华策在线风控总监跟你聊聊P2P平台风控.docxVIP

某策在线风控总监跟你聊聊P2P平台的风控那好，8点钟到了，我们就正式开始。今天谈的话题是“风险控制”。先做下自我介绍，在下樊凡，我们的平台某策在线是陕西西安的一个新平台。我之前在银行工作过，有7、8年时间，谈不上经验丰富，但大大小小的业务也都做过，在业务的风险上还是有一些自己的认识，今天就和大家做个交流。今天讲的主题是“风控”，是P2P圈的朋友问我能不能聊下这个主题。我今天大概想讲几方面的内容，一个就是风险控制，其实是这个网贷平台的一个核心价值，这是我的第一个观点。第二个要讲的，我想讲的是什么是风险管理，或者说风险管理的系统，应该是什么样子；第三个想讲下，授信审批吧。就是我们做这个贷款业务，它的这个流程和要求应该是什么样子。最后一个，就是重点想和大家交流一下，我看圈里同业的朋友比较多，就谈谈我自己的理解，谈谈我们这种P2P平台的风险控制体系吧。?前几次我在P2P圈听大家的活动，可能讲运营啊、推广啊比较多一些，但是我想讲的是，这个网贷平台的核心价值是风控，这个我想大家都不怀疑，上个月我遇到一个事，有一个很早以前的朋友给我打电话，她是一个老师，然后，5年前我们开始认识时，他开始搞那个培训学校，这个女的年龄也大了，可能有50多岁，学校很小，当然也不太懂什么宣传，她那个时候可能只有两三个学生，然后她就这样带，因为可能确实教的也比较好，服务也比较好，虽然没有什么大的宣传，不像其他培训学校打广告力度很大，有专门招生的人员，就是她和她的孩子两个人带，中间我们有三四年没联系了，前几天碰到了，我就加了她的微信，就看到她在西安已经有5个校区了，然后每个校区可能都有上百人，规模比较大，然后我就找她去聊了一下，想知道她怎么做到这样子的。?她说，也没有啥，也就是一点一点做，然后就是把这个教学质量弄好，老师管好，然后得到家长的认可，就这样一点一点做出来。通过这个事，我想了一下，其实我们网贷平台在推广的这个最便捷的办法，现在不是讲工作成本比较高嘛，然后我想了一下，其实就是做好服务，做好风控，我们平台最大的价值呢，就是持续的给我们的客户创造价值，换句话说，就是客户出钱，在我们的平台上投资，你要保持他长，不能出事，我想这个时间如果足够长，一点一点的话，会把平台越做越大，就像我刚才讲的例子，和那个老师一样，她投资的客户规模会越来越大。?我接触过一些平台的负责人，他们都比较关心我们的推广方法，我们是如何如何短时间把这个规模做起来，不太关心自己的业务，如何控制风险，其实我觉得这可能是一个，也不能说对错吧，反正我是坚信，长时间来看，平台的核心价值，就是风险控制。?这个不知道大家认不认同，但是我相信，如果你很多年以来一直能把你承若的兑现，这个平台的价值就越来越好。?说到这个风险管理，我不知道大家怎么看，肯定很多人也问我，你们的业务是怎样做风险的话，因为今天这个群里面可能同业的人比较多，我想它其实是一个系统的事，不仅仅是你发送贷款的时候是怎么审批的，怎么衡量这个申请人他的偿还能力，我想他至少应该有几点，首先是授信审批，就是贷款审批，审批过后，发放贷款过后，可能还有一个，授信的管理，因为你要做贷后，你要时时关注这个客户的经营变化情况，如果有潜在的风险出来，你要第一时间掌握，这样才能减少你的损失，还有一点也很重要，就是资产保全，就是一旦出现问题以后，你怎样最大程度的减少损失，我想这三点的话，这三点应该是能形成一个风控的体系。一般也就是这样，授信审批，授信管理，和资产保全。?这是一个比较健全的风险控制体系，而且这三条线吧，可能相互制约，因为很多小平台，可能人力的不足，专业人士比较缺乏，这个岗位可能就要一拨人兼任，这就有点矛盾。?我先讲授信审批吧。授信审批比较好理解，就是，我们找到借款人了，怎么衡量这个钱能不能借给他呢，这个可能因素还是蛮多，可能我们要关注他的背景，关注他的经营，关注他的用途，还要测算他的还款能力，这个就是审批。?授信管理呢，就是我们要根据授信审批当时的意见，关注他长期经营的这些潜在的问题，我们可能根据他行业的不同，我们要定期做检查，按季度、按月，都可以，根据他的情况吧，要在他经营中发现他可能潜在的有没有什么风险，还能不能暴露，提前做一个揭示。?最典型的，我看现在很多平台，可能做那个类似项目贷款的比较多，我们一点一点说吧，我们可能要定期关注他的项目进展情况，看有没有按照当时他提供的那个估计的时间节点完工，这个很重要，如果这些项目完成不了可能就无法产生现金流，没有现金流就影响还款，如果是流动资金贷款的话，我们就需要监控他资金的去向，所以这是个授信管理的过程，也还是蛮重要。?资产保全，就比较简单了，可能要关注他的抵押物啊或抵质押物啊的变化，资产有没有被转移，有没有被查封，因为一旦资产受到影响，会影响我们的处置的，其实这整个系统都要做好，才能把业务的风险有效的把控。?好