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对商业银行发展小微企业互联网融资业务的思考 　　摘要：2012年以来，互联网融资作为互联网金融的核心模式之一，越来越受到各界重视。当前我国各类金融及非金融机构纷纷试水互联网融资业务，形成了 P2P 借贷模式、网络贷款模式、众筹模式等多种互联网融资模式。本文拟在研究各类互联网融资模式特点的基础上，分析如何推动商业银行小微企业互联网融资业务的发展并重点提出相关建议。 　　关键词：商业银行；小微企业；融资 　　一、小微企业互联网融资的主流模式 　　（一）P2P 借贷模式 　　P2P 借贷模式指的是个体和个体之间通过网络实现直接借贷，具有以下特点：一是借贷双方参与的广泛性，借贷双方呈散点网络状的多对多形式，且针对非特定主体，参与者极其分散和广泛。二是交易条件具有灵活性和高效性，P2P 借贷往往淡化繁琐的审批流程，在信用合格的情况下，手续相对简单，能够高效率满足借款人的资金需求。三是高风险与高收益并存，P2P 借贷平台上的客户普遍不是金融机构传统的目标客户，融资渠道相对狭窄，因此愿意承担较高的利率以获取贷款。四是互联网技术的运用，事实上，P2P借贷模式的产生就是得益于信息技术尤其是信息整合技术和数据挖掘技术的发展。 　　（二）网络贷款模式 　　网络贷款模式泛指金融机构依据借款人的交易数据、流水数据、征信数据、行为数据等信息，运用评分模型完成对贷款申请的自动或半自动审批并在线放款，借款人随借随还的业务模式。目前在业务实践中形成了网络循环融资、阿里 小贷、网络供应链融资、在线小额信用融资等不同模式。网络循环融资是商业银行运用较多的一种网络贷款模式，主要是运用网上银行实现小微企业贷款流程，包括申请、提款、还款等环节的自助服务，借助网络技术进行融资方式与渠道创新，使企业足不出户完成贷款办理，并实现在有效额度下的循环支用，提供7×24小时不间断的融资服务。 　　网络供应链融资模式是指金融机构基于对网络供应链的整体判断，依托核心企业的信用实力，为核心企业及其上下游小微企业提供多样化的融资产品与服务。该业务模式的核心在于金融机构系统与核心企业系统的有效对接，批量获取核心企业上下游小微企业的经营、交易等信息，并结合对供应链内部交易结构与交易模式的分析，基于贸易封闭性资金链条，为供应链中的企业提供批量性融资服务。 　　（三）众筹模式 　　众筹，即大众筹资或群众筹资，指利用互联网和 SNS 传播的特性，让小微企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助的融资模式。国内众筹模式主要有两种，一是发起人通过SNS平台推销自己的项目，筹集资金，这种模式使普通人的个人感召力可以通过SNS传递到除朋友以外的陌生人，从而可能获得更多的资源和资金支持；二是发起人通过专业的众筹平台介绍 项目，筹集资金。这种模式下，专业的众筹平台相当于融资中介，发起人在平台上介绍、推销项目，项目筹资成功后，平台从所筹集的资金中抽取一定比例的佣金。目前，众筹模式在中国还处于起步阶段，远未成熟。 　　二、商业银行在小微企业融资业务方面的探索 　　商业银行已在小微企业互联网融资业务领域开展了一系列产品创新。目前，商业银行在该领域的创新主要是网络贷款模式的创新，商业银行推出基于同电商平台、电商 ERP 企业、电商 CRM 企业等第三方数据平台合作，由第三方数据平台推荐并提供核心企业上下游小微电商企业的相关数据，商业银行通过评分模型并结合人工核查、人工审批对贷款申请做出信贷决策，对审批通过的客户，系统在线放款，为客户提供随借随还的功能。 　　在网络小额信用融资方面，商业银行基于同第三方数据平台的合作，由第三方数据平台推荐并提供小微企业的相关数据，商业银行通过评分模型对客户进行自动审批，对于审批通过的客户，商业银行同客户在线签订电子合同、在线放款，为客户提供随借随还的功能。该模式项下的第三方不再限于电子商务平台，而是拓展至所有拥有可靠小微企业数据的各类平台（如 POS 收单机构）；客户也不再局限于电商客户，而是拓展至各类小微客户。该模式项下贷款全程不落地，无需人工介入，是完全的互联网贷款。 　　三、对商业银行小微企业融资业务发展的建议 　　（一）用互联网金融的理念发展小微企业融资业务 　　互联网金融的理念在于每个人都有充分的权利和手段参与到金融活动中，在信息相对对称中平等自由地获取金融服务，借助互联网技术逐步接近金融上的充分有效性和民主化。互联网金融的理念从内涵上看是基于长尾理论的普惠金融，关注“长尾”市场；从外延上看是基于互联网技术的数据金融，强调数据挖掘与分析。因此，互联网金融天然关注传统上位于“长尾”市场的小微企业融资领域，小微信贷业务对银行的价值得以被有效挖掘；而互联网技术的发展为小微企业互联网融资提供了基础性的分