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浅析农村“两权”抵押融资问题 　　一、引言 　　党的十八届三中、四中全会以及2015年的中央“一号文件”均提出，要慎重、稳妥地推进农民住房财产权和承包土地经营权的抵押融资，将在县、乡两级设立产权流转交易平台。201年11月出台的《关于引导农村土地经营权有序流转，发展农业适度规模经营的意见》要求，在安徽、山东、四川三省开展试点，其他省份将在未来五年内完成农地承包经营权的确权工作。2015年3月，青岛市、深圳市和重庆市被国土资源部选定为农村“两权”登记发证试点地区。此外，山央行牵头起草的农村”两权”抵押贷款试点指导方案也将于近期出台。 　　二、我国农村“两权”抵押融资的现状分析 　　目前，全国已有多个省份启动了农村“两权”抵押贷款的试点工作，其中，重庆、浙江等地的金融机构启动时间较早，在全国起到较好的不范作用，具有一定的代表性。 　　重庆市在2010年11月开始试点农村“两权”抵押融资。作为全国统筹城乡综合配套改革试验区，该市在国家法规和政策许可的范围内，积极探索盘活农村资产的有效途径。至201 }1年底，全市已累计发放农村“两权”抵押贷款223亿元，不良率仅为0.1%。具体措施如下:一是成立了重庆市农村土地交易所。这是全国首家农村土地交易所。二是建立伞形风险分散体系。山市财政出资组建了兴农融资担保有限公司，注册资本为30亿元(最终将增资至60亿元)，全市37个县(区)则各自组建注册为1亿元的子公司。如果以10倍放大计算，最终可为1000亿元“两权”抵押贷款进行担保。三是建立专门的“两权”抵押贷款风险补偿基金。基金山市和县(区)财政注资7亿元，其中市财政筹集吐亿元。四是对“两权”抵押贷款设定效力提供法律依据。如重庆市高院创新司法实践，专门为涉及农村“两权”的各类纠纷案件出台了司法解释。五是提高基层营销“两权rsquo;，抵押贷款的积极性。如对“两权”抵押贷款采取较低的资金成本计价政策;对经办支行实行直接调增考核利润的激励措施;将此项贷款利息收入的20%奖励给经办人员;与农业担保公司合作，担保公司负责对“两权”资产不足值的农户提供担保，增加了农户的信贷可得性。 　　三、我国“两权”抵押融资工作的试点经验 　　1.地方政策注重制度设计和保障 　　目前，”两权”抵押融资开展较好的地方均出台了专门的政策文件，相关部门形成合力。如重庆市于2011年成立了“农村金融服务改革创新领导小组”，组织人民银行、银监局等金融监管部门和财政局、农委等政府部门，在全市积极推动农村“两权”抵押融资工作，并专门制定了一系列政策。武汉市政府针对农村“两权”陆续出台了三个贷款《操作指引》，为涉农金融机构发放此类贷款奠定了基石出。 　　2.做好确权颁证等核心工作，确保“两权”的权属明晰 　　从2008年6月开始，重庆市用了三年多时间基本完成了农村“两权”确权颁证工作。到2013年末，重庆市共补充、完善农村土地承包经营合同210万份，宅基地及农房证书660万本。此后，专业评估机构对“两权”进行价值评估。最后，根据对“两权”价值的评估结果，金融机构确定发放贷款的额度。海南省早在2002年就开展了全省农村土地的确权工作，成为我国首个基本完成农村土地确权登i己的省份。 　　3.完善风险补偿机制 　　重庆市注资7亿元在全国率先建立起风险补偿基金和伞形风险分散体系。经办银行、担保公司出现违约损失时，山银行、市、区县财政分别承担贷款损失的65 . 20%和15。这一机制分担了“两权”抵押贷款的发放风险。与此同时，重庆市还引进新的担保因素，山市财政牵头，组建了兴农融资担保有限公司，对“两权”抵押贷款进行担保。安徽省宣州区于2012年建立农房抵押贷款风险补偿机制，按上一年度新增农房抵押贷款金额的5。拨付风险补偿基金，列入当年预算，用于补偿发放农村房屋抵押贷款造成的损失。贵州铜仁市所辖各县(区)均设立了农村产权风险补偿基金，基金规模按所在地的人口规模设定为三个档次，分别为500万元、1000万元和2000万元。 　　四、“两权”抵押融资试点中存在的问题 　　(一)农村“两权”抵押和流转面临法律约束 　　在现行的法律法规如《物权法》、《担保法》和《农村土地承包法》的各项条款中，或对农村“两权”的抵押融资进行了限制性约束，或没有明确规定“家庭承包类”的耕地可以抵押。而按照《物权法》的物权法定原则，未明确规定即禁比。这表明，农地抵押融资的实践缺乏现行法律、法规的支持。 　　《土地管理法》对农村宅基地使用权做出了较为严格的限制性约束。如第8条规定，宅基地属于农民集体所有，农村宅基地证(也称宅基证)不能向城市居民转让，只能在农村集体内部的村民之间流转;又如第62条，对农