保险学原理.ppt

一、人身保险的含义 人身保险是以人的生命、身体为保险标的的保险。 可以保障的风险包括人的生、老、病、死、残。 人身险在保险事故发生时，由保险公司对被保险人或受益人给付预定的保险金。 人身保险主要可划分为三大类——人寿保险、健康保险、意外伤害保险。 二、人身保险的特点 注重资金运用，一般不分保 使用均衡费率，有储蓄功能 投资连结险 包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险 美日叫变额保险，英称基金连锁保险 保障以精算为基础 投资根据保户意愿依据共同基金原理运作 有独立的投资帐户 投资连结险 可设置一个或多个投资账户供投保人选择 按合同约定，保险公司在扣除一定费用后，将保险费转入投资账户，并转换为投资单位。投资账户价值随投资单位价格变化而变化。保险公司按照合同约定定期从投资账户价值中扣除风险保险费等费用 在投资收益方面，此类产品不提供收益保证，投保人承担全部投资风险 万能险 指包含保险保障功能并设立有单独保单账户的人身保险产品 随时变更保额和保费，也可停交保费 是一种弹性保费保险 按合同约定，保险公司在扣除一定费用后，将保险费转入保单账户，并定期结算保单账户价值。保险公司按照合同约定定期从保单账户价值中扣除风险保险费等费用 在投资收益方面，此类产品为保单账户价值提供最低收益保证 三、与人寿保险有关的重要概念 现金价值 宽限期 减额缴清 豁免功能 宽限期 针对投保人在缴费时期可能现金紧张，一时难以筹集保费，各家保险公司都设定60天的宽限期 在宽限期内，保单依旧有效。即使投保人不幸遭遇保险责任范围内的事故或患病住院，保险公司也会给予相应的赔付金 如果在宽限期后缴付保费，由于某些附加的医疗险种与意外险种的合同有效期只有一年，那么将不得不重新面对等待期。而且在这段等待期内，假如不幸遭遇附加险责任范围内的事故，保险公司将不作理赔 现金价值 指投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额 保险公司在实际操作中往往采用“均衡保费”的办法，通过数学计算将投保人需要交纳的全部保费在整个交费期内均摊,使投保人每期交纳的保费都相同 现金价值 被保险人年轻时，死亡概率低，投保人交纳的保费比实际需要的多，多交的保费将由保险公司逐年积累 被保险人年老时，死亡概率高，投保人当期交纳的保费不足以支付当期赔款，不足的部分将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补 这部分多交的保费连同其产生的利息,每年滚存累积起来,就是保单的现金价值,相当于投保人在保险公司的一种储蓄 现金价值——退还 保险公司根据规定解除保险合同，且投保人已经交足二年以上保险费 以死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立之日起二年内被保险人自杀 被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡，且投保人已经交足二年以上保险费 投保人解除合同，且已经交足二年以上保险费。 现金价值——退还 《保险法》还规定，投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的,保险公司不承担给付保险金的责任。投保人已经交足二年以上保险费的，保险公司应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值 现金价值抵押贷款 现金价值抵押贷款，就是保险公司从保单中的“现金价值”取出投保人所缴的保费额，在约定的期限内，投保人再将“所缴的保费额”还入“现金价值”中 现金价值的使用权在缴费期间是属于保险公司的，并由保险公司保值增值，只有在保单期满后，投保人才能自主经营这笔“现金价值” 通过“现金价值抵押贷款”，提前支配这笔“闲置”的现金价值，以规避自身缴费风险 现金价值抵押贷款 前提是保险帐户中得存在现金价值，通常这需要投保两年以上 一般保险公司只能以现金价值的80%给予贷款，这时若要以现金价值抵押贷款，用于缴付保费，就必须向保险公司查询帐户中现金价值是否足够支付足额保费 必须支付同期银行贷款利率利息。一般保险公司会给予半年的贷款期限，那你就必须承担半年银行贷款利率利息 减额缴清 一份保单的缴费期限往往需要十年或二十年。在缴费期间，可能会不幸遭遇意外而导致伤残，难以继续缴付保费 由于遭遇意外伤残而无力继续缴付保费时，保险公司会将已经缴付的保费分摊到未来缴费期限中，或者按照投保人的要求，适当地减少缴费期限，使保险合同顺利满期，以避免保单半途而废，使投保人面临退保，遭受经济损失 豁免功能 如果投保人在缴费期间，不幸遭遇意外而导致伤残，难以继续缴付保费，保险公司将豁免投保人未来所需的保费，使保单的有效性尽可能延续下去 观察期 也称为等待期 是指在医疗保险、重大疾病保险这几类健康保险中，被保险人在首次投保时，从合同生效日算起的一段时间内，被保险人患病所发生的费用，保险公司不予赔付.观察期结束后，保单才正式生效. 健康观察期和理赔观察期 健康观察期 在普通住院类医疗保险中，观察期一般为60天或90天 在重