第四章保险的基本原则.ppt

就投保人而言： A、如果被保险人在获得保险人赔偿之前放弃了向第  三者请求赔偿的权利，那么，就意味着放弃了向  保险人索赔的权利； B、如果被保险人在获得保险人赔偿之后未经保险人 同意而放弃对第三者请求赔偿的权利，该行为无效； C、如果事故发生后，被保险人已经从第三者取得赔偿 或者由于过错致使保险人不能行使代位求偿权，保  险人可以相应扣减保险赔偿金； D、在保险人向第三者行使代位求偿权时，被保险人应 当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。 是指保险标的因遭受保险事故发生全损或推定全损时，保险人在全额赔付保险金之后，依法取得该保险标的物的所有权，即代位取得受损保险标的物上的一切权利。 条件是：物全损，保险公司全赔! （2）物上代位权 投保保险金额20万 保险事故 损失20万 赔偿20万 车属于保险公司 物上代位权的取得一般是通过委付实现的 委付是被保险人在保险标的处于推定全损状态时，用口头或书面形式提出申请，愿意将保险标的所有权转移给保险人，并请求保险人全部赔偿的行为。 （二）损失分摊原则 1、损失分摊原则的含义 是在重复保险情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而所得的总赔偿金额不得超过实际损失金额。 实际损失：5万 保险金额3万 保险金额5万 保险金额8万 2、损失分摊的方法 （1）比例责任制（保险金额比例分摊制） 将各保险人所承保的保险金额进行加总，得出各保险人应分摊的比例，然后按比例分摊损失金额。 某保险人的保险金额 某保险人责任＝————————————×损失额 所有保险人的保险金额之和 我国采用的分摊的方法 赔 款： 人保：= 3万 16万 × 5万 = 0.94万 平安：= 5万 16万 × 5万 = 1.4万 太保：= 8万 16万 × 5万 = 2.2万 人保 3万 + 平安 5万 + 渤海 8万 = 16万 5万 损 失： 保 额： 实际损失：5万 保险金额3万 保险金额5万 保险金额8万 （2）限额责任制（赔款额比例责任制） 保险人分摊赔款额不以保额为基础，而是按照在无他保的情况下各自单独应负的责任限额进行比例分摊赔款。 某保险人独立责任限额 某保险人责任＝———————————×损失额 所有保险人独立责任之和 赔 款： 人保：= 3万 13万 × 5万 = 1.16万 平安：= 5万 13万 × 5万 = 1.92万 太保：= 5万 13万 × 5万 = 1.92万 人保 3万 + 平安 5万 + 渤海 5万 = 13万 5万 损 失： 独立赔偿金总和： 实际损失：5万 保险金额3万 保险金额5万 保险金额8万 课程大纲 第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则 第三节 损失补偿原则 第四节 近因原则 （一）近因的含义 造成损失的最直接、最有效，起主导作用的原因。 （二）近因原则的含义 在一连串原因中，找出真正的元凶。 通过判明风险事故与保险标的损失之间的因果关系 已确定保险责任。 近因属于保险责任就赔。 例：暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃了房屋，导致财产损失。财产损失的近因是什么？ 一、近因与近因原则 结束语 　　 掌握好保险的基本原则，将有助于我们更好的理解寿险的意义与功用，更好地为客户提供高质量的服务，使您成为真正的理财规划师！ * * 第四章 保险的基本原则 玩牌打游戏有规则， 同样保险也有自己的规则 从买保险到发生理赔都有自己的规则 订立时的规则是： 互相说实话——最大诚信原则。 只能给自己有关系的人或物投保——保险利益原则。 发生理赔时怎么办： 如何确定是否赔偿——近因原则。 赔多少——损失补偿原则（仅适用于财产保险） 课程大纲 第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则 第三节 损失补偿原则 第四节 近因原则 一、最大诚信原则的含义 保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履行决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。 最大 诚信 原则 内容 告 知 保 证 弃权 与 禁止 反言 含义 内容 形式 重要实质性事实 投保人的告知 保险人的告知 投保人的形式 保险人的形式 无限告知 询问回答 明确列明 明确说明 含义 形式 特定事项 明示保证 默示保证 确认 承诺 （一）告知 投保人的形式 无限