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免责条款 　一、保险免责条款概述 保险人在保单中规定的保险人对发生事故造成的损失免于承担赔付保险金义务或其他义务的条款为保险人免责条款,常见的有违反告知义务的免责条款、因被保险人过错的免责条款、约定免责条款等。 保险责任是被保险人寻求保险保障的目的所在,也是保险人经营保险业务的首要义务,而保险人免责条款正是保险人对保险责任进行限制的方式,保险人免责条款直接关系着保险合同的目的能否实现,关系着合同双方的切身利益。实践中,保险合同双方当事人对保险人责任人免除条款产生争议进而引发诉讼的现象频频发生,常有消费者指责保险人免责条款是保险人借以规避责任、损害投保方合法权益的“霸王条款”。因此,对保险人免责条款进行研究具有现实意义。 免责条款或者除外责任的存在合理吗？ 并不是所有的风险都是可保的 保险合同当事人双方的权利与义务 道德风险 可保风险 第一，可保风险是纯粹风险， 第二，风险的发生必须具有偶然性。 第三，风险的发生是意外的。 第四，风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。 第五，风险的损失必须是可以用货币计量的。 第四十三条　 投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。　　 受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。　　 第四十四条　 以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。　　 保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。 　二、保险免责条款的分类 1.根据保险免责条款的效力来源,可以分为法定免责条款和约定免责条款。 法定免责条款即基于法律的直接规定而免责， 不属于保险合同约定的保险责任范围，无论是否发生保险事故,保险人均不负责赔偿责任。 约定免责条款,是指保险合同的双方当事人在保险合同中以免责条款的形式约定何种情形下保险人免于承担保险责任。　　 如《保险法》第52条规定： “在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。　　 被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。” 合同中的免责条款如系《保险法》等法律规定的延伸，为法定免责条款。如机动车保险条款的责任免除条款中规定的被保险人或驾驶员的故意行为所造成的损失，保险人不负赔偿责任，即是承袭《保险法》规定。 约定免责条款 约定免责条款是保险人为控制承保风险而订立的保险条款，是双方当事人根据合同约定不由保险人承担责任的条款。这类条款也是保险人为了自身利益而与投保人协商确定保险人可以不承担保险责任。 保险人在保险合同中约定由于被保险人的作为或者不作为的事实来免除其承担赔偿或者给付保险金责任的条款。约定免责条款应该是保险合同双方当事人真实意愿的表示。在保险合同中，保险人通常是根据保险标的和被保险人的特殊情况及权利义务对等原则来限制被保险人的某些行为。 　 在保险实践中，约定免责条款通常适用于保险费约定支付办法、保险标的真实用途等被保险人所承诺的事项，其实质是被保险人一旦违反约定免责条款，就会产生与保证免责条款完全相同的法律后果。 二、保险免责条款的分类 2.根据保险免责条款的表现形式,免责条款可以分为除外责任条款和其他表现形式如免赔额条款、观察期条款等。除外责任是指保险合同中集中规定的保险人不负赔偿责任的事故及其损失范围。免赔额条款是指属于免赔额范围内的损失和费用,由投保人自己承担。观察期条款是指合同成立后保险责任生效之前,即观察期所发生的事故,保险人不负责赔偿。　　 3.根据保险人免责条款是否具有可协商性,免责条款可以分为格式合同中的免责条款与非格式合同中的免责条款。 三、几种主要保险免责条款分析 1.告知义务违反的免责条款　　 保险合同是最大诚信合同,投保人应当履行告知义务,投保人违反如实告知义务保险人可以此抗辩免责。违反如实告知义务的后果,各国法律规定有两种结果:解除合同及合同无效。　　 法国、荷兰、比利时等国的保险立法直接将违反告知义务情形下所订保险合同规定为无效合同。其理由在于保险合同是最大诚信合同,投保人如果违反如实告知义务,保险合同则失去了存在