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本课程由深圳市争流企业顾问有限公司提供 风险管理与保险 第一章 风 险 第一节 风险及其相关概念 第二节 风险的分类 第三节 风险的特征 第四节 可保风险及其要件 风险定义 损失机会和损失可能性 损失的不确定性 实际与预期结果的离差 风险是未来结果的变异程度 风险定义 一般含义 是指某种事件发生的不确定性 特定含义 是指某种损失发生的不确定性 不确定性包括： 损失是否发生不确定 损失发生在何时不确定 损失发生在何地不确定 损失发生后的损失程度不确定 二、风险构成要素 1、风险因素 是指引起或促使风险事故发生、损失增加或扩大的原因和条件。 实质风险因素:是指能导致或增加某一风险事故发生机会或扩大损失程度的物质因素，或引起损失的机会和 损失程度的物质条件。 道德风险因素:是指人们在最大化自身效用的同时，恶意或故意做作出不利于他人的事情或行为而存在的风 险。 心理风险因素:是与人的心理状态有关的无形的因素，指由于人的不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。 风险构成要素 2、风险事故 风险事故又被称为风险事件，是指引起损失或损失 增加的直接的或外在的事件。 没有风险事故就不可能有损失的发生； 风险事故意味着风险的可能性转化为现实性； 风险事故发生的根源主要有三种：自然现象、社会经济的变动、人或物本身。 案例分析： 一位心脏病患者投保了意外伤害保险，某日被突 如其来的汽车紧急刹车惊吓而亡，该投保人的受 益人能否获得保险赔偿？ 风险构成要素 3、风险损失 风险损失是偶然发生的、非预期的、非计划的经济价值的 减少或灭失。 预知的价值减少不是风险损失； 风险损失还必须是可以用货币来计量的； 风险事故导致的风险损失可分为直接损失和间接损失； 直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害 间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等 4、风险载体 是指风险的直接承受体，即风险事故直接指向的对象。 损失发生概率高低与风险大小的关系 风险成本 风险成本概念 风险成本是指由于风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。 风险成本又称为风险的代价，是风险发生以及预防风险所花费的代价。 风险成本的构成 实际成本 机会成本 心理成本 预防与控制成本 风险成本的构成 实际成本 又称为风险事故的代价，是指对一个经济单位而言，危险事故的发生导致的实际损失。 直接损失成本是指风险造成的财产及人体实际损失成本。 间接损失成本是指某一风险损失的发生而导致的该财产本身以外的损失成 本以及与之相关的他物损失和责任等的损失成本。 机会成本 又称为风险因素的代价，是指某些活动因其不确定性的后果而被迫取消，由此而引起的机会损失成本，也称之为风险的社会成本。 心理成本 对未来损失的不确定会引起担忧和焦虑甚至恐慌。 预防与控制成本 又称为处理风险的费用，是为预防和控制风险而采取各种合理措施的费用。 历届奥运会安保费用 风险成本的构成 第二节 风险的分类 按产生的原因分类 按风险的性质分类 按风险产生的环境分类 按损失的范围分类 按风险造成的损失多寡分类 按风险的对象分类 按产生的原因分类 1、自然风险是指因自然力的不规则变化引起的种种现象所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命安全等所产生威胁的风险。45. 2、社会风险是指由于个人或组织的行为或不行为使社会生产及人们生活遭受损失的风险。 3、政治风险又称为国家风险，它是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。 4、经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经济上遭受损失的风险。 5、技术风险是指伴随着科学技术的发展，生产方式的改变而威胁人们的生产与生活的风险。 按风险的性质分类 1、纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险. 2、投机风险是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险. 纯粹风险与投机风险的区别: 纯粹风险损失是“绝对的”；投机风险损失是“相对的”。 纯粹风险的发生较规则，重复性强；投机风险的运动规律性较差。 按风险产生的环境分类 1、静态风险是指在社会经济正常的情况下，自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险