建立我国存款保险制度的法理思考.pdfVIP

第35卷 第 11期 赤 峰 学 院 学报 (汉 文 哲 学社 会 科 学版 ) V01．35No．11 2014年 11月 Joum~ofChi~nguniversity(Soe．Sei) NOV．2014 建立我国存款保险制度的法理思考 万 瑞 (安徽大学 法学院，安徽 合肥 230601) 摘 要：存款保险法律制度作为现代金融安全网的重要组成部分，诞生之后在全球得 以迅速发展。存款保险法律制度对 于维护金融业的安全与稳定，保护存款人的利益 ，促进银行业的公平竞争，具有重大的价值。中国存款保险法律制度的构建， 是 中国市场经济发展的必然选择 ，也是 中国银行业结构市场化改革的一项重要制度 。随着我 国金融体制改革进程的不断深 入，金融市场化、国际化进程的加快，加之金融业竞争的加剧和世界性金融危机 的不断出现，探索建立适合我 国国情 的存款保 险制度 、形成适应市场经济要求的金融稳定机制就成为 当前一项重要的任务。 关键词 ：存款保险；法律属性 ；法理基础 中图分类号：D922 文献标识码：A 文章编号 ：1673—2596(2014)l1-0086—03 当前，在市场经济条件下，中国银行业客观存在较大风 临流动性危机的某一家存款类金融机构提供流动性支持， 险，如信用风险、流动性风险、利率风险、外汇风险、贷款决 当某一家存款类金融机构倒闭时，由存款保险机构代替其 策失误引起的风险、政策风险等。银行的业务风险呈现复杂 在一定限度内对存款人进行补偿。 化的趋势，旧体制下积存的风险与现有体制下新产生的风 存款保险与其他保险合同具有相似性，即以被保险人 险并存并交互作用，使银行的风险控制变得更加困难，而且 交纳的一定 比例的投保费用，汇集成一笔数量巨大的保险 银行风险因素既来 自国内，也来 自国外，银行风险的波及效 基金，作为保险事故出现时的经济补偿和兑付的保证。存款 应增强。随着金融创新步伐的加快，新的金融工具、新的交 保险作为保险范畴的一个全新概念 ，其法律属性到底如何 易方式的不断引进 ，金融风险进一步扩大，这些金融工具使 界定，应该从法理上对其进行分析和澄清。这是我们对存款 金融机构间的区别越来越模糊，而且其业务一般也不再在 保险法律制度进行研究的前提和理论基础。 资产负债表中反映出来，监管当局无从收集到有效数据 ，使 (二)存款保 险是政策性保 险 得衡量金融风险的方法的有效性大大降低。竞争加剧促使 1．政策性保险的含义。按照保险性质的不同，保险可分 金融机构采用新产品寻求新利润，但同时也承担了高风险。 为商业保险、社会保险、政策性保险。所谓政策性保险是指 尤其是一些创新工具和新的业务活动往往更多地趋于投 国家为促进某一产业的发展 ，运用财政补贴或政策支持等 机，由于监管当局不能有效监管，金融机构面临着倒闭风险 手段对该领域的保险给予扶持或保护的一种特殊形态的保 而令监管当局措手不及。诚然，让市场机制 自动发挥优胜劣 险类别，它是在政府组织下、干预下开展的为实现特定的政 汰作用，淘汰少量低级银行，将会促进金融体系的高效健康 策 目标的保险业务lJ【。 发展。但 “质”与 “量”的关系表明，当破产银行数量突破某种 2．存款保险的特征。存款保险不仅具有保护中小额存款 “临界点”时，就可能危机金融体系乃至宏观经济的稳定。因 人合法利益的功能，而且对于促进金融机构的成长，增强金 此，中国应尽早建立存款保险法律制度。 融政策的适应能力，保护一国金融制度的稳定起着重要作 一 、 存款保险制度 的法律属性 用。因此，存款保险属于政策性保险，并从其诞生时就具有 (一)存款保 险的含义 浓厚的政府背景。此外，