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我国商业医疗保险的可持续发展的若干思考与分析 　　0引言 　　我国有三分之一的城市居民将商业医疗保险列为首选，比例超过养老保险、人寿保险和人身意外伤害保险，可见，随着我国医疗保障体系的不断改革，商业医疗保险作为城镇社会保障体系的重要补充，随着人们生活质量的提高，健康意识增强，对医疗保险产品的需求十分旺盛。2009年4月6日，国务院《关于深化医药卫生体制改革的意见》正式发布，新医改方案的出炉，商业保险在其发展过程中，逐步显露出不少的问题，因此在此背景下，本文从我国商业医疗保险的现状分析入手，探究保险公司如何面对挑战，抓住机遇，突破困境，实现可持续发展。 　　1我国商业医疗保险的现状 　　商业医疗保险又称健康保险，是以人的身体为保险标的，对被保险人因疾病或意外伤害造成的医疗费和收入损失进行补偿。消费者依一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。 　　1.1我国商业医疗保险形成的基础 　　我国商业医疗保险经过前面时间的积累和探索，形成了一定的基础:首先，医疗保险市场需求方需求旺盛、供给方和医疗服务提供方增加，具备了医疗保险的初步市场条件。其次，我国已经储备了一定数量的从事商业医疗保险专业人才，他们精通一名商业医疗保险从业人员应该具备的专业知识。再者，我国保险专业人才有较强的产品开发能力，保险产品有不同保障期限，涉及不同人群，保障内容各异，应不断创新我国商业医疗保险产品。 　　1.2我国商业医疗保险可持续发展面临的挑战 　　1.2.1财税政策对商业医疗保险的支持力度不够 　　目前，还没有什么财政政策来支持商业医疗保险，个人以及大部分团体购买商业医疗保险都不能享受税收优惠，这就会挫伤投保人的购买商业医疗保险的热情，这样一来，财政政策对商业医疗保险缺乏支持，无疑成为抑制商业医疗保险发展的主要因素。 　　1.2.2缺乏专业化经营医疗保险的理念和方法 　　保险公司的经营面临较大风险，只有专业化的管理，才能很好的发展医疗保险。但是，我国目前还没有专门经营医疗保险的公司，都是由寿险公司来经营，管理方法、流程和理念都沿用寿险公司的，投保人需要花费很高的保费，得到的保障很低，保险公司反而亏损。 　　1.2.3商业医疗保险专业人才资源储备相对不足 　　专业人才的不足抑制着我国商业医疗保险的发展:在营销人员方面缺乏高素质的医疗保险专业营销人员，保险条款不能够很好的给客户进行解释，这不利于扩大业务规模;在核保人员方面，医疗保险逆选择时有发生，缺乏医疗保险专业核保人员，使核保质量下降，经营风险也随之增加。 　　1.2.4商业医疗保险的险种少，条款多数不够完善 　　一张保单面向广大人民，而不顾不同需求，这样已经不能适应发展的需求。开发险种，可以以不同年龄阶段风险特征为依据，还有根据人们对商业医疗保险的需求和购买力不同来开发不同的险种。在实际的业务中，经常会出现因为条款不够严谨，常常导致业务人员无法操作，甚至引起投保人和保险人之间的争执，使人们对商业医疗保险公司失去信心。 　　1.2.5民众的思想意识问题 　　首先，农村地区的医疗水平比较落后，农民的经济条件也不好，因此自我保险意识不强。其次，建国以来由国家来负责我国城镇职工的医疗费用，到了社会医疗保险制度建立以后，他们依靠国家的思想还未改变，以基本医疗保险看病养病在人们心中占据重要地位。最后，在以往的商业医疗保险的赔付上，时常传说被保险公司骗了，导致不了解商业医疗保险而产生不信任而不愿意购买。 　　1.2.6医疗机构的制约 　　医疗保险较其他险种承受的风险较高，医疗保险需要引入医院这个第三方，经常会出现过高的医疗服务费用，部分是因为医生多开药，开假发票等原因，没有相关法律来约束，保险公司对医生的行为也无可奈何。 　　2新医改给我国商业保险可持续发展带来的机遇 　　1998年12月，国务院颁布了《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》，拉开了我国医疗保险体制改革序幕，商业医疗保险作为一种补充医疗保险形式被明确下来。新医改的一些措施给我国商业医疗保险的可持续发展带来了一些机遇:第一，医改扩大社会医疗保险覆盖面，也为商业医疗保险提供了广阔空间。医改中的目标的“广覆盖”也是在一定范围相对而言，合同工以及占我国人口80%以上的农民未能享受基本的医疗保险保障，给商业医疗保险留下了广阔空间。第二，医改使人们的保险意识提高，为商业医疗保险赢得市场创造了条件。医改实施方案中，提出扩大基本医疗保障覆盖面，能够享受医疗保险的人多起来了，认识到了医疗保险的重要性，同时医改正试图努力加强基层医疗卫生机构建设，还通过媒体进行健康知识的宣传教