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我国互联网金融的特殊风险及对策 　　摘 要：随着网络技术的迅速推广，以众筹融资、P2P贷款、第三方支付等为代表的互联网金融也应运而生，并呈现出蓬勃发展的势头，但与此同时也面临着如系统性安全风险、信用风险及法律风险等特殊风险。文章首先对当前互联网金融面临的特殊风险进行简要论述，并提出了建设性的意见，以期推动互联网金融的健康发展。 　　关键词：互联网；金融；特殊风险；对策 　　1 引言 　　互联网和计算机技术的普及，对各行各业的工作都产生了深远的影响，金融业也不例外。互联网金融的出现，一定程度上降低了交易成本，并节省了交易时间，扩大了金融服务行业的市场和边界。近年来，随着淘宝网、京东商城、拉手网等一系列的网上购物平台的出现，拍拍贷、人人贷等贷款网络信贷平台也如雨后春笋般出现，各大型企业包括工商银行、建设银行等各自建立了自己的电子商务平台。但作为一个新事物，互联网金融确实也存在着由互联网安全、金融网、社交网、商务网等多网交织构成的风险加倍的特殊性风险，对我国金融行业的稳步发展提出了更高的要求和挑战。 　　2 我国互联网金融的特殊风险 　　2.1 法律风险 　　由于互联网金融在我国起步发展时问较晚，对于互联网金融提供的创新性金融产品，相关法律法规约束并不完善。互联网金融的法律风险主要包括两个方面：一是互联网金融业务违反相关法律法规，或者交易主体在互联网交易中没有遵守有关权利义务的规定，这类风险与传统金融业务并无本质差别；二是互联网金融立法相对落后和模糊，法律法规都是基于传统金融业务制定的，并不能满足互联网金融发展的需求。尽管我国互联网金融近年来法律体系正逐步建立起来，也相继出台《网上银行业务管理办法》以及《支付业务许可证》等一些法律文件，但这些法律法规也仅是在传统金融业务网上服务的基础上进行制定，不符合当前互联网金融业发展的实际需求，加之互联网金融市场的资金监管、准入条件、电子合同有效性、个人信息保护、交易者的身份认证的确认等相关法律法规并未建立与完善。从而导致在接受或提供互联网金融服务的过程中，没有相关法规进行保障，交易行为的不确定性将会大大增强，交易成本也随之增加，影响互联网金融的健康发展。 　　2.2 系统性的技术风险 　　鉴于互联网金融技术的交易是以发达的网络技术为依托，其风险的控制需要通过计算机程序来完成，计算机病毒以及黑客的攻击是影响互联网安全的重要环节，如果缺少专业的相关配套的技术标准与技术规范，加密技术不完善和管理不周，就会存在互联网金融的安全隐患。加之病毒容易扩散、TCP/IP协议的安全性差等风险特征，极易出现用户信息数据泄露、赎回挤兑风波，严重的甚至威胁着整个互联网金融交易的安全。技术支持风险，由于互联网技术具有很强的专业性，互联网金融机构受到技术限制或者出于降低运营成本的考虑，依赖外部技术来解决内部的问题，往往需要寻求外部技术支持或者是技术外包来解决内部的技术问题或管理难题，尽管工作效率有所提升。但一旦出现外部技术的支持无法满足自身要求的情况时，则很有可能中止提供服务，在这种情况下，很容易造成技术支持风险。技术选择风险，该风险主要基于信息传送效率低或技术落后或等因素产生，技术选择失误不但会提高业务成本，延误交易时机、还会对客户间的交易机会产生影响。 　　2.3 信用风险 　　信用风险说的是互联网金融交易双方在合约期内不能够履行其义务的一种风险。无论是互联网金融服务提供者还是传统金融机构，信用风险的消极影响都是长期持续的。互联网金融与互联网一样都具有开放性和虚拟性特征。互联网金融中产生的一切业务，如支付结算、交易信息交流等均在网络虚拟环境中进行，利用虚拟网络进行沟通，从而也存在着交易双方不能明确对方身份及信用情况，导致互联网交易的真实性大打折扣，交易风险也大大提升。由此可见，信用保证是相互的，良好的信用保障是利益长期受益的必要保证。 　　3 我国互联网金融中特殊风险的防范措施 　　3.1 构建完善的法律保障体系 　　完善的法律保障体系，为中小企业发展提供法律支持。完善法律保障体系应做到以下几点：①建立健全互联网金融法律法规。加大对计算机犯罪、互联网交易安全性与合法性层面立法力度，确保电子凭证、数字签名的有效性，从而规范企业诚信和使用开放数据的完整性。②修订完善现行法律法规。对当前与互联网金融发展情况不相符的法律法规进行修订，以提供对数据的完整性开放和实施提供了法律依据。③制定网络公平交易规则。在明确交易主体的责任、保存电子交易凭证、识别数字签名、保护消费者个人信息等方面做出清晰规定，从而保障互联网金融业务的健康有序发展。 　　3.2 构建互联网的金融安全体系 　　互联网是金融由计算机网络技术为客观基础，需要建立一个健全的互联网金融安全体系，在大的框架上处理细微的问题。首先从硬