，其不仅在经营理念上适应了电子商务的发展要求，而且相对于传统银行来说能为电子商务客户提供更多样化的服务，同时网络银行高效、快捷的服务特点加速了社会资金的周转，提高了资本的有效配置[3]。纵然，网络银行的优势显而易见，但是，网络银行的潜在风险和存在的问题也不容小觑，1997年欧洲联合银行就是因为创办人卷款潜逃而倒闭的，严重损坏了广大客户的利益，也给社会造成了不小的危害。为确保网络银行的健康发展，有必要认识其区别于传统银行的各方面特征，锁定风险点，对网络银行的监管进行新的探索。 　　二、文献综述 　　网络银行（Internet bank or E-bank）又称网上银行、在线银行、电子银行，简称网银，由于网络银行发展情况和发展模式日新月异，不同国家和地区对网络银行的定义尚不能统一，2012年中国人民银行颁布的《网上银行系统信息安全通用规范》将网络银行定性于“提供网上金融业务的服务”。2000年我国香港金管局在《虚拟银行的认可》中指出，网络银行是指主要通过互联网或者其他电子传送渠道提供银行服务的公司