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商业银行闪付卡发展前景分析 　　[提要] 由于新型的线下金融产品闪付卡便捷新颖已引起不少民众关注，但在推广道路上还存在一些弊端。因此，通过深入研究消费者的行为特征及其群体分类，对于了解闪付卡的发展前景及创新性线下交易方式，借助于抽样调查、统计分析等实证方法进行研究。 　　关键词：线下交易;商业银行金融产品;闪付卡 　　课题编号：国家级大学生创新创业训练计划（项目编号：201511149014） 　　中图分类号：F83 文献标识码：A 　　收录日期：2015年12月9日 　　一、前言 　　（一）问题的提出。随着互联网在全球的普及和广泛运用，互联网金融也应运而生。近年来，各大商业银行已经推出新型金融产品，如各大商业银行的闪付卡等。它以一种小额无密刷卡形式出现，绑定储蓄卡或信用卡来圈存（上限1，000元），挥卡即付，给消费者带来很大便捷。这些新型的线下金融产品便捷新颖已引起民众关注，但其在推广道路上还存在一些弊端。 　　（二）国外有关使用此类金融工具相关研究。目前，国外学者对Apple pay这一新型的金融工具研究得比较多。花旗银行采取与苹果公司合作推出Apple pay这一新型的金融工具。库克表示信用卡支付过程是非常繁琐的，但所有以前的移动支付方式都失败了，而苹果基于NFC的Apple Pay只需在终端读取器上轻轻一“靠”，整个支付过程变得十分简单。同时，库克称Apple Pay所有存储的支付信息都是经过加密的。Apple Pay也支持线上支付，线上支付只需要“一键完成”，不再需要输入信用卡信息和地址等。通过Touch ID，你可以凭指纹来轻松确认支付。虽然NFC移动支付得等Google加入战局，Android手机也能提供更安全的支付机制，才能真正普及。但更好的是，终于有可能逐渐消弭支付卡资料外??事件，至少让宵小将焦点转移到其他目标上。同时，对于Apple Pay目前已经和摩根大通Chase、联邦海军信贷协会 （Navy Federal Credit Union，世界最大的信用卡联盟）、匹兹堡国民银行PNC、联合服务汽车协会 （USAA，为美国军人提供服务的金融机构）以及花旗银行进行了合作。它们承诺：“出事了我们来扛着”。这一声明其实就是给消费者吃了一颗定心丸，有了银行与政府的保证那么这一金融产品的迅速发展就指日可待。而且他们的目标也不仅仅局限于国内，它们还会在未来的日子里进军国际市场。 　　（三）国内有关使用此类金融工具相关研究。目前，银联闪付卡所推出的优惠措施，也是各银行自身设置的消费优惠，如返现、立减等。而在支付领域，获得消费市场商家的支持则更能如虎添翼，所以目前就覆盖面而言，银联远低于支付宝和微信的撒网。不过，支付宝和微信等新型支付形式需要扫二维码进行付费，安全性有待提高。 　　（四）研究目的及意义。本研究的目的是通过抽样调查，数据统计，实地采访等方式，分析消费者和银行员工对于闪付卡的了解和使用情况，及其通过闪付卡存在的优缺点来反映出闪付卡使用现状及发展前景。相信这一成果对于闪付卡在完善产品服务、扩大市场份额方面存在的问题有一定现实意义。 　　二、方法 　　（一）调查样本。本研究的调查对象为北京的消费者（分为在校学生和工作人员），调查样本从西单、亚运村、天通苑的消费者中随机抽取，以及运用网络发布问卷的方法随机抽取，共发放调查问卷100份，回收有效问卷97份，回收率为97%。 　　 　　（二）问卷的统计。本研究根据针对性访谈、大学生消费群体、普通市民消费群体以及预测问卷所获结果，编制有关大学生对于闪付卡了解情况问卷调查、普通市民对于闪付卡了解情况问卷调查以及银行工作人员专访。设计了三个部分不同消费人群的调查问卷。问卷内容分为两部分：（1）性别、姓名、专业、月平均收入、拥有的银行卡数量等;（2）消费者行为特征调查。 　　三、研究结果 　　（一）大学生消费者对于闪付卡使用情况分析。本次抽样调查中选取了77个样本，关于是否使用过闪付卡这一问题进行统计分析。（图1）由图1看出其中79.22%的大学生从未使用过闪付卡，仅有20.77%的大学生使用过或正在使用闪付卡;由此得出，闪付卡在大学生消费人群中并没有得到广泛的普及。 　　调查显示，大学生中在曾经使用过闪付卡的人群中16.67%的人认为闪付卡实现了一卡走天下、乘公交都挥手即付、无需找零等方便快捷;41.67%的大学生认为闪付卡与公交卡、超市购物卡等无异，优势不大明显;另外，41.67%的大学生认为一旦丢失或被盗会造成损失，不及一般信用卡安全性高;这一现象表明，大学生消费人群对于闪付卡的安全性存在很大的质疑。（图2）对于大学生使用过闪付卡人群有关其发展前景的看法中，有33.33%的大学生认为闪付卡将会被广泛的应用;50%的大学生认为闪付卡将