浅谈当前经济形势下的信贷管理.PDF

第 26卷 第 6期 长 沙 大 学 学 报 VO1．26 NO．6 2012年 11月 JOURNALOF CHANGSHA UNlVERSITY NOV．20 12 浅谈当前经济形势下的信贷管理 郭志宏 (中国建设银行长沙湘江支行 ，湖南 长沙410001) 摘 要：基于当今商业银行面临的主要风险，从加强客户选择、规范信贷流程、优化集团授信和强化队 伍建设四个方面提 出加强信贷管理的措施 。 关键词：经济形势；商业银行；风险；信贷管理 中图分类号：F832．4 文献标识码 ：A 文章编号：1008—4681(2012)06—0039—02 2012年以来，面对国际经济政治环境的复杂多变和国内 不足的矛盾加大银行流动性管理难度。从2011年末到2012 经济发展的诸多困难 ，我国政府提出要加强和改善宏观调 年上半年 ，大型金融机构存款准备金率连续三次下调，从21． 控，继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策，保持货币 5％下调到20％，由此释放了大量的流动性 ，而面对市场有效 信贷平稳适度增长。商业银行特别是 国有大型商业银行作 需求不足的情况，银行资金投放压力逐渐增加。一方面，信 为现代经济活动中的信用中介和支付中介，对全社会的货币 贷政策导致很多资金需求旺盛的行业客户无法获得银行授 供给有重要影响，并成为国家实施宏观经济政策的重要基 信；另一方面，银行为优质行业的优质客户主动授信，而企业 础。一方面 ，财政政策所配套的资金大部分来 自于商业银行 本身需求有限，这就有可能造成资金挪用风险，在资金宽裕 的贷款，涉及投资项 目的前景直接决定 了信贷资金的安全。 的情况下，大量企业选择多元化经营，由此产生关联企业信 另一方面，货币政策下信贷资金的增加在没有投资实体经济 贷资金用途监管问题。在经济下行环境下 ，授信企业如果因 的情况下 ，可能导致泡沫积累并直接威胁信贷资金的安全。 规模扩张过快难以承受银行还贷压力 ，资金链的断裂极有可 面对如此复杂的经济形势，商业银行须提升其信贷管理水平 能产生不 良贷款。 以应对风险的累积和不 良贷款的产生。从 目前实体经济的 (二)刺激经济的财政政策为银行创造了机遇，但资金流 表现看，一是大量企业对未来经济和产品价格走势不看好 ， 投向和还款来源存在诸多不确定性，信贷资金风险激增。 信贷有效需求不足。2012年以来 ，工业增加值、主要工业品 2008年，为应对国际金融危机，中央政府启动了 “4万亿”经 产量 、发电量等增速放缓。企业普遍对未来经济走势持悲观 济刺激计划，各地方政府也相继出台相应的 “子计划”和配套 态度，调减原材料和产成品库存 ，降低产能利用率。在准备 措施，而这些投资计划中的大部分资金都将来 自于银行。从 金率和存贷款利率下调之后，市场利率持续走低，但信贷有 投资项 目来看，一种是基础设施项 目的投资，城市基础设施 效需求不足；二是大量传统行业产能过剩，产品滞销导致企 建设会产生两块收入，即土地出让收入和土地上进入的产业 业流动性紧张和经济效益下滑。目前，钢铁、铜冶炼、电石、 所带来的税收 ，而这两块收入中有很大一部分来 自房地产投 电解铝 、纺织、化纤 、水泥等行业出现明显的产能过剩。对于 资商；二是央企直接投资房地产 ，由于银行对央企的青睐，大 新兴产业的刺激政策促使如碳纤维、多晶硅、锂电池等行业 量信贷资金投向大型央企，而央企通过直接投资或变相投资 大量出现，而市场需求的有限性导致低水平同质化竞争，价 的形式流人房地产市场。在 目前房地产市场调控背景下，以 格战使得利润大幅下降，企业面临巨大生存压力；三是房地 土地出让收入和房地产销售收入作为还款来源的项 目存在 产市场的调控依然任重道远，未来不确定性较大。从全国